自己破産すると住宅ローンはどうなるか…手続きの影響と住まいへの対処法

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自己破産を検討しているけれど住宅ローンがあって家がどうなるか不安、自己破産後に持ち家に住み続けることができるか知りたい、住宅ローンがある場合の自己破産の手続きと対処法を知りたいという方は多くいます。この記事では自己破産が住宅ローンと持ち家に与える影響と対処法について解説します。

重要な前置き

住宅ローンと自己破産の関係については個人の状況によって大きく異なります。

この記事では一般的な情報を提供しますが具体的な判断については法テラス（0120-078-374）や弁護士への相談が最も重要です。

自己破産と住宅ローンの基本的な関係

住宅ローンも免責の対象になる

自己破産では住宅ローンを含む原則として全ての借金が免責の対象になります。

住宅ローンが免責されることで住宅ローンの返済義務がなくなります。

住宅ローンが免責された場合の持ち家への影響

住宅ローンが免責されると住宅ローンの抵当権が実行されることで持ち家が競売にかけられることになります。

競売によって持ち家は第三者に売却されて住宅ローンの残債への返済に充てられます。

原則として自己破産によって持ち家を維持することは難しくなります。

住宅ローンがある場合の自己破産の選択肢

自己破産を選択する場合

住宅ローンを含む全ての借金の免責を求めて自己破産を選択する場合は持ち家を手放すことになります。

持ち家を手放した後に賃貸住宅への転居が必要になります。

個人再生の活用を検討する

住宅ローンがある場合に持ち家を維持しながら借金を整理する方法として個人再生の住宅資金特別条項の活用が重要な選択肢のひとつです。

個人再生の住宅資金特別条項とは住宅ローンを継続して返済することで持ち家を維持しながら住宅ローン以外の借金を減額して返済する手続きです。

住宅ローンの返済能力がある場合は個人再生が自己破産より有利な選択肢になることがあります。

個人再生と自己破産のどちらが自分の状況に合っているかについては弁護士への相談が重要です。

自己破産後の住まいへの対処

競売前の任意売却の検討

自己破産の手続きが始まる前に住宅ローンの債権者と交渉して競売ではなく任意売却で持ち家を売却することが選択肢のひとつです。

任意売却では競売より高い価格で売却できることが多く残債を少なくすることができる場合があります。

任意売却の検討については担当弁護士への相談が重要です。

競売後の住まいの確保

持ち家が競売にかけられた後は新しい住まいを確保することが必要になります。

賃貸住宅への転居として新しい賃貸住宅への転居が主な選択肢のひとつです。

前の記事でも解説したように自己破産後の新規賃貸契約は信用情報の影響から審査が厳しくなることがあります。

連帯保証人を立てる方法、信用情報を参照しない保証会社の活用、公営住宅への応募等が対応方法として挙げられます。

公営住宅への応募として障がいのある方への優先枠がある公営住宅への応募が家賃を抑えた住まいの確保として重要な選択肢のひとつです。

自己破産後の生活への影響と住まいの再建

持ち家から賃貸への移行

持ち家から賃貸住宅への移行に伴う生活環境の変化への適応が必要になります。

賃貸住宅への移行に向けた引越し費用と敷金礼金等の初期費用の準備が重要です。

社会福祉協議会の生活福祉資金貸付制度として引越し費用等の初期費用のための資金の貸付を受けることができる場合があります。

家族への影響

持ち家を手放すことで家族の生活環境が変化することへの対応が必要になります。

子どもの学校や職場への通勤への影響等を考慮した転居先の選択が重要です。

精神的な影響への対処

持ち家を手放すことへの精神的なショックと喪失感が生じることがあります。

主治医やカウンセラーへの相談が精神的なサポートとして重要です。

自己破産と住宅ローンに関する相談窓口

法テラス（0120-078-374）として自己破産と住宅ローンに関連した法的な問題への無料相談を受けることができます。

住宅金融支援機構への相談として住宅ローンの返済が困難になった場合の相談窓口として住宅金融支援機構への相談が選択肢のひとつです。

不動産会社への相談として任意売却を検討する場合は任意売却に対応した不動産会社への相談が重要です。

消えてしまいたいという気持ちが浮かぶ場合は緊急のサインです。すぐに医療機関または相談窓口に連絡してください。よりそいホットライン（0120-279-338）は二十四時間無料で相談できます。今すぐ電話してください。

まとめ

自己破産では住宅ローンも免責の対象になりますが住宅ローンが免責されると抵当権が実行されて持ち家が競売にかけられることになります。住宅ローンがある場合に持ち家を維持しながら借金を整理する方法として個人再生の住宅資金特別条項の活用が重要な選択肢のひとつです。自己破産後の住まいの確保として競売前の任意売却の検討、賃貸住宅への転居、公営住宅への応募等が対応方法として挙げられます。自己破産と住宅ローンに関する具体的な判断については法テラスと担当弁護士への相談が最も重要です。消えてしまいたいという気持ちが浮かぶ場合はすぐに専門家に相談してください。自己破産と住宅ローンについての疑問は一人で抱え込まず法テラスと就労支援機関のサポートを積極的に活用しながら確認していってください。