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障害者雇用での給与は、一般雇用と比べて低めの水準のことが多く、「資産形成は無理ではないか」と諦める方も少なくありません。
「月給15万円から20万円程度では、貯金もままならない」
「将来が不安だけれど、何から始めればいいか」
「少ない給料でも、NISAで資産形成できるのか」
「老後の備えを、今から始めたい」
と考える方は多いものです。
NISAは、少額からの資産形成に最適な制度で、障害者雇用の方にも十分に活用できます。
長期的な視点で、無理のないペースで続けることが、結果的に大きな財産につながります。
本記事では、NISAの基本、少ない給料での活用法、長期戦略について整理します。
NISAの基本
NISAについて理解しておきましょう。
NISA、いわゆる少額投資非課税制度は、投資で得た利益が非課税となる、税制優遇制度です。
通常、投資の利益には約20パーセントの税金がかかりますが、NISA口座での運用では、その税金が非課税となります。
2024年からの新NISA制度では、つみたて投資枠と成長投資枠の2つがあります。
つみたて投資枠は、年間120万円まで、長期積立向けの投資信託に投資できます。
成長投資枠は、年間240万円まで、株式、投資信託に幅広く投資できます。
両方を合わせて、年間最大360万円、生涯非課税限度額1800万円までの非課税投資が可能です。
非課税期間は無期限で、長期的な資産形成に向いています。
楽天証券、SBI証券、マネックス証券、auカブコム証券などのネット証券、または地方銀行、メガバンクで、NISA口座を開設できます。
少ない給料でも始められる理由
少ない給料でも、NISAを活用できる理由を整理します。
NISAは、月100円、500円、1000円など、少額から始められます。
「まとまったお金がないと、投資はできない」というのは、誤解です。
毎月の少額積立、いわゆる積立投資が、NISAの基本的な使い方です。
ドルコスト平均法、いわゆる定期的に同じ金額を投資する手法で、価格変動のリスクを抑えられます。
月3000円、5000円、1万円などの積立を、長期間続けることで、複利効果により、大きな財産につながります。
月1万円を、年利5パーセントで20年間積み立てると、約411万円となります。
元本240万円に対して、運用益が約171万円となる計算です。
少額でも、長期間続けることで、確実な財産形成が可能です。
障害年金との関係
障害年金との関係を整理します。
NISAでの運用益は、非課税です。
このため、障害年金の所得制限の計算に、原則として影響しません。
20歳前傷病による障害基礎年金には所得制限があるため、注意が必要です。
NISA以外の特定口座、一般口座での運用益は、所得として扱われ、所得制限の対象となります。
NISA口座での運用は、所得制限を気にせず資産形成できる、有効な手段です。
各種税制優遇、医療費控除、障害者控除なども、NISAとは独立して、活用できます。
始める前の確認事項
NISAを始める前の確認事項を整理します。
生活費の確保が、最優先です。
NISAで運用するお金は、当面使う予定のない余剰資金であることが、基本です。
生活費、医療費、緊急時の備えとして、6か月から1年分の生活費を、貯金で確保した上で、余剰資金を運用に回します。
少ない給料でも、まずは、緊急時の備えを優先します。
家計の見直しを、行います。
固定費、いわゆる家賃、光熱費、通信費、保険、サブスクリプションなどの見直しで、毎月の余剰資金を増やせます。
不要な支出を削減することで、無理のない範囲で、NISAに回せる資金が生まれます。
リスクへの理解も、必要です。
NISAは投資制度であり、元本割れのリスクがあります。
「絶対に増える」「絶対に安全」ということはありません。
精神状態の安定も、考えます。
投資による値動きは、心理的なストレスとなります。
精神疾患のある方は、症状が不安定な時期は、運用を始めるタイミングとして適切でない場合があります。
主治医と相談しながら、判断します。
少ない給料での活用方法
少ない給料での、NISA活用方法を整理します。
毎月1000円、3000円、5000円などの、無理のない金額から始めます。
慣れてから、徐々に金額を増やしていきます。
つみたて投資枠を、活用します。
長期積立で、ドルコスト平均法の効果を最大化します。
インデックス投資が、初心者にも分かりやすい選択肢です。
全世界株式、米国株式、日本株式などのインデックスに連動する投資信託に投資します。
具体的な商品例として、eMAXIS Slim 全世界株式、eMAXIS Slim 米国株式 S&P500、楽天全世界株式インデックスファンド、SBI VOOなどがあります。
これらは、信託報酬、いわゆる運用手数料が低く、長期積立に適しています。
毎月の積立金額は、自動引き落としで設定します。
「給料日の翌日に、自動的に積み立てる」設定で、手間なく続けられます。
長期積立を、続けます。
短期的な値動きに振り回されず、5年、10年、20年というスパンで続けます。
家計に余裕ができたら、徐々に積立金額を増やします。
iDeCoとの併用
iDeCoとの併用を、検討します。
iDeCo、いわゆる個人型確定拠出年金は、老後の資産形成のための制度です。
