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精神疾患のある方の中には、マイホームを購入したいけれど住宅ローンの審査が通るか不安、ワイド団信なら通る可能性があると聞いた、実際にどんな準備をすればいいか分からないと、こうした切実な悩みを抱えている方は少なくありません。 精神疾患があっても適切な準備と工夫で住宅ローンの審査を通すことは可能で、ワイド団信は重要な選択肢の一つです。 ここでは、住宅ローンと団信の基本、ワイド団信の特徴、精神疾患と団信の関係、申込のコツ、通った実例の傾向、利用できる支援について解説していきます。
住宅ローンと団信の基本
住宅ローンは、住宅購入のための長期的な融資です。
返済期間は、最長35年から40年程度が一般的です。
住宅ローンを組む際、ほとんどの場合、団体信用生命保険(団信)への加入が条件となります。
団信は、契約者が死亡、または高度障害となった場合に、保険会社が住宅ローンの残債を返済する保険です。
これにより、契約者の家族が住宅ローンの返済負担を負わずに住宅を継続できます。
団信に加入するためには、健康状態の告知が必要です。
過去の病歴、現在の治療状況、服薬状況などを、告知書に記入します。
健康状態によっては、団信に加入できないことがあります。
団信に加入できないと、原則として住宅ローンが組めません。
ワイド団信の特徴
ワイド団信の特徴を、見ていきましょう。
ワイド団信は、通常の団信より加入条件が緩やかな団信です。
健康状態に不安がある方、過去に病歴がある方でも、加入できる可能性が高い保険です。
主に、糖尿病、高血圧、うつ病、適応障害、不安障害、心臓病、肝臓病などの方が、対象となります。
告知項目は、通常の団信より少なく、加入の可能性が広がります。
ただし、金利は通常の団信より高く設定されることが多いものです。
通常の団信の金利に、年率0.2%から0.3%程度の上乗せがあります。
35年ローンで考えると、総返済額に大きな差が出るため、慎重な判断が必要です。
ワイド団信は、フラット35では原則として利用できません。 民間の金融機関(銀行、信用金庫、信用組合など)で取り扱っています。
精神疾患と団信の関係1 通常の団信の難しさ
精神疾患と団信の関係を、見ていきましょう。
通常の団信の難しさが、現実です。
精神疾患の治療中、通院中の方は、通常の団信に加入できないことが多いものです。
過去の入院歴、休職歴がある場合も、加入が難しいことがあります。
うつ病、適応障害、不安障害、双極性障害、統合失調症などが、告知対象となります。
3年以内、または5年以内に治療歴がある場合、告知義務があります。
精神疾患は、診断、治療の継続が長期にわたるため、団信加入のハードルが高いものです。
精神疾患と団信の関係2 ワイド団信の可能性
ワイド団信の可能性が、選択肢を広げます。
ワイド団信なら、精神疾患の治療中、通院中の方でも加入できる可能性があります。
ただし、症状の重さ、治療経過、現在の状態などにより、加入の可否が判断されます。
軽度のうつ病、適応障害で症状が安定している方は、ワイド団信に加入できることが多くあります。
入院歴がある方、重度の精神疾患の方は、ワイド団信でも加入が難しい場合があります。
精神疾患と団信の関係3 引受基準の差
引受基準の差を、知っておきましょう。
ワイド団信を提供する金融機関、保険会社によって、引受基準が異なります。
ある金融機関では加入できなくても、別の金融機関では加入できることがあります。
複数の金融機関で、申し込みを検討することが大切です。
申込のコツ1 症状の安定
申込のコツを、見ていきましょう。
症状の安定が、最も重要です。
ワイド団信の審査で、現在の症状が安定していることが重視されます。
症状が安定していることを、医師の診断書、通院の継続記録などで示します。
通院、服薬が安定していて、症状の波が少ない時期に、申し込みます。
申込のコツ2 治療経過の整理
治療経過の整理も、有効です。
過去の治療経過を、整理しておきます。
診断時期、症状の変化、入院歴、休職歴、回復状況などです。
ポジティブな変化(症状の改善、就労の継続、安定した生活など)を、強調します。
申込のコツ3 主治医との連携
主治医との連携を、強化します。
主治医に、住宅ローン申込の意向を伝えます。
団信の告知書、診断書の作成を、相談します。
主治医からの意見書は、保険会社への重要な根拠となります。
申込のコツ4 告知書の正確性
告知書の正確性も、大切です。
告知書に、虚偽の記載をしないことが、絶対の原則です。
告知漏れ、虚偽告知があった場合、後で保険金が支払われない可能性があります。
正直に、現在の状態を記入します。
過度にネガティブな記述は、避けます。 ポジティブな経過、現在の安定度を、適切に伝えます。
申込のコツ5 安定した収入
安定した収入も、重要な要素です。
住宅ローンの審査では、収入の安定性が重視されます。
正社員、長期勤続、年収の継続性などが、有利になります。
障害者枠でも、長期勤続実績があれば評価されます。
転職直後より、勤続2年以上経過してから申し込むことが望ましいものです。
申込のコツ6 複数の金融機関への相談
複数の金融機関への相談も、選択肢を広げます。
メガバンク、地方銀行、信用金庫、信用組合、ネット銀行など、複数の金融機関で相談します。
ワイド団信の引受基準が、金融機関によって異なります。
一つで断られても、別では通る可能性があります。
申込のコツ7 住宅ローンアドバイザー
住宅ローンアドバイザーへの相談も、有効です。
ファイナンシャルプランナー、住宅ローン専門の相談員などです。
ワイド団信に詳しい専門家から、アドバイスを得られます。
無料相談を実施している窓口もあります。
通った実例の傾向1 軽度のうつ病・適応障害
