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障害者枠で働く方の中には、給料が少なくても将来のために資産形成したい、NISAが気になる、少ない手取りでも運用できるのかと、こうした切実な悩みを抱えている方は少なくありません。 少ない手取りでもNISAを活用した資産形成は十分可能で、適切な運用方針で長期的な経済的安定を実現することが可能です。 ここでは、NISAの基本、少ない手取りでの運用の意義、運用方針、商品の選び方、運用の進め方、注意点、利用できる支援について解説していきます。
NISAの基本
NISAは、少額投資非課税制度です。
2024年から新NISAとして拡充されました。
つみたて投資枠(年間120万円)、成長投資枠(年間240万円)があります。
合計で年間360万円、生涯1800万円までの投資が、非課税です。
運用益、配当金が、非課税となります。
通常の投資では、利益の約20%が税金として引かれます。
NISAなら、その税金がかからないため、効率的な資産形成が可能です。
いつでも引き出せる柔軟性があります。
18歳以上の方が、加入できます。
少ない手取りでの運用の意義1 老後資金の確保
少ない手取りでの運用の意義を、見ていきましょう。
老後資金の確保が、最も重要な意義です。
障害者雇用の給与水準は、健常者と比べて低い傾向があります。
公的年金だけでは、老後の生活が厳しい可能性があります。
NISAで、老後資金を計画的に準備します。
少ない手取りでの運用の意義2 複利効果
複利効果も、大きな意義です。
少額でも、長期間運用することで、複利効果で資産が大きく増えます。
20代、30代から始めれば、30年から40年の長期運用が可能です。
月3000円の積立でも、年利5%で30年運用すると、約250万円になります。
少ない手取りでの運用の意義3 経済的な安心
経済的な安心も、得られます。
将来への備えがあることで、現在の不安が軽減されます。
メンタルヘルスへの良い影響もあります。
少ない手取りでの運用の意義4 税制優遇
税制優遇の活用が、大きなメリットです。
NISAの運用益は、非課税です。
これを活用しないのは、もったいない選択です。
少ない手取りでの運用の意義5 障害年金との組み合わせ
障害年金との組み合わせも、有効です。
障害年金、公的年金、NISAを組み合わせることで、老後の経済的基盤を強化できます。
運用の前提1 生活防衛資金
運用の前提を、整理しておきましょう。
生活防衛資金の確保が、最優先です。
最低3ヶ月から6ヶ月分の生活費を、現金、または預貯金で確保します。
緊急時の医療費、生活費への備えです。
生活防衛資金が確保されてから、NISAを始めます。
運用の前提2 借金の返済
借金の返済も、優先します。
クレジットカードのリボ払い、消費者金融などの高金利の借金がある場合、返済を最優先します。
運用の前提3 主治医・医療費の備え
主治医、医療費の備えも、忘れません。
通院、服薬、医療費の確実な確保が、最優先です。
自立支援医療制度を、活用します。
運用の前提4 体調管理
体調管理が、最も基本です。
体調が安定していなければ、長期的な投資は難しいものです。
主治医、カウンセラーとの連携を、続けます。
少ない手取りでの運用方針1 少額から始める
少ない手取りでの運用方針を、見ていきましょう。
少額から始めることが、最も大切です。
月3000円、5000円、1万円など、無理のない金額から始めます。
NISAは、100円から積立投資ができる証券会社もあります。
少ない手取りでの運用方針2 つみたて投資枠
つみたて投資枠を、優先します。
長期積立、分散投資を前提とした、リスクの低い商品が選定されています。
初心者にも、安心して投資できます。
少ない手取りでの運用方針3 つみたて投資
つみたて投資が、最も基本的な方法です。
毎月一定額を、自動的に投資します。
ドルコスト平均法で、価格変動のリスクを抑えます。
投資のタイミングを、考える必要がありません。
少ない手取りでの運用方針4 長期保有
長期保有が、最も重要な原則です。
短期的な値動きに、一喜一憂しません。
10年、20年、30年と、長期的に保有します。
複利効果が、大きな資産を生みます。
少ない手取りでの運用方針5 分散投資
分散投資も、リスク管理の基本です。
特定の銘柄、業界、国に偏らず、幅広く分散します。
全世界株式、米国株式インデックスファンドなら、自動的に分散投資されます。
少ない手取りでの運用方針6 低コスト
低コストの商品を、選びます。
信託報酬(運用管理費用)が、年0.1%から0.2%以下の商品が理想です。
コストが低いほど、長期的なリターンが大きくなります。
少ない手取りでの運用方針7 段階的な増額
段階的な増額も、視野に入れます。
