給料が少なくて生活苦に陥った時の現実的な対処法と支援制度

給料が少なく生活苦を抱える方は、活用できる支援制度や収入アップの方法を知ることで現状を改善する道筋が見えてきます。

この記事では給料が少なくて生活苦に陥った時の現実的な対処法と支援制度を解説します。

給料が少なくて生活苦に陥る主な原因

給料が少なくて生活苦に陥る主な原因を、まず正確に把握しておきましょう。

第一の原因は、最低賃金近くで働いている状況です。

最低賃金は地域により異なりますが、東京で時給1163円、大阪で時給1114円、全国平均で時給1055円程度です。フルタイム勤務でも月収13万円から18万円程度となり、手取りでは11万円から15万円程度です。

この水準では、家賃、食費、光熱費、通信費などの基本的な生活費を賄うことが極めて困難となります。

第二の原因は、非正規雇用での就労です。

契約社員、派遣社員、パート、アルバイトなどの非正規雇用では、正社員と比較して給与が低めとなる傾向があります。

ボーナス、退職金、福利厚生なども限定的な場合が多くなっています。

第三の原因は、業界による給与水準の差です。

サービス業、飲食業、介護、保育、小売業などの一部の業界では、給与水準が低い傾向があります。

業界の構造的な問題により、努力だけでは収入を増やすことが難しい場合があります。

第四の原因は、地域による給与水準の差です。

地方では、首都圏や政令指定都市と比較して、給与水準が低い傾向があります。

ただし家賃などの生活費も低い場合が多く、一概に地方が不利とは言えません。

第五の原因は、社会保険料と税金の負担です。

健康保険、厚生年金、雇用保険、住民税、所得税などの社会保険料と税金が、給与の20パーセントから25パーセント程度を占めます。

額面の給与と手取りの差が大きいことで、生活苦に拍車がかかります。

第六の原因は、家賃の負担の重さです。

都市部では、家賃の負担が収入の3分の1から半分近くを占めることがあります。

第七の原因は、奨学金などの借入金の返済です。

奨学金、教育ローン、自動車ローン、クレジットカードの返済などが、給与から差し引かれることで、自由に使えるお金が極端に少なくなります。

第八の原因は、医療費の負担です。

慢性疾患、精神疾患、歯科治療などの医療費が、定期的に発生することがあります。

第九の原因は、想定外の支出の発生です。

家電の故障、急な怪我や病気、冠婚葬祭、引っ越しなどの想定外の支出に、対応できない状況です。

第十の原因は、社会との比較によるストレスです。

SNSなどで他者の生活水準を見ることで、自分の状況を悲観的に捉えやすくなります。

すぐに活用できる公的支援制度

すぐに活用できる公的支援制度を、見ていきましょう。

第一の制度は、生活困窮者自立支援制度です。

生活困窮者を対象とした総合的な支援制度で、社会福祉協議会の自立相談支援機関が窓口となります。

自立相談支援事業、住居確保給付金、就労準備支援事業、家計改善支援事業、緊急小口資金、総合支援資金などの支援を受けられます。

第二の制度は、住居確保給付金です。

離職や減収により住居を失うおそれのある方に、家賃相当額を支給する制度です。

