給料が少なくて生活苦に陥った時の現実的な対処法と支援制度

給料が少なく生活苦を抱えている方は、活用できる支援制度や収入を増やす方法を知ることで、現状を改善する道筋が見えてきます。

この記事では、給料が少なくて生活苦に陥った時の現実的な対処法と支援制度を解説します。

給料が少なくて生活苦に陥る主な原因

給料が少なくて生活苦に陥る主な原因を、まず正確に把握しておきましょう。

第一の原因は、最低賃金に近い水準で働いていることです。

最低賃金は地域により異なりますが、東京で時給1163円、大阪で時給1114円、全国平均で時給1055円程度です。フルタイム勤務でも月収13万円から18万円程度となり、手取りでは11万円から15万円程度です。

この水準では、家賃、食費、光熱費、通信費などの基本的な生活費を賄うことが難しくなります。

第二の原因は、非正規雇用での就労です。

契約社員、派遣社員、パート、アルバイトなどの非正規雇用では、正社員と比較して給与が低めとなる傾向があります。

ボーナス、退職金、福利厚生なども、限定的な場合が多くなっています。

第三の原因は、業界による給与水準の差です。

サービス業、飲食業、介護、保育、小売業などの一部の業界では、給与水準が低い傾向があります。

業界の構造的な問題により、努力だけでは収入を増やすことが難しい場合もあります。

第四の原因は、地域による給与水準の差です。

地方では、首都圏や政令指定都市と比較して、給与水準が低い傾向があります。

ただし、家賃などの生活費も低い場合が多く、一概に地方が不利とは言えません。

第五の原因は、社会保険料と税金の負担です。

健康保険、厚生年金、雇用保険、住民税、所得税などの社会保険料と税金が、給与の20パーセントから25パーセント程度を占めます。

額面の給与と手取りの差が大きいことで、生活苦に拍車がかかります。

第六の原因は、家賃の負担の重さです。

都市部では、家賃が収入の3分の1から半分近くを占めることがあります。

第七の原因は、奨学金などの借入金の返済です。

奨学金、教育ローン、自動車ローン、クレジットカードの返済などが給与から差し引かれることで、自由に使えるお金が極端に少なくなります。

第八の原因は、医療費の負担です。

慢性疾患、精神疾患、歯科治療などの医療費が、定期的に発生することがあります。

第九の原因は、想定外の支出の発生です。

家電の故障、急な怪我や病気、冠婚葬祭、引っ越しなどの想定外の支出に対応できない状況です。

第十の原因は、社会との比較によるストレスです。

SNSなどで他者の生活水準を見ることで、自分の状況を悲観的に捉えやすくなります。

すぐに活用できる公的支援制度

すぐに活用できる公的支援制度を見ていきましょう。。

第一の制度は、生活困窮者自立支援制度です。

生活困窮者を対象とした総合的な支援制度で、各自治体の自立相談支援機関が窓口となります。

自立相談支援事業、住居確保給付金、就労準備支援事業、家計改善支援事業などの支援を受けられます。

第二の制度は、住居確保給付金です。

離職や減収により住居を失うおそれのある方に、家賃相当額を支給する制度です。

3か月間（最大9か月間）の支給が可能です。

主な要件として、離職または減収、収入要件、資産要件、求職活動などがあります。

第三の制度は、緊急小口資金です。

緊急かつ一時的に生計の維持が困難となった方に、少額の貸付を行う制度です。

最大10万円の貸付が可能で、無利子です。

申請窓口は、お住まいの地域の社会福祉協議会です。

第四の制度は、総合支援資金です。

生活困窮者を対象とした生活費の貸付制度です。

月額15万円（2人以上の世帯は月額20万円）を最長12か月間、貸し付けます。

無利子または低利での貸付となります。

第五の制度は、生活保護です。

生活に困窮し、他の制度では対応できない場合の最後のセーフティネットです。

各市区町村の福祉事務所で申請できます。

生活扶助、住宅扶助、医療扶助、教育扶助、出産扶助、生業扶助、葬祭扶助、介護扶助の8つの扶助があります。

第六の制度は、国民健康保険料の減免です。

退職、失業、減収などにより収入が減った場合、保険料の減免を受けられる場合があります。

各市区町村の国民健康保険担当課で相談できます。

第七の制度は、国民年金の免除制度です。

収入が少ない場合、国民年金保険料の免除や納付猶予を申請できます。

全額免除、4分の3免除、半額免除、4分の1免除、納付猶予などの種類があります。

第八の制度は、住民税の減免です。

収入が著しく少ない場合、住民税の減免を受けられる場合があります。

各市区町村の税務課で相談できます。

第九の制度は、家賃補助制度です。

各自治体が独自に運営する家賃補助制度を活用することで、住居費を抑えられます。

新婚世帯向け、若年者向け、子育て世帯向けなど、自治体によって対象が異なります。

第十の制度は、公営住宅への入居です。

公営住宅では、所得などに応じて家賃が設定される仕組みが整っています。

主な公営住宅として、都営住宅、市営住宅、県営住宅などがあります。

第十一の制度は、フードバンクや子ども食堂です。

食料品の支援を無料または低額で受けられる場合があります。

主なフードバンクとして、セカンドハーベスト・ジャパン、フードバンク関西、フードバンク埼玉、各地のフードバンクなどがあります。

第十二の制度は、消費生活センターです。

悪質な商法、契約トラブル、不当な請求などの相談を受け付けています。

消費者ホットライン188に電話することで、最寄りの消費生活センターにつながります。

固定費を見直して支出を減らす方法

固定費を見直して支出を減らす方法を、見ていきましょう。

固定費を見直して支出を減らす方法を見ていきましょう。

第一の見直しは、家賃の見直しです。

現在の家賃が収入の3分の1を超える場合、引っ越しを検討します。

家賃の安い地域への引っ越し、シェアハウス、公営住宅への申し込みなどが選択肢となります。

主なシェアハウスのサービスとして、オークハウス、グッドルーム、ボーダレス、シェアシェアなどがあります。

第二の見直しは、通信費の見直しです。

主な格安SIMとして、楽天モバイル、アハモ、ポヴォ、ラインモ、IIJmio、マイネオ、UQモバイル、ワイモバイル、OCNモバイル、ビッグローブモバイルなどがあります。

