お金がない月末を乗り切る具体的な対処法と緊急時の選択肢

月末まで生活費が足りずお金がない状況に陥った時には、緊急の対処法と長期的な家計改善の両面から取り組むことで、現状を乗り切り将来の安心につなげる道筋が見えてきます。

この記事ではお金がない月末を乗り切る具体的な対処法と緊急時の選択肢を解説します。

月末にお金がなくなる主な原因

月末にお金がなくなる主な原因を、まず正確に把握しておきましょう。

第一の原因は、収入と支出のバランスの崩れです。

毎月の収入を超える支出が続くと、月末に資金が尽きる状況となります。

特に固定費が高い場合、自由に使えるお金が極端に少なくなります。

第二の原因は、給料日前の支出の偏りです。

給料日後に余裕を感じて使いすぎる、月初めに大きな支出が続くなどにより、月末になるとお金が足りなくなる状況です。

第三の原因は、想定外の出費の発生です。

家電の故障、急な怪我や病気、冠婚葬祭、引っ越し、車の修理などの想定外の出費に、備えが足りない状況です。

第四の原因は、固定費の見直し不足です。

家賃、通信費、光熱費、保険料、サブスクリプションサービスなどの固定費が、知らず知らずのうちに膨らんでいることがあります。

第五の原因は、衝動買いや浪費です。

ストレス発散のための買い物、SNSの影響での衝動買い、流行への追従などにより、計画外の支出が増えることがあります。

第六の原因は、借金やローンの返済です。

奨学金、クレジットカード、リボ払い、消費者金融などの借入金の返済が、給与から差し引かれることで、自由に使えるお金が極端に少なくなります。

第七の原因は、リボ払いやカード払いの落とし穴です。

クレジットカードの支払いを翌月に持ち越す、リボ払いを利用するなどにより、実質的に借金が増える状況となります。

第八の原因は、家計の可視化の不足です。

毎月の収入と支出を把握していないと、知らないうちにお金が消えていることに気づきません。

第九の原因は、貯蓄の習慣の不足です。

給料日に余ったお金を貯蓄する習慣がないと、毎月の家計が綱渡りの状態となります。

第十の原因は、社会保険料と税金の負担です。

健康保険、厚生年金、雇用保険、住民税、所得税などが、給与から自動的に差し引かれることで、実際に使えるお金が想像より少ないことがあります。

月末を乗り切る緊急の対処法

月末を乗り切る緊急の対処法を、見ていきましょう。

第一の対処法は、家にあるものでしのぐことです。

冷蔵庫、冷凍庫、食料棚にある食材を活用して、食事を作ります。

ストックしているレトルト食品、缶詰、乾麺、米などを優先的に使います。

外食、コンビニ、デリバリーを完全にやめて、自炊で乗り切ります。

第二の対処法は、不要な支出の完全停止です。

タバコ、お酒、お菓子、嗜好品、外食、レジャー、サブスクリプション、衣服など、生活に不要な支出をすべて停止します。

電気、水道、ガスの使用も、必要最低限に抑えます。

第三の対処法は、フリマアプリでの即金確保です。

不要なものを売って、即金を確保します。

主要なフリマアプリとして、メルカリ、ラクマ、PayPayフリマ、ヤフオク、ジモティーなどがあります。

メルカリでは、出品から数時間で売れることもあります。

衣服、書籍、家電、ゲーム、コレクション、化粧品、ブランド品など、自分には不要だが他人には価値のあるものを探します。

第四の対処法は、即日入金の単発バイトです。

主要な単発バイトサービスとして、シェアフル、タイミー、メルカリハロ、バイトレ、フルキャストなどがあります。

特にタイミーやメルカリハロでは、即日入金が可能な仕事もあります。

1日数時間働くだけで、数千円から1万円程度の収入を得られます。

第五の対処法は、フードデリバリーの配達員です。