3か月間(最大9か月間)の支給が可能です。

主要な要件として、離職または減収、収入要件、資産要件、求職活動などがあります。

第三の制度は、緊急小口資金です。

緊急かつ一時的に生計の維持が困難となった方に、少額の貸付を行う制度です。

最大10万円の貸付が可能で、無利子です。

申請窓口は、お住まいの社会福祉協議会です。

第四の制度は、総合支援資金です。

生活困窮者を対象とした生活費の貸付制度です。

月額15万円(2人以上の世帯は月額20万円)を最長12か月間、貸付できます。

無利子または低利での貸付となります。

第五の制度は、生活保護です。

生活に困窮し、他の制度では対応できない場合の最後のセーフティネットです。

各市区町村の福祉事務所で申請できます。

生活扶助、住宅扶助、医療扶助、教育扶助、出産扶助、生業扶助、葬祭扶助、介護扶助の8つの扶助があります。

第六の制度は、国民健康保険料の減免です。

退職、失業、減収などにより収入が減った場合、保険料の減免を受けられる場合があります。

各市区町村の国民健康保険担当課で相談できます。

第七の制度は、国民年金の免除制度です。

収入が少ない場合、国民年金保険料の免除や納付猶予を申請できます。

全額免除、4分の3免除、半額免除、4分の1免除、納付猶予などの種類があります。

第八の制度は、住民税の減免です。

収入が著しく少ない場合、住民税の減免を受けられる場合があります。

各市区町村の税務課で相談できます。

第九の制度は、家賃補助制度です。

各自治体が独自に運営する家賃補助制度を活用することで、住居費を抑えられます。

新婚世帯向け、若年者向け、子育て世帯向けなど、自治体により対象が異なります。

第十の制度は、公営住宅への入居です。

公営住宅では、月額1万円から3万円程度の家賃で住める仕組みが整っています。

主要な公営住宅として、都営住宅、市営住宅、県営住宅、UR都市機構の賃貸住宅、住宅供給公社の賃貸住宅などがあります。

第十一の制度は、フードバンクや子ども食堂です。

食料品の支援を無料または低額で受けられます。

主要なフードバンクとして、セカンドハーベスト・ジャパン、フードバンク関西、フードバンク埼玉、各地のフードバンクなどがあります。

第十二の制度は、消費生活センターです。

悪質な商法、契約トラブル、不当な請求などの相談を受け付けています。

消費者ホットライン188に電話することで、最寄りの消費生活センターにつながります。

固定費を見直して支出を減らす方法

固定費を見直して支出を減らす方法を、見ていきましょう。

第一の見直しは、家賃の見直しです。

現在の家賃が収入の3分の1を超える場合、引っ越しを検討します。

家賃の安い地域への引っ越し、シェアハウス、公営住宅への申し込みなどが選択肢となります。

主要なシェアハウスのサービスとして、オークハウス、グッドルーム、ボーダレス、シェアシェアなどがあります。

第二の見直しは、通信費の見直しです。

主要な格安SIMとして、楽天モバイル、アハモ、ポヴォ、ラインモ、IIJmio、マイネオ、UQモバイル、ワイモバイル、OCNモバイル、ビッグローブモバイルなどがあります。