最初は少額から始め、収入の増加、家計の改善に応じて、徐々に投資額を増やします。
商品の選び方1 全世界株式インデックスファンド
商品の選び方を、見ていきましょう。
全世界株式インデックスファンドが、初心者には定番です。
世界中の株式に、分散投資されています。
例:eMAXIS Slim 全世界株式(オール・カントリー)、楽天・全世界株式インデックス・ファンドなどです。
信託報酬が、年0.05%から0.1%程度と非常に低いものです。
商品の選び方2 米国株式インデックスファンド
米国株式インデックスファンドも、選択肢です。
米国の主要500社に、分散投資されています。
例:eMAXIS Slim 米国株式(S&P500)、楽天・全米株式インデックス・ファンドなどです。
過去30年の実績は、年平均7%から10%程度のリターンです。
商品の選び方3 先進国株式インデックスファンド
先進国株式インデックスファンドも、選択肢です。
日本を除く先進国の株式に、分散投資されています。
例:eMAXIS Slim 先進国株式インデックスなどです。
商品の選び方4 バランスファンド
バランスファンドも、選択肢です。
株式、債券、不動産などに、分散投資されています。
リスクが、株式単独より低いものです。
ただし、リターンも低くなります。
商品の選び方5 シンプルな選択
シンプルな選択を、心がけます。
複数の商品に分散するより、1つか2つのインデックスファンドに集中する方が、シンプルで管理しやすいものです。
全世界株式インデックスファンド、または米国株式インデックスファンドが、定番です。
運用の進め方1 証券会社の選択
運用の進め方を、見ていきましょう。
証券会社の選択が、最初のステップです。
ネット証券が、手数料が安く、初心者向けです。
SBI証券、楽天証券、マネックス証券、auカブコム証券、松井証券などです。
NISA口座を、開設します。
運用の進め方2 NISA口座の開設
NISA口座の開設を、進めます。
オンラインで申し込めます。
本人確認書類、マイナンバーカード、銀行口座情報などが必要です。
開設には、数週間かかります。
運用の進め方3 つみたて設定
つみたて設定を、行います。
毎月の積立額、積立日、積立商品を、設定します。
一度設定すれば、自動的に積立投資が始まります。
運用の進め方4 クレジットカード積立
クレジットカード積立も、選択肢です。
楽天証券、SBI証券などで、クレジットカードでの積立が可能です。
ポイントが貯まる、お得な仕組みです。
運用の進め方5 ポイント投資
ポイント投資も、活用できます。
楽天ポイント、Tポイント、Pontaポイントなどで、投資ができます。
現金を使わずに、投資の経験ができます。
運用の進め方6 定期的な確認
定期的な確認を、行います。
月1回、または四半期に1回程度、資産状況を確認します。
過度に頻繁な確認は、感情的な売買につながるため、避けます。
運用の進め方7 長期保有
長期保有を、続けます。
短期的な値動きに、一喜一憂しません。
10年、20年、30年と、長期保有を続けます。
障害者向けの優遇制度1 障害者マル優
障害者向けの優遇制度を、見ていきましょう。
障害者マル優制度も、活用できます。
障害者の方が、預貯金、公社債などから得る利子のうち、元本350万円までの利子が非課税となります。
NISAと併用できる制度です。
銀行、郵便局、証券会社で、手続きできます。
障害者向けの優遇制度2 特定贈与信託
特定贈与信託も、活用できる制度です。
障害者への財産贈与の非課税制度です。
特別障害者(重度の身体障害、知的障害、精神障害)は最大6000万円、一般障害者は最大3000万円までの贈与が、非課税となります。
家族からの資産形成支援に、活用できます。
障害者向けの優遇制度3 心身障害者扶養共済
心身障害者扶養共済制度も、選択肢です。
障害者の保護者が加入する制度で、保護者が亡くなった後、障害者に年金が支給されます。
掛金は、所得控除の対象です。
障害者向けの優遇制度4 自立支援医療
自立支援医療制度の活用も、欠かせません。
精神科の通院費、薬代の自己負担が、原則1割になります。
医療費の負担軽減で、投資に回せる金額が増えます。
障害者向けの優遇制度5 障害年金
障害年金との組み合わせも、有効です。
障害基礎年金、障害厚生年金は、非課税の収入です。
NISAの運用と合わせて、老後の経済的基盤を強化できます。
注意点1 元本割れのリスク
注意点を、整理しておきましょう。
元本割れのリスクが、最も基本的な注意点です。
投資は、預貯金とは異なり、元本保証はありません。
短期的には、元本を割ることもあります。
長期保有で、リスクを抑えます。
注意点2 余裕資金で投資
余裕資金で投資することが、原則です。
生活費、医療費、緊急時の備えを除いた、余裕資金で投資します。