通った実例の傾向を、見ていきましょう。
軽度のうつ病、適応障害で、症状が安定している方の事例が多いものです。
通院期間が長く、服薬が安定しているケースです。
症状の悪化、入院がない状態が、数年続いていることが特徴です。
現在は社会復帰しており、安定した就労が継続しているケースです。
通った実例の傾向2 安定した就労
安定した就労が、共通点です。
正社員、長期勤続(2年以上)、安定した収入があるケースが多いものです。
障害者枠でも、長期勤続実績があれば評価されます。
転職直後の方は、勤続を続けてから申し込んだ方が有利です。
通った実例の傾向3 主治医の意見書
主治医の意見書を、活用したケースが多いものです。
医師による、症状の安定、就労可能性、長期的な予後の良好性などの記載が、強い根拠となります。
主治医との信頼関係を築き、丁寧な意見書を依頼することが大切です。
通った実例の傾向4 複数の金融機関を回った
複数の金融機関を回ったケースも、多いものです。
最初に申し込んだ金融機関で断られても、諦めずに複数の金融機関で相談したケースです。
引受基準の違いを活かして、自分に合った金融機関を見つけています。
通った実例の傾向5 ファイナンシャルプランナー活用
ファイナンシャルプランナー、住宅ローンアドバイザーを活用したケースも多いものです。
専門家の助言を受けながら、申込を進めています。
書類の準備、金融機関の選び方、面談での伝え方などのアドバイスを、活用しています。
ワイド団信以外の選択肢
ワイド団信以外の選択肢も、知っておきましょう。
団信なしの住宅ローンも、選択肢の一つです。
フラット35では、団信加入が任意です。 団信に加入しなくても、住宅ローンが組めます。
ただし、団信なしの場合、契約者に万が一があったときに家族が返済負担を負います。
民間の生命保険でカバーする方法もあります。
配偶者、家族の名義で住宅ローンを組む方法も、選択肢です。
夫婦の連帯債務、ペアローン、収入合算などの方法があります。
家族と相談しながら、最適な方法を選びます。
住宅ローンが組める時期の判断
住宅ローンが組める時期の判断を、考えていきましょう。
症状の安定、治療の継続、就労の安定が、長期間続いていることが理想です。
通院、服薬が安定して2年から3年以上経過していること、安定した就労が2年以上続いていることが、目安となります。
主治医との相談で、現在が住宅ローン申込に適した時期かを、判断します。
無理に急がず、自分の状態が整ってから申し込みます。
経済面の準備
経済面の準備も、忘れずに行います。
頭金、諸費用(登記費用、不動産取得税、火災保険など)の準備が必要です。
物件価格の20%程度の頭金があると、審査が有利になります。
返済比率(年収に対する年間返済額の割合)を、25%程度に抑えることが理想です。
ファイナンシャルプランナーと一緒に、長期的な家計計画を立てます。
住宅購入の判断
住宅購入の判断も、慎重に行います。
住宅ローンの返済は、長期にわたる責任です。
体調の変化、就労の継続、家族の変化などのリスクを、考慮します。
賃貸を続けることも、選択肢の一つです。
自分の人生設計、家族の意向、健康状態などを、総合的に判断します。
利用できる支援機関
住宅ローン申込で利用できる支援機関を、整理しておきましょう。
主治医、カウンセラーは、症状の安定、診断書の作成について相談できます。
ファイナンシャルプランナーは、住宅ローン、家計、長期的な生活設計の専門家です。 無料相談を実施している窓口もあります。
住宅ローン専門の相談員、住宅ローンアドバイザーへの相談もできます。
各金融機関の住宅ローン相談窓口で、個別相談ができます。
住宅金融支援機構は、フラット35の運営機関です。
社会保険労務士は、社会保険、雇用契約の専門家です。
法テラスは、無料の法律相談ができる公的機関です。
社会福祉協議会では、生活全般の相談ができます。
精神保健福祉センターでは、無料で心の相談を受けられます。
障害者就業生活支援センター(ナカポツ)は、就労と生活の両面で長期的な支援を提供します。
障害者専門の転職エージェントは、安定した就労の相談ができます。 DODAチャレンジ、アットジーピー、エージェントサーナ、ランスタッドチャレンジド、LITALICOキャリアなどに登録できます。
自助グループ、当事者団体への参加も、心の支えになります。 住宅ローンを通した経験者の体験談を、聞けることがあります。
家族や信頼できる人にも、相談します。
24時間対応の電話相談窓口も、頼れる存在です。 よりそいホットライン0120-279-338、いのちの電話、いのちSOS 0120-061-338などが、無料で利用できます。
これらの支援機関を活用しながら、自分に合った住まいの実現を目指していきましょう。
まとめ
住宅ローンには団体信用生命保険(団信)への加入が原則必要で、精神疾患の治療中・通院中の方は通常の団信加入が難しいことが多いものの、ワイド団信なら加入できる可能性があり、ただし金利は年率0.2%から0.3%程度上乗せされます。 精神疾患でワイド団信が通った実例の傾向は、軽度のうつ病・適応障害で症状安定、安定した就労(正社員・長期勤続2年以上)、主治医の意見書活用、複数の金融機関を回った、ファイナンシャルプランナーの活用の5つです。 申込のコツは、症状の安定、治療経過の整理、主治医との連携、告知書の正確性(虚偽厳禁)、安定した収入、複数の金融機関への相談、住宅ローンアドバイザーへの相談の7つで、無理に急がず自分の状態が整ってから申し込みます。 ワイド団信以外の選択肢として、団信なしのフラット35、配偶者・家族名義のローン、ペアローンなどがあり、ファイナンシャルプランナー、住宅ローン相談員、各金融機関、主治医、ナカポツ、自助グループなどを活用しながら自分に合った住まいの実現を目指していきましょう。