これらの格安SIMに切り替えることで、月数千円から1万円程度の節約が可能です。

主要なインターネット回線として、NURO光、ソフトバンク光、ドコモ光、ビッグローブ光、楽天ひかり、auひかりなどがあります。

第三の見直しは、光熱費の見直しです。

主要な新電力サービスとして、楽天でんき、auでんき、ENEOSでんき、東京ガスのずっとも電気、ソフトバンクでんき、Looopでんきなどがあります。

主要な新ガスサービスとして、東京ガス、大阪ガス、東邦ガス、ニチガス、ENEOS都市ガスなどがあります。

電力会社とガス会社をセットにすることで、割引が適用される場合があります。

第四の見直しは、保険料の見直しです。

加入している生命保険、医療保険、自動車保険、火災保険などを、定期的に見直します。

主要なファイナンシャルプランナーへの相談先として、ほけんの窓口、保険見直し本舗、保険クリニック、独立系FP事務所などがあります。

無料でファイナンシャルプランナーに相談できる仕組みです。

第五の見直しは、サブスクリプションサービスの整理です。

動画配信、音楽配信、雑誌読み放題、ゲーム、ジムなどのサブスクリプションサービスを見直します。

使っていないサービスは解約し、本当に必要なものだけを残します。

第六の見直しは、食費の管理です。

自炊の習慣を作る、外食やコンビニ食を減らす、まとめ買いをするなどの工夫で、食費を抑えられます。

主要な格安スーパーとして、業務スーパー、OK、ラ・ムー、トライアル、ロピア、コストコなどがあります。

主要な食材宅配サービスとして、Oisix、生協、らでぃっしゅぼーや、パルシステム、コープデリ、ヨシケイなどがあります。

第七の見直しは、衣服や日用品の見直しです。

ファストファッション、ユニクロ、無印良品、GU、しまむらなどの低価格な店舗を活用します。

主要なフリマアプリとして、メルカリ、ラクマ、PayPayフリマ、ヤフオク、ジモティーなどがあります。

不要なものを売って収入を得ながら、必要なものを安く購入できます。

第八の見直しは、交通費の見直しです。

通勤定期券の最適化、自転車の活用、徒歩での移動の増加などで、交通費を抑えられます。

第九の見直しは、レジャー費の見直しです。

無料で楽しめる活動、公共施設の活用、自宅で楽しめる趣味などにシフトすることで、節約できます。

第十の見直しは、税金の見直しです。

確定申告で還付金を受けられる場合があります。

医療費控除、ふるさと納税、生命保険料控除、地震保険料控除、扶養控除、寄附金控除などを活用します。

主要な確定申告ソフトとして、freee、マネーフォワードクラウド、弥生のオンライン申告などがあります。

第十一の見直しは、家計簿アプリの活用です。

毎月の収入と支出を、正確に把握することが家計改善の第一歩となります。

主要な家計簿アプリとして、マネーフォワード、ザイム、家計簿マネー、おカネレコ、マネーツリー、Moneytree、Dr.Walletなどがあります。

第十二の見直しは、借金の整理です。

借金が多くて返済が困難な場合、債務整理を検討します。

任意整理、個人再生、自己破産、特定調停などの選択肢があります。

弁護士、司法書士などの専門家のサポートを受けることが推奨されます。

法テラスを活用すれば、初期費用なしで弁護士に相談できます。

収入を増やすための具体的な方法

収入を増やすための具体的な方法を、見ていきましょう。

第一の方法は、本業の収入アップです。

昇給、昇進、ボーナスの増額などを目指します。

業務でのパフォーマンスを高める、新しいスキルを習得する、資格を取得するなどの取り組みが、長期的な収入アップにつながります。

主要な学習プラットフォームとして、Udemy、Schoo、Coursera、edX、グロービス学び放題、Skillshare、Progate、ドットインストールなどがあります。

主要な資格として、マイクロソフトオフィススペシャリスト、日商簿記検定、秘書検定、ITパスポート、基本情報技術者試験、ファイナンシャルプランナー、宅地建物取引士、TOEICなどがあります。

第二の方法は、転職による収入アップです。

現在の職場での収入アップが難しい場合、より高い給与の職場への転職を検討します。

主要な転職エージェントとして、リクルートエージェント、マイナビ転職、デューダ、エン転職、ビズリーチ、JACリクルートメント、ハタラクティブ、ウズキャリ、就職Shop、第二新卒エージェントneoなどがあります。

転職エージェントの活用は無料で、企業との給与交渉などもサポートしてくれます。

業界を変えるという選択肢もあります。

IT業界、金融業界、コンサルティング業界、外資系企業などは、給与水準が高い傾向があります。

第三の方法は、副業の開始です。

本業に加えて、副業を始めることで収入を増やせます。

主要なクラウドソーシングサービスとして、ランサーズ、クラウドワークス、ココナラ、ビズシークなどがあります。

ライティング、デザイン、プログラミング、翻訳、データ入力などの業務を、自分のペースで受注できます。

ただし副業を始める際は、本業の就業規則を確認し、副業が許可されている範囲内で進めることが大切です。

第四の方法は、単発バイトです。

休日や夜の時間に、単発のバイトを進められます。

主要な単発バイトサービスとして、シェアフル、タイミー、メルカリハロ、バイトレ、フルキャストなどがあります。

これらのサービスでは、1日単位や数時間単位で働けます。

第五の方法は、フードデリバリーの配達員です。

自転車やバイクを活用して、フードデリバリーの配達員として働く選択肢があります。

主要なフードデリバリーサービスとして、ウーバーイーツ、出前館、メニュー、ウォルト、ファインダイン、フードパンダなどがあります。

第六の方法は、家事代行やベビーシッターです。

家事代行、ベビーシッター、ペットシッターなどのサービスで、副業として収入を得られます。

主要なサービスとして、キッズライン、ポピンズシッター、ベアーズ、CaSy、タスカジ、ル・アンジェなどがあります。

第七の方法は、フリマアプリでの販売です。

不要なものを売ることで、副収入を得られます。

メルカリ、ラクマ、PayPayフリマ、ヤフオクなどのフリマアプリを活用できます。

第八の方法は、ブログやSNSでの収益化です。

ブログでの広告収入、アフィリエイト、SNSでの収益化などが選択肢です。

主要なブログプラットフォームとして、WordPress、Hatenaブログ、note、Amebaブログ、Bloggerなどがあります。

主要なアフィリエイトサービスとして、A8.net、もしもアフィリエイト、バリューコマース、楽天アフィリエイト、Amazonアソシエイトなどがあります。

第九の方法は、フリーランスへの転向です。

特定のスキルを活かして、フリーランスとして独立する選択もあります。

主要なフリーランス案件サイトとして、レバテックフリーランス、Midworks、ITプロパートナーズ、エンジニアファクトリー、ギークスジョブ、フォスターネットなどがあります。

第十の方法は、長期的な資産形成です。

つみたてNISAやiDeCoなどの税制優遇制度を活用することで、少額からの長期投資により資産を増やせます。

主要な証券会社として、SBI証券、楽天証券、マネックス証券、松井証券などがあります。

つみたてNISAは年間120万円までの積立投資が可能で、運用益が非課税となります。

iDeCoは掛金が全額所得控除となるため、節税効果が極めて高い特徴があります。

月5000円から1万円の少額からでも、長期的に続けることで資産を作れます。

第十一の方法は、就労支援サービスの活用です。

精神疾患や発達障害により就労が困難となっている方には、就労移行支援事業所での就労準備支援が選択肢となります。

主要な就労移行支援事業所として、LITALICOワークス、ココルポート、ウェルビー、ミラトレ、atGPジョブトレなどがあります。

利用料は世帯所得に応じて設定されており、低所得世帯は無料で利用できます。

第十二の方法は、ハローワークの活用です。

ハローワークでは、職業相談、求人紹介、職業訓練、各種給付の案内などを無料で受けられます。

主要なハローワークとして、新卒応援ハローワーク、わかものハローワーク、マザーズハローワーク、各地のハローワークなどがあります。

職業訓練を活用することで、新しいスキルを習得しながら、訓練期間中の生活費を支援する制度を活用できます。

主要な職業訓練として、ハロートレーニング、職業能力開発校、求職者支援訓練、教育訓練給付制度などがあります。

長期的な視点での生活設計と専門家のサポート

長期的な視点での生活設計と専門家のサポートを、見ていきましょう。

第一に取り組むべきは、家計の長期的な設計です。

短期的な節約だけでなく、長期的な視点で生活を設計することが大切です。

5年後、10年後、20年後の自分の姿を想像しながら、現在の選択を進めます。

ファイナンシャルプランナーへの相談を通じて、長期的な家計設計を進められます。

第二に取り組むべきは、社会保険労務士への相談です。

雇用保険、健康保険、年金などの社会保険関連の最適化を、社会保険労務士に相談できます。

主要な社会保険労務士の検索サービスとして、社労士ドットコム、全国社会保険労務士会連合会、各都道府県の社会保険労務士会などがあります。

第三に取り組むべきは、税理士への相談です。

確定申告、医療費控除、ふるさと納税、節税対策などを、税理士に相談できます。

主要な税理士の検索サービスとして、税理士ドットコム、ミツモア、税理士紹介ネットワーク、税理士センターなどがあります。

第四に取り組むべきは、弁護士への相談です。

借金問題、債務整理、自己破産、過払い金請求、ハラスメント、不当解雇などの法律問題には、弁護士のサポートが必要です。

法テラスを活用すれば、初期費用なしで弁護士に相談できます。

経済的に困窮している方を対象とした民事法律扶助制度を活用すれば、月々5000円から1万円程度の少額分割で立替金を返済できます。

第五に取り組むべきは、社会福祉協議会の自立相談支援機関の活用です。

生活困窮者を対象とした総合的な相談機関で、生活全般の相談を無料で受けられます。

家計改善支援事業を通じて、家計の見直しから貸付の利用まで、総合的なサポートを受けられます。

第六に取り組むべきは、心身の健康管理です。

経済的なストレスは、心身の健康を害する可能性があります。

うつ病、不安障害、適応障害などの精神疾患の発症リスクが高まる可能性があります。

主要なカウンセリングサービスとして、対面のカウンセリング、ココナラのカウンセリング、ベターヘルプ、メンクリ、ウチカラのカウンセリング、cotreeなどがあります。