これらの格安SIMに切り替えることで、月数千円から1万円程度の節約が可能です。

主なインターネット回線として、NURO光、ソフトバンク光、ドコモ光、ビッグローブ光、楽天ひかり、auひかりなどがあります。

第三の見直しは、光熱費の見直しです。

主な新電力サービスとして、楽天でんき、auでんき、ENEOSでんき、東京ガスのずっとも電気、ソフトバンクでんき、Looopでんきなどがあります。

主な新ガスサービスとして、東京ガス、大阪ガス、東邦ガス、ニチガス、ENEOS都市ガスなどがあります。

電力会社とガス会社をセットにすることで、割引が適用される場合があります。

第四の見直しは、保険料の見直しです。

加入している生命保険、医療保険、自動車保険、火災保険などを、定期的に見直します。

主なファイナンシャルプランナーへの相談先として、ほけんの窓口、保険見直し本舗、保険クリニック、独立系FP事務所などがあります。

無料でファイナンシャルプランナーに相談できる場合があります。

第五の見直しは、サブスクリプションサービスの整理です。

動画配信、音楽配信、雑誌読み放題、ゲーム、ジムなどのサブスクリプションサービスを見直します。

使っていないサービスは解約し、本当に必要なものだけを残します。

第六の見直しは、食費の管理です。

自炊の習慣を作る、外食やコンビニ食を減らす、まとめ買いをするなどの工夫で、食費を抑えられます。

主な格安スーパーとして、業務スーパー、OK、ラ・ムー、トライアル、ロピア、コストコなどがあります。

主な食材宅配サービスとして、Oisix、生協、らでぃっしゅぼーや、パルシステム、コープデリ、ヨシケイなどがあります。

第七の見直しは、衣服や日用品の見直しです。

ファストファッション、ユニクロ、無印良品、GU、しまむらなどの低価格な店舗を活用します。

主なフリマアプリとして、メルカリ、ラクマ、PayPayフリマ、ヤフオク、ジモティーなどがあります。

不要なものを売って収入を得ながら、必要なものを安く購入できます。

第八の見直しは、交通費の見直しです。

通勤定期券の最適化、自転車の活用、徒歩での移動の増加などで、交通費を抑えられます。

第九の見直しは、レジャー費の見直しです。

無料で楽しめる活動、公共施設の活用、自宅で楽しめる趣味などにシフトすることで、節約できます。

第十の見直しは、税金の見直しです。

確定申告で還付金を受けられる場合があります。

医療費控除、ふるさと納税、生命保険料控除、地震保険料控除、扶養控除、寄附金控除などを活用します。

主な確定申告ソフトとして、freee、マネーフォワードクラウド、弥生のオンライン申告などがあります。

第十一の見直しは、家計簿アプリの活用です。

毎月の収入と支出を正確に把握することが、家計改善の第一歩となります。

主な家計簿アプリとして、マネーフォワード、ザイム、家計簿マネー、おカネレコ、マネーツリー、Moneytree、Dr.Walletなどがあります。

第十二の見直しは、借金の整理です。

借金が多くて返済が困難な場合、債務整理を検討します。

任意整理、個人再生、自己破産、特定調停などの選択肢があります。

弁護士、司法書士などの専門家のサポートを受けることが推奨されます。

法テラスを活用すれば、初期費用なしで弁護士に相談できる場合があります。

収入を増やすための具体的な方法

収入を増やすための具体的な方法を見ていきましょう。

第一の方法は、副業を始めることです。

本業の勤務時間や就業規則などを確認したうえで、無理のない範囲で副業を検討します。

第二の方法は、転職を検討することです。