無理な投資は、生活を圧迫し、症状の悪化につながる可能性があります。
注意点3 ハイリスク商品の回避
ハイリスク商品の回避も、大切です。
FX、仮想通貨、個別株のデイトレード、レバレッジ商品などは、初心者には向きません。
長期積立、インデックスファンド中心の投資が、安全です。
注意点4 詐欺への注意
詐欺への注意も、忘れません。
絶対に儲かる、元本保証で高利回りなどの誘いは、詐欺の可能性が高いものです。
公的機関、信頼できる金融機関からの情報を、活用します。
注意点5 体調を最優先
体調を最優先することが、最も重要です。
投資のために、体調を犠牲にしてはいけません。
主治医との通院、服薬を、最優先します。
注意点6 障害年金への影響
障害年金への影響にも、注意します。
NISAの運用益は、非課税です。
ただし、障害年金の所得制限に影響する場合があります。
社会保険労務士、税理士に確認できます。
注意点7 売却タイミング
売却タイミングも、慎重に判断します。
長期保有を前提に、緊急時の医療費、生活費が必要になった場合のみ、売却します。
通常時は、長期保有を続けます。
投資以外の備え1 預貯金
投資以外の備えも、忘れません。
預貯金が、最も基本的な備えです。
緊急時の生活費、医療費への備えです。
最低3ヶ月から6ヶ月分の生活費を、預貯金で確保します。
投資以外の備え2 公的年金
公的年金の保険料納付も、欠かせません。
国民年金、厚生年金の保険料を、確実に納付します。
将来の年金額を、確保します。
投資以外の備え3 障害年金
障害年金の受給も、確実に進めます。
社会保険労務士、市区町村役場、年金事務所に相談できます。
受給漏れがないよう、確認します。
投資以外の備え4 各種割引
各種割引も、活用できます。
障害者手帳による各種割引、公共交通機関の割引、NHK受信料の減免などです。
家計の負担軽減に、つながります。
利用できる支援機関
主治医、カウンセラーは、最も重要な相談相手です。
ファイナンシャルプランナーは、家計と投資の専門家です。 無料相談を実施している窓口もあります。
社会保険労務士は、障害年金、社会保険、税金の専門家です。
税理士は、税制優遇制度の詳細について相談できる専門家です。
証券会社の窓口、コールセンターは、NISAの手続きを案内します。 SBI証券、楽天証券、マネックス証券、auカブコム証券、松井証券などです。
金融広報中央委員会(知るぽると)は、金融教育の公的機関です。 無料の金融教育コンテンツを、提供しています。
精神保健福祉センターでは、無料で心の相談を受けられます。
障害者就業生活支援センター(ナカポツ)は、就労と生活の両面で長期的な支援を提供します。
障害者専門の転職エージェントは、給与水準の高い求人の情報を持っています。 DODAチャレンジ、アットジーピー、エージェントサーナ、ランスタッドチャレンジド、LITALICOキャリアなどに登録できます。
社会福祉協議会では、生活全般の相談ができます。
法テラスは、無料の法律相談ができる公的機関です。
オンラインの自助グループ、当事者コミュニティへの参加も、心の支えになります。 NISAで資産形成を始めた先輩の体験談を、聞けることがあります。
家族や信頼できる人にも、相談します。
24時間対応の電話相談窓口も、頼れる存在です。 よりそいホットライン0120-279-338、いのちの電話、いのちSOS 0120-061-338などが、無料で利用できます。
これらの支援機関を活用しながら、少ない手取りでもNISAでの資産形成を進めていきましょう。
まとめ
NISAは年間360万円、生涯1800万円までの投資が非課税の制度で、少ない手取りでも長期間運用することで複利効果で資産が大きく増えるため、障害者雇用の方の老後資金確保に有効な制度です。少ない手取りでの運用方針は、少額から始める(月3000円〜)、つみたて投資枠を優先、つみたて投資、長期保有、分散投資、低コスト商品、段階的な増額の7つで、商品の選び方は全世界株式インデックスファンド、米国株式インデックスファンド、先進国株式インデックスファンド、バランスファンド、シンプルな選択(1〜2銘柄)です。
運用の前提(生活防衛資金3〜6ヶ月、借金の返済、医療費の備え、体調管理)、運用の進め方(ネット証券での口座開設、つみたて設定、クレジットカード積立、ポイント投資、長期保有)、障害者向け優遇制度(障害者マル優、特定贈与信託、心身障害者扶養共済、自立支援医療、障害年金)、注意点(元本割れリスク、余裕資金で投資、ハイリスク商品の回避、詐欺への注意、体調最優先、障害年金への影響、売却タイミング)を意識しながら、ファイナンシャルプランナー、社会保険労務士、税理士、証券会社、ナカポツ、自助グループなどを活用して少ない手取りでもNISAでの資産形成を進めていきましょう。