掛金が所得控除の対象となり、運用益も非課税となります。
ただし、原則として60歳まで引き出せません。
NISAとiDeCoの違いを、理解します。
NISAは、いつでも引き出せる柔軟性があります。
iDeCoは、60歳までの引き出し制限がある代わりに、所得控除の節税効果が大きいです。
少ない給料でも、所得税、住民税を支払っている場合、iDeCoの所得控除は有効です。
両方を併用することで、税制優遇を最大化できます。
ただし、無理のない範囲で、自分の経済状況に合わせて選びます。
社会保険労務士、ファイナンシャル・プランナーに相談しながら、自分に合う選択をします。
慎重な運用方法
慎重な運用方法を整理します。
短期的な値動きに、振り回されません。
毎日の株価チェック、ニュースへの反応など、短期的な情報に過度に注目すると、心理的な負担が増します。
精神疾患のある方は、こうした情報接触が、症状の悪化につながる可能性があります。
毎月、または四半期に1回程度の確認で、十分です。
詐欺、高リスク商品に注意します。
「絶対に儲かる」「短期間で大きく稼げる」と謳う商品は、詐欺の可能性が高いものです。
NISA口座でも、個別株、新興国株式、レバレッジ商品など、ハイリスクな商品があります。
慎重に選びます。
途中で売却することで、長期積立の効果が失われます。
「下がったから売る」と慌てて売却することは、長期的な運用の失敗につながります。
10年以上の長期で運用する覚悟が、必要です。
家族との情報共有も、大切です。
自分が亡くなった場合の手続き、緊急時の対応など、家族と情報を共有しておきます。
経済的な備え
経済的な備えを、整理します。
障害年金、各種手当、自立支援医療、障害者控除、医療費控除などを、最大限活用します。
非課税世帯の場合、医療費の追加助成、各種給付金などを、受けられます。
職場の福利厚生、社会保険、厚生年金などを、確認します。
家族との同居、家計の見直し、固定費の削減なども、生活設計の重要な要素です。
社会保険労務士、ファイナンシャル・プランナー、税理士、自治体のケースワーカーなどに相談しながら、自分に合った経済設計を立てます。
長期的な視点
長期的な視点を、持つことが大切です。
5年後、10年後、20年後、30年後の自分を想像します。
少額でも長期間続けることで、複利の効果が大きくなります。
月1万円を年利5パーセントで30年間積み立てると、約832万円となります。
元本360万円に対して、運用益が約472万円となる計算です。
40年続けると、約1525万円となります。
長期、積立、分散の3つの原則を守ることが、成功の鍵です。
短期的な値動きに振り回されず、淡々と続けることが、結果的に大きな財産につながります。
心のケアも忘れずに
NISAでの運用は、心の負担となることもあります。
主治医、カウンセラーへの相談を続けます。
値動きへの不安、症状への影響などを、専門家と整理します。
家族、信頼できる人との対話も、心の支えとなります。
無理のない金額で続けることが、最も大切です。
「もっと稼ぎたい」と過度なリスクを取ることは、避けます。
長期的な視点で、自分のペースを守ります。
注意点
NISA活用の注意点を整理します。
生活費を、運用に回さないようにします。
「貯金がない」「緊急時の備えがない」状態で、運用を始めるのは危険です。
まず、生活防衛資金、いわゆる6か月から1年分の生活費を、貯金で確保します。
短期的な値動きに、振り回されないようにします。
毎日の株価チェックを、控えます。
長期積立では、月1回、または四半期に1回の確認で十分です。
詐欺、高リスク商品に、注意します。
「絶対に儲かる」「短期で大きく稼げる」と謳う商品は、詐欺の可能性が高いものです。
精神状態が不安定な時期は、運用を一時停止することも、選択肢です。
主治医と相談しながら、判断します。
まとめ
障害者雇用の少ない給料でも、NISAを活用した資産形成は、十分に可能です。
NISAは月100円、500円、1000円から始められ、つみたて投資枠でドルコスト平均法を活用することで、長期的な資産形成が可能です。
全世界株式、米国株式のインデックスファンド、いわゆるeMAXIS Slim 全世界株式、eMAXIS Slim 米国株式 S&P500、楽天全世界株式インデックスファンドなどが、長期積立に適した選択肢です。
毎月の少額積立、5年、10年、20年、30年というスパンで続けることで、複利効果により大きな財産につながります。
iDeCoとの併用も、所得控除の節税効果を活用できる選択肢です。
生活費の確保、家計の見直し、リスクへの理解、精神状態の安定、慎重な運用方法、家族との情報共有などを、意識します。
障害年金、各種手当、自立支援医療、税制優遇などの経済的な備えも、組み合わせます。
主治医、カウンセラー、家族、当事者会、社会保険労務士、ファイナンシャル・プランナー、税理士などのサポートを、活用します。
dodaチャレンジ、アットジーピー、サーナ、ランスタッドチャレンジド、LITALICOワークス、Manaby Worksなどの障害者専門エージェントを活用しながら、安定した就労と並行して、資産形成を進めます。
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