自転車やバイクを活用して、フードデリバリーの配達員として働く選択肢があります。

主要なフードデリバリーサービスとして、ウーバーイーツ、出前館、メニュー、ウォルト、ファインダイン、フードパンダなどがあります。

これらのサービスでは、稼いだ分が比較的早く入金されます。

第六の対処法は、家族や友人への一時的な借入の相談です。

家族、親、兄弟姉妹、信頼できる友人などに、一時的な借入を相談します。

借りる際は、返済の予定を明確に伝え、書面で借用書を作成することが推奨されます。

第七の対処法は、給与の前払いサービスです。

会社が給与の前払いサービスを導入している場合、給料日前に給与の一部を受け取れる場合があります。

人事担当者や上司に確認します。

主要な給与前払いサービスとして、Payme、ペイミー、CYURICA、即給などがあります。

これらのサービスは、企業が導入していれば利用できます。

第八の対処法は、フードバンクや子ども食堂の活用です。

食料品の支援を無料または低額で受けられます。

主要なフードバンクとして、セカンドハーベスト・ジャパン、フードバンク関西、フードバンク埼玉、各地のフードバンクなどがあります。

第九の対処法は、社会福祉協議会の緊急小口資金です。

緊急かつ一時的に生計の維持が困難となった方に、最大10万円の貸付を無利子で受けられる制度です。

申請から入金まで数日から1週間程度かかるため、本当の緊急時には間に合わない場合があります。

ただし月末を乗り切れた後の次の月の支援として活用できます。

第十の対処法は、不要なサブスクリプションの即解約です。

動画配信、音楽配信、雑誌読み放題、ゲーム、ジムなどのサブスクリプションサービスを即解約します。

第十一の対処法は、ポイントやキャッシュレスのポイントの活用です。

楽天ポイント、PayPayポイント、dポイント、Tポイント、Pontaポイント、楽天Edyなどのポイントを、食料品や日用品の購入に活用します。

第十二の対処法は、公共施設の活用です。

図書館、公民館、公園、無料イベントなど、無料で利用できる公共施設や活動を活用することで、自宅以外で過ごす時間を作れます。

電気代の節約にもつながります。

借入の選択肢と注意点

借入の選択肢と注意点を、見ていきましょう。

緊急時には借入が選択肢となりますが、慎重な判断が必要です。

第一の選択肢は、家族からの借入です。

最も低リスクの借入の選択肢です。

利息がなく、返済期限も柔軟に設定できます。

ただし家族関係への影響を考えて、慎重に進めます。

第二の選択肢は、信頼できる友人からの借入です。

友人関係への影響を考えて、極めて慎重に進める必要があります。

借入の金額、返済の方法、返済期限などを書面で残すことが推奨されます。

第三の選択肢は、社会福祉協議会の緊急小口資金です。

公的な低利の貸付制度で、最も安全性の高い借入の選択肢です。

最大10万円、無利子、返済期間12か月以内です。

申請から入金までに時間がかかるため、緊急の対処には間に合わない場合があります。

第四の選択肢は、社会福祉協議会の総合支援資金です。

生活困窮者を対象とした生活費の貸付制度です。

月額15万円(2人以上の世帯は月額20万円)を最長12か月間、貸付できます。

無利子または低利での貸付となります。

第五の選択肢は、銀行のカードローンです。

銀行が運営するカードローンで、消費者金融よりも金利が低めの傾向があります。

主要な銀行カードローンとして、三菱UFJ銀行のバンクイック、三井住友銀行のカードローン、みずほ銀行のカードローン、楽天銀行のスーパーローン、横浜銀行のカードローン、各地方銀行のカードローンなどがあります。