現在の給与水準が低く、今後も収入の増加が見込めない場合は、より給与水準の高い企業への転職を検討します。

第三の方法は、資格やスキルを身につけることです。

現在の仕事に関連する資格や、転職に役立つスキルを身につけることで、将来的な収入アップにつながる可能性があります。

第四の方法は、勤務時間を増やすことです。

勤務先の制度や体調などを考慮しながら、残業、休日勤務、勤務時間の延長などを検討します。

第五の方法は、パートやアルバイトを掛け持ちすることです。

本業に支障が出ない範囲で、短時間の仕事を追加することで収入を増やせる場合があります。

第六の方法は、在宅ワークを活用することです。

データ入力、ライティング、オンライン事務、デザインなど、自宅でできる仕事を探します。

第七の方法は、不用品を売却することです。

使っていない衣類、家電、家具、本などをフリマアプリやリサイクルショップで売却することで、一時的な収入を得られます。

第八の方法は、スキルを活用して収入を得ることです。

イラスト、写真、文章作成、動画編集、プログラミングなど、自分の得意分野を活かして仕事を受ける方法があります。

第九の方法は、ポイントやキャッシュレス決済の活用です。

日常の買い物などでポイントを貯めることで、実質的な支出を減らせる場合があります。

第十の方法は、給付金や手当を確認することです。

勤務先の手当や自治体の給付制度など、自分が利用できる制度がないか確認します。

長期的な視点での生活設計と専門家のサポート

長期的な視点での生活設計と専門家のサポートを見ていきましょう。

第一に取り組むべきは、家計の長期的な設計です。

短期的な節約だけでなく、長期的な視点で生活を設計することが大切です。

5年後、10年後、20年後の自分の姿を想像しながら、現在の選択を進めます。

ファイナンシャルプランナーへの相談を通じて、長期的な家計設計を進められます。

第二に取り組むべきは、社会保険労務士への相談です。

雇用保険、健康保険、年金などの社会保険関連の手続きや制度について、社会保険労務士に相談できます。

主な社会保険労務士の検索サービスとして、社労士ドットコム、全国社会保険労務士会連合会、各都道府県の社会保険労務士会などがあります。

第三に取り組むべきは、税理士への相談です。

確定申告、医療費控除、ふるさと納税、税金に関する相談などを、税理士に相談できます。

主な税理士の検索サービスとして、税理士ドットコム、ミツモア、税理士紹介ネットワーク、税理士センターなどがあります。

第四に取り組むべきは、弁護士への相談です。

借金問題、債務整理、自己破産、過払い金請求、ハラスメント、不当解雇などの法律問題については、弁護士に相談できます。

法テラスを活用すれば、一定の条件を満たす場合に、無料法律相談や費用の立替制度を利用できます。

経済的に困窮している方を対象とした民事法律扶助制度を活用すれば、弁護士・司法書士費用などの立替えを受けられる場合があります。

第五に取り組むべきは、社会福祉協議会の自立相談支援機関の活用です。

生活困窮者を対象とした総合的な相談機関で、生活全般の相談を無料で受けられます。

家計改善支援事業を通じて、家計の見直しから貸付制度の利用まで、総合的なサポートを受けられる場合があります。

第六に取り組むべきは、心身の健康管理です。

経済的なストレスは、心身の健康に影響を与える可能性があります。

うつ病、不安障害、適応障害などの精神疾患につながる可能性もあります。

主なカウンセリングサービスとして、対面のカウンセリング、ココナラのカウンセリング、ベターヘルプ、メンクリ、ウチカラのカウンセリング、cotreeなどがあります。