24時間対応の電話相談として、よりそいホットライン、いのちの電話、こころの健康相談統一ダイヤル、いのちSOSなどがあります。

第七に取り組むべきは、自立支援医療制度の活用です。

精神疾患の通院医療費を軽減する制度です。

医療費の自己負担が3割から1割に軽減され、低所得者は月額の自己負担上限額も設定されます。

低所得者は月額2500円から5000円程度の上限額が設定され、長期的な医療費の負担を抑えられます。

第八に取り組むべきは、保険の見直しです。

家計が苦しい時こそ、保険の見直しが大切です。

過剰な保険、不要な保険を整理することで、月々の支出を抑えられます。

主要な引受基準緩和型保険として、オリックス生命のキュアサポートプラス、メットライフ生命の終身医療保険シンプルエス、朝日生命のスマイルセブン、SOMPOひまわり生命の健康のお守りSなどがあります。

主要な共済として、ぜんち共済、JLSAあんしん総合補償制度、都道府県民共済、CO・OP共済などがあります。

第九に取り組むべきは、自助グループや当事者会への参加です。

同じ立場の方々との交流を通じて、心の支えとなる人間関係を築けます。

X(旧Twitter)、Facebook、LINEオープンチャット、Discordなどのオンラインコミュニティでも、生活苦に関する情報交換が活発に行われています。

第十に取り組むべきは、家族や信頼できる人とのつながりです。

経済的な困難は、一人で抱え込まず、家族や信頼できる人に相談することが大切です。

孤立は、心身の健康を害する大きな要因です。

第十一に取り組むべきは、緊急時の対応の準備です。

緊急時の連絡先、医療機関、相談窓口、家族や信頼できる人の連絡先などを整理しておきます。

第十二に取り組むべきは、自分への優しさです。

経済的に苦しい状況にあると、自分を責めがちですが、自分を労う姿勢が大切です。

「今は苦しい時期にいる」「ここまでよく頑張ってきた」「これからゆっくり立て直していけばよい」など、自分を励ます言葉をかけます。

主治医、カウンセラー、相談支援専門員、社会保険労務士、ファイナンシャルプランナー、税理士、弁護士、司法書士、ほけんの窓口、保険見直し本舗、保険クリニック、法テラス、精神保健福祉センター、社会福祉協議会の自立相談支援機関、ハローワーク、新卒応援ハローワーク、わかものハローワーク、地域若者サポートステーション、ジョブカフェ、消費生活センター、リクルートエージェントやマイナビ転職やデューダやハタラクティブやウズキャリや就職Shopや第二新卒エージェントneoなどの転職エージェント、LITALICOワークスやatGPジョブトレなどの就労移行支援事業所、よりそいホットライン、いのちの電話、こころの健康相談統一ダイヤル、いのちSOSなどの専門家と組織のサポートを継続的に活用しながら、自分らしい長期的な生活基盤を築いていきましょう。

まとめ

給料が少なくて生活苦に陥った時は、住居確保給付金や緊急小口資金や総合支援資金や生活保護などの公的支援、楽天モバイルなどの格安SIMや楽天でんきなどの新電力で固定費を削減し、リクルートエージェントやハタラクティブなどの転職エージェント、シェアフルやタイミーなどの単発バイト、ランサーズやクラウドワークスなどの副業、SBI証券のつみたてNISAやiDeCoで収入を増やしながら、ほけんの窓口のファイナンシャルプランナー、社会福祉協議会の自立相談支援機関、法テラスなどの専門家のサポートを活用しながら、長期的な生活基盤を築いていきましょう。