金利は年3パーセントから15パーセント程度が一般的です。

審査には数日から1週間程度かかります。

第六の選択肢は、クレジットカードのキャッシングです。

クレジットカードのキャッシング機能を活用する選択肢です。

ATMで即時に現金を引き出せる便利さがありますが、金利は年15パーセントから18パーセント程度と高めです。

第七の選択肢は、消費者金融です。

主要な消費者金融として、アコム、プロミス、アイフル、SMBCモビット、レイクなどがあります。

審査が早く、即日融資が可能なケースが多くあります。

ただし金利は年15パーセントから18パーセント程度と高めです。

短期間で返済できる場合は活用できる選択肢ですが、長期的な利用は注意が必要です。

第八の選択肢は、質屋の活用です。

ブランド品、貴金属、時計、家電などを担保に、即金を確保できる選択肢です。

主要な質屋として、大黒屋、買取王国、おたからや、SHIBUYA109の質屋、各地の質屋などがあります。

利息は月1パーセントから9パーセント程度が一般的です。

第九の選択肢は、生命保険の契約者貸付です。

加入している生命保険に解約返戻金がある場合、その範囲内で貸付を受けられる場合があります。

低金利での貸付が可能で、審査がない場合が多くあります。

第十の選択肢は、給与ファクタリングです。

給与ファクタリングは、給与を担保に資金を調達するサービスとして広がっていますが、違法な業者が多く、利用は強く避けるべきです。

実質的な金利が法定金利を大きく超え、トラブルにつながるケースが多発しています。

第十一の選択肢は、ヤミ金融や違法業者の利用です。

絶対に避けるべき選択肢です。

法外な金利、暴力的な取立て、家族や職場への嫌がらせなどのトラブルにつながります。

第十二の選択肢は、債務整理の検討です。

すでに借金が多くて返済が困難な場合、新たな借入ではなく債務整理を検討することが推奨されます。

主要な債務整理の選択肢として、任意整理、個人再生、自己破産、特定調停などがあります。

弁護士、司法書士などの専門家のサポートを受けることが推奨されます。

法テラスを活用すれば、初期費用なしで弁護士に相談できます。

経済的に困窮している方を対象とした民事法律扶助制度を活用すれば、月々5000円から1万円程度の少額分割で立替金を返済できます。

翌月以降の家計改善の取り組み

翌月以降の家計改善の取り組みを、見ていきましょう。

第一の取り組みは、家計の可視化です。

毎月の収入と支出を、正確に把握することが家計改善の第一歩となります。

主要な家計簿アプリとして、マネーフォワード、ザイム、家計簿マネー、おカネレコ、マネーツリー、Moneytree、Dr.Walletなどがあります。

クレジットカードや銀行口座と連携することで、手入力の手間を省きながら正確な記録ができます。

第二の取り組みは、固定費の徹底的な見直しです。

家賃、通信費、光熱費、保険料、サブスクリプションサービスなどの固定費を見直します。

主要な格安SIMとして、楽天モバイル、アハモ、ポヴォ、ラインモ、IIJmio、マイネオ、UQモバイル、ワイモバイル、OCNモバイル、ビッグローブモバイルなどがあります。

これらの格安SIMに切り替えることで、月数千円から1万円程度の節約が可能です。

主要な新電力サービスとして、楽天でんき、auでんき、ENEOSでんき、東京ガスのずっとも電気、ソフトバンクでんき、Looopでんきなどがあります。

主要な新ガスサービスとして、東京ガス、大阪ガス、東邦ガス、ニチガス、ENEOS都市ガスなどがあります。

第三の取り組みは、保険料の見直しです。

加入している生命保険、医療保険、自動車保険、火災保険などを、定期的に見直します。

主要なファイナンシャルプランナーへの相談先として、ほけんの窓口、保険見直し本舗、保険クリニック、独立系FP事務所などがあります。

無料でファイナンシャルプランナーに相談できる仕組みです。

主要な引受基準緩和型保険として、オリックス生命のキュアサポートプラス、メットライフ生命の終身医療保険シンプルエス、朝日生命のスマイルセブン、SOMPOひまわり生命の健康のお守りSなどがあります。