電話相談として、よりそいホットライン、いのちの電話、こころの健康相談統一ダイヤル、いのちSOSなどがあります。

第七に取り組むべきは、自立支援医療制度の活用です。

精神疾患の通院医療費を軽減する制度です。

医療費の自己負担が原則3割から1割に軽減され、所得などに応じて月額の自己負担上限額も設定されます。

低所得者の場合は、月額の自己負担上限額が設定され、長期的な医療費の負担を抑えられる場合があります。

第八に取り組むべきは、保険の見直しです。

家計が苦しい時こそ、保険の見直しが大切です。

過剰な保険や不要な保険を整理することで、月々の支出を抑えられます。

主な引受基準緩和型保険として、オリックス生命のキュアサポートプラス、メットライフ生命の終身医療保険シンプルエス、朝日生命のスマイルセブン、SOMPOひまわり生命の健康のお守りSなどがあります。

主な共済として、ぜんち共済、JLSAあんしん総合補償制度、都道府県民共済、CO・OP共済などがあります。

第九に取り組むべきは、自助グループや当事者会への参加です。

同じ立場の方々との交流を通じて、心の支えとなる人間関係を築けます。

X（旧Twitter）、Facebook、LINEオープンチャット、Discordなどのオンラインコミュニティでも、生活苦に関する情報交換が行われています。

第十に取り組むべきは、家族や信頼できる人とのつながりです。

経済的な困難は、一人で抱え込まず、家族や信頼できる人に相談することが大切です。

孤立は、心身の健康に影響を与える要因の一つです。

第十一に取り組むべきは、緊急時の対応の準備です。

緊急時の連絡先、医療機関、相談窓口、家族や信頼できる人の連絡先などを整理しておきます。

第十二に取り組むべきは、自分への優しさです。

経済的に苦しい状況にあると、自分を責めがちですが、自分を労わる姿勢も大切です。

「今は苦しい時期にいる」「ここまでよく頑張ってきた」「これからゆっくり立て直していけばよい」など、自分を励ます言葉をかけます。

主治医、カウンセラー、相談支援専門員、社会保険労務士、ファイナンシャルプランナー、税理士、弁護士、司法書士、ほけんの窓口、保険見直し本舗、保険クリニック、法テラス、精神保健福祉センター、社会福祉協議会の自立相談支援機関、ハローワーク、新卒応援ハローワーク、わかものハローワーク、地域若者サポートステーション、ジョブカフェ、消費生活センター、リクルートエージェント、マイナビ転職、デューダ、ハタラクティブ、ウズキャリ、就職Shop、第二新卒エージェントneoなどの転職エージェント、LITALICOワークス、atGPジョブトレなどの就労移行支援事業所、よりそいホットライン、いのちの電話、こころの健康相談統一ダイヤル、いのちSOSなどの専門家や組織のサポートを継続的に活用しながら、自分らしい長期的な生活基盤を築いていきましょう。

まとめ

給料が少なくて生活苦に陥った時は、住居確保給付金や緊急小口資金、総合支援資金、生活保護などの公的支援を活用しましょう。

また、楽天モバイルなどの格安SIMや楽天でんきなどの新電力を活用して固定費を削減し、リクルートエージェントやハタラクティブなどの転職エージェント、シェアフルやタイミーなどの単発バイト、ランサーズやクラウドワークスなどの副業を通じて収入を増やす方法もあります。

ほけんの窓口のファイナンシャルプランナー、社会福祉協議会の自立相談支援機関、法テラスなどの専門家や相談窓口も活用しながら、無理のない範囲で長期的な生活基盤を築いていきましょう。