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精神疾患のある方が住宅ローンを組む際、団体信用生命保険、いわゆる団信の審査は大きな課題です。
「精神疾患があると、通常の団信に入れないのか」
「ワイド団信なら入れるとして、条件はどうか」
「金利の上乗せ、保障内容、引受基準などを知りたい」
「複数の銀行の条件を、比較したい」
と気になる方は多いものです。
精神疾患のある方の住宅ローンは、通常の団信での加入が困難な場合が多く、ワイド団信、いわゆる引受基準緩和型団信を活用することで、住宅取得への道が開けます。
ただし、金利の上乗せ、引受基準、保障内容は、銀行によって異なります。
本記事では、ワイド団信の基本、銀行別の条件、戦略について整理します。
ワイド団信の基本
ワイド団信の基本を整理します。
ワイド団信、いわゆる引受基準緩和型団信は、通常の団信よりも、引き受け基準が緩和された団信です。
精神疾患、糖尿病、高血圧、その他の慢性疾患のある方でも、加入できる可能性があります。
多くの民間銀行で取り扱われています。
ワイド団信を選択する場合、住宅ローンの金利に、年0.2パーセントから0.3パーセント程度の上乗せが発生することが、一般的です。
引き受け基準として、症状の安定性、通院頻度、服薬状況、過去の入院歴、医師の診断などが、判断されます。
「現在は症状が安定している」「主治医のもとで治療を続けている」「日常生活に支障がない」などの状態であれば、ワイド団信に加入できる可能性があります。
ただし、引受可否は、各銀行、保険会社の判断によります。
主要な銀行のワイド団信の条件
主要な銀行のワイド団信の条件を整理します。
実際の条件は、年によって変動するため、最新の情報は各銀行で確認してください。
銀行1、三菱UFJ銀行。
ワイド団信の金利上乗せは、年0.3パーセント程度です。
精神疾患、慢性疾患のある方の引受実績があります。
主治医の診断書、意見書での裏付けが、重要となります。
銀行2、三井住友銀行。
ワイド団信の金利上乗せは、年0.3パーセント程度です。
三井住友銀行のワイド団信は、引受基準が比較的明確で、相談しやすい傾向があります。
銀行3、みずほ銀行。
ワイド団信の金利上乗せは、年0.3パーセント程度です。
精神疾患のある方の引受も、症状の安定性に応じて、検討されます。
銀行4、りそな銀行。
ワイド団信の金利上乗せは、年0.3パーセント程度です。
地方の支店、または都市銀行と比べて、相談しやすい印象があります。
銀行5、auじぶん銀行。
ネット銀行で、住宅ローンの基本金利が低めの特徴があります。
ワイド団信の金利上乗せは、年0.3パーセント程度です。
オンラインでの手続きが、中心です。
銀行6、PayPay銀行。
ネット銀行で、ワイド団信の金利上乗せは、年0.3パーセント程度です。
オンラインでの手続きが、中心です。
銀行7、ソニー銀行。
ネット銀行で、ワイド団信の金利上乗せは、年0.3パーセント程度です。
精神疾患のある方の引受実績があります。
銀行8、住信SBIネット銀行。
ネット銀行で、ワイド団信の金利上乗せは、年0.3パーセント程度です。
住宅ローンの基本金利が低めで、トータルコストでのメリットがあります。
銀行9、楽天銀行。
ネット銀行で、ワイド団信の金利上乗せは、年0.3パーセント程度です。
楽天会員向けの優遇制度もあります。
各銀行で、条件の詳細、引受基準、保障内容が異なるため、複数の銀行で事前審査を受けることが、効果的です。
引受基準で見られるポイント
引受基準で見られるポイントを整理します。
ポイント1、症状の安定性。
「現在は症状が安定している」「過去○年間、症状が安定している」などの、状態が評価されます。
ポイント2、通院頻度、治療継続。
「主治医のもとで定期的に通院している」「薬の服用を続けている」など、医療的な管理が継続されている状態が、評価されます。
ポイント3、過去の入院歴、症状の経歴。
過去の入院歴、症状の悪化の歴史なども、評価の対象となります。
ただし、「過去に入院歴がある」だけでは、必ずしも不利になるわけではありません。
「現在は安定している」状態が、重要です。
ポイント4、医師の診断書、意見書。
主治医からの「就労可能」「業務遂行に支障はない」「日常生活に支障はない」などの診断、意見が、引受の判断材料となります。
ポイント5、業務、就労状態。
「正社員として安定した就労を続けている」「経済的に安定している」状態が、評価されます。
ポイント6、年齢、健康状態。
年齢、その他の健康状態、いわゆる生活習慣病、慢性疾患の有無なども、評価の対象となります。
ワイド団信の事前審査の流れ
ワイド団信の事前審査の流れを整理します。
ステップ1、複数の銀行に、事前審査を申し込む。
3社から5社程度の銀行で、事前審査を受けます。
複数の銀行で並行して進めることで、より良い条件を、見つけられます。
ステップ2、健康状態の告知を、正確に行う。
過去の病歴、現在の治療状況、服薬状況、入院歴などを、正確に告知します。
告知漏れ、虚偽告知は、後の保険金支払い拒否につながります。
ステップ3、主治医の診断書、意見書を、活用する。
「現在は症状が安定している」「業務遂行、日常生活に支障はない」「ワイド団信加入が適切」という医学的な裏付けを、文書で示します。
主治医に、「住宅ローン申請のための意見書」を依頼することができます。
費用は、5000円から1万円程度が、目安です。
ステップ4、事前審査の結果を、比較する。
各銀行の引受可否、金利、保障内容を、比較します。
「引受可」となった銀行の中で、最も良い条件の銀行を選びます。
ステップ5、最も条件の良い銀行で、本審査を受ける。
事前審査で良好な結果が得られた銀行で、本審査を受けます。
本審査でも、改めて健康状態の告知、書類の提出が必要です。
ステップ6、契約、住宅ローンの実行。
本審査が通れば、住宅ローン契約を結び、住宅の購入に進みます。
ワイド団信に加入できない場合の選択肢
ワイド団信に加入できない場合の選択肢を整理します。
選択肢1、フラット35での住宅ローン。
フラット35、いわゆる住宅金融支援機構の住宅ローンは、団信加入が任意です。
団信に加入しなくても、住宅ローンを組めるため、団信加入が困難な方の選択肢となります。
ただし、団信に加入しない場合、契約者が死亡した時の家族の負担が、大きくなるリスクがあります。
選択肢2、生命保険、収入保障保険の活用。
団信の代わりに、民間の生命保険、収入保障保険で備える方法があります。
精神疾患のある方でも、加入できる生命保険、引受基準緩和型生命保険などがあります。
選択肢3、配偶者、家族との連帯債務。
配偶者、家族が住宅ローンを連帯債務、または連帯保証で支える方法があります。
ただし、家族への負担、リスクを考慮する必要があります。
選択肢4、ペアローン。
夫婦、または共働きパートナーで、それぞれが住宅ローンを組むペアローンの活用です。
それぞれが団信に加入するため、リスクの分散ができます。
選択肢5、住宅取得を、現金で行う。
頭金、または全額を現金で支払うことで、住宅ローン、団信の問題を回避できます。
ただし、貯蓄、または親族からの援助が必要です。
選択肢6、住宅取得を、見送る、または延期する。
症状の安定、治療の進展を待ってから、住宅取得を検討する選択肢です。
賃貸での生活を続けながら、将来の住宅取得に備えます。
経済的な備えと支援
経済的な備えと支援を整理します。
住宅ローン控除を、活用します。
住宅ローン残高の0.7パーセントが、年間最大35万円程度まで、所得税から控除されます。
控除期間は、新築住宅で13年、中古住宅で10年が、目安です。
すまい給付金、自治体の住宅取得補助金、障害者向け住宅改修費用補助、社会福祉協議会の住宅資金貸付なども、活用できます。
社会保険労務士、ファイナンシャル・プランナー、税理士に相談しながら、自分に合った住宅取得の計画を立てます。
まとめ
精神疾患のある方の住宅ローンは、ワイド団信、いわゆる引受基準緩和型団信を活用することで、住宅取得への道が開けます。
主要な銀行のワイド団信として、三菱UFJ銀行、三井住友銀行、みずほ銀行、りそな銀行、auじぶん銀行、PayPay銀行、ソニー銀行、住信SBIネット銀行、楽天銀行などがあり、金利上乗せは年0.2パーセントから0.3パーセント程度が一般的です。
引受基準として、症状の安定性、通院頻度、治療継続、過去の入院歴、医師の診断書、意見書、業務、就労状態、年齢、健康状態などが、評価されます。
事前審査の流れとして、複数銀行への申し込み、健康状態の告知、主治医の診断書の活用、結果の比較、最も良い銀行での本審査、契約、住宅ローンの実行などがあります。
ワイド団信に加入できない場合、フラット35、生命保険、収入保障保険、連帯債務、ペアローン、現金での住宅取得、見送り、延期などの選択肢があります。
住宅ローン控除、すまい給付金、自治体の補助金、障害者向け住宅改修費用補助、社会福祉協議会の貸付などの経済的な支援も、活用します。
dodaチャレンジ、アットジーピー、サーナ、ランスタッドチャレンジド、LITALICOワークス、Manaby Worksなどの障害者専門エージェント、主治医、ファイナンシャル・プランナー、社会保険労務士、税理士などのサポートを、組み合わせて活用します。
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