主要な共済として、ぜんち共済、JLSAあんしん総合補償制度、都道府県民共済、CO・OP共済などがあります。

第四の取り組みは、サブスクリプションサービスの整理です。

動画配信、音楽配信、雑誌読み放題、ゲーム、ジムなどのサブスクリプションサービスを見直します。

使っていないサービスは解約し、本当に必要なものだけを残します。

第五の取り組みは、食費の管理です。

自炊の習慣を作る、外食やコンビニ食を減らす、まとめ買いをするなどの工夫で、食費を抑えられます。

主要な格安スーパーとして、業務スーパー、OK、ラ・ムー、トライアル、ロピア、コストコなどがあります。

主要な食材宅配サービスとして、Oisix、生協、らでぃっしゅぼーや、パルシステム、コープデリ、ヨシケイなどがあります。

第六の取り組みは、予算の設定と先取り貯蓄です。

家計を可視化した上で、各項目の予算を設定します。

「先取り貯蓄」として、給与が入ったらすぐに貯蓄に回す習慣を作ります。

自動積立預金や、つみたてNISAの自動積立を活用することで、貯蓄を仕組み化できます。

第七の取り組みは、緊急時のための生活防衛資金の確保です。

3か月分から6か月分の生活費を、すぐに使える形で確保することが推奨されます。

普通預金、定期預金、各種の貯蓄性のある商品で、緊急時に取り崩せる資金を作ります。

第八の取り組みは、収入アップのための取り組みです。

本業の収入アップ、転職、副業、フリーランスなど、自分に合った方法で収入を増やします。

主要な転職エージェントとして、リクルートエージェント、マイナビ転職、デューダ、エン転職、ビズリーチ、JACリクルートメント、ハタラクティブ、ウズキャリ、就職Shop、第二新卒エージェントneoなどがあります。

主要なクラウドソーシングサービスとして、ランサーズ、クラウドワークス、ココナラ、ビズシークなどがあります。

第九の取り組みは、スキルアップです。

主要な学習プラットフォームとして、Udemy、Schoo、Coursera、edX、グロービス学び放題、Skillshare、Progate、ドットインストールなどがあります。

主要な資格として、マイクロソフトオフィススペシャリスト、日商簿記検定、秘書検定、ITパスポート、基本情報技術者試験、ファイナンシャルプランナー、宅地建物取引士、TOEICなどがあります。

第十の取り組みは、税金の還付の活用です。

確定申告で還付金を受けられる場合があります。

医療費控除、ふるさと納税、生命保険料控除、地震保険料控除、扶養控除、寄附金控除などを活用します。

主要な確定申告ソフトとして、freee、マネーフォワードクラウド、弥生のオンライン申告などがあります。

第十一の取り組みは、長期的な資産形成です。

つみたてNISAやiDeCoなどの税制優遇制度を活用することで、少額からの長期投資により資産を増やせます。

主要な証券会社として、SBI証券、楽天証券、マネックス証券、松井証券などがあります。

つみたてNISAは年間120万円までの積立投資が可能で、運用益が非課税となります。

iDeCoは掛金が全額所得控除となるため、節税効果が極めて高い特徴があります。

月5000円から1万円の少額からでも、長期的に続けることで資産を作れます。

第十二の取り組みは、お金との健全な関係の構築です。

お金を不安の対象としてではなく、人生の道具として捉える姿勢が大切です。

衝動買い、ストレス発散のための買い物、流行への追従などをやめて、本当に必要なものだけにお金を使う習慣を作ります。

長期的な視点での生活設計と専門家のサポート

長期的な視点での生活設計と専門家のサポートを、見ていきましょう。

第一に取り組むべきは、社会福祉協議会の自立相談支援機関の活用です。

生活困窮者を対象とした総合的な相談機関で、生活全般の相談を無料で受けられます。

家計問題、収入の不安定、生活費の不足、借金問題など、総合的なサポートを受けられます。

家計改善支援事業を通じて、家計の見直しから貸付の利用まで、総合的なサポートを受けられます。

第二に取り組むべきは、ファイナンシャルプランナーへの相談です。

家計の見直し、保険の見直し、長期的な資産形成、住宅購入の計画などについて、専門的なアドバイスを受けられます。

第三に取り組むべきは、社会保険労務士への相談です。

雇用保険、健康保険、年金、傷病手当金、障害年金などの社会保険関連の最適化を、社会保険労務士に相談できます。

特に障害年金、傷病手当金などの申請を検討する場合、専門家のサポートが有効です。

主要な社会保険労務士の検索サービスとして、社労士ドットコム、全国社会保険労務士会連合会、各都道府県の社会保険労務士会などがあります。

第四に取り組むべきは、税理士への相談です。

確定申告、医療費控除、ふるさと納税、節税対策などを、税理士に相談できます。

主要な税理士の検索サービスとして、税理士ドットコム、ミツモア、税理士紹介ネットワーク、税理士センターなどがあります。

第五に取り組むべきは、弁護士への相談です。

借金問題、債務整理、自己破産、過払い金請求などの法律問題には、弁護士のサポートが必要です。

法テラスを活用すれば、初期費用なしで弁護士に相談できます。

第六に取り組むべきは、消費生活センターの活用です。

悪質な商法、契約トラブル、不当な請求、ヤミ金融などの相談を受け付けています。

消費者ホットライン188に電話することで、最寄りの消費生活センターにつながります。

第七に取り組むべきは、心身の健康管理です。

経済的なストレスは、心身の健康を害する可能性があります。

うつ病、不安障害、適応障害などの精神疾患の発症リスクが高まる可能性があります。

主要なカウンセリングサービスとして、対面のカウンセリング、ココナラのカウンセリング、ベターヘルプ、メンクリ、ウチカラのカウンセリング、cotreeなどがあります。

24時間対応の電話相談として、よりそいホットライン、いのちの電話、こころの健康相談統一ダイヤル、いのちSOSなどがあります。

各都道府県と政令指定都市の精神保健福祉センターでは、無料で精神保健に関する相談を受けられます。

第八に取り組むべきは、自立支援医療制度の活用です。

精神疾患の通院医療費を軽減する制度です。

医療費の自己負担が3割から1割に軽減され、低所得者は月額の自己負担上限額も設定されます。

低所得者は月額2500円から5000円程度の上限額が設定され、長期的な医療費の負担を抑えられます。

第九に取り組むべきは、就労支援サービスの活用です。

ハローワークの就職支援、就労移行支援事業所での就労準備支援などを活用できます。

主要なハローワークとして、新卒応援ハローワーク、わかものハローワーク、マザーズハローワーク、各地のハローワークなどがあります。

主要な就労移行支援事業所として、LITALICOワークス、ココルポート、ウェルビー、ミラトレ、atGPジョブトレなどがあります。

利用料は世帯所得に応じて設定されており、低所得世帯は無料で利用できます。

第十に取り組むべきは、自助グループや当事者会への参加です。

X(旧Twitter)、Facebook、LINEオープンチャット、Discordなどのオンラインコミュニティで、同じ立場の方々と情報交換ができます。

第十一に取り組むべきは、家族や信頼できる人とのつながりです。

経済的な困難は、一人で抱え込まず、家族や信頼できる人に相談することが大切です。

孤立は、心身の健康を害する大きな要因です。

第十二に取り組むべきは、自分への優しさです。

経済的に苦しい状況にあると、自分を責めがちですが、自分を労う姿勢が大切です。

「今は苦しい時期にいる」「ここまでよく頑張ってきた」「これからゆっくり立て直していけばよい」など、自分を励ます言葉をかけます。

主治医、カウンセラー、相談支援専門員、社会保険労務士、ファイナンシャルプランナー、税理士、弁護士、司法書士、ほけんの窓口、保険見直し本舗、保険クリニック、法テラス、精神保健福祉センター、社会福祉協議会の自立相談支援機関、ハローワーク、新卒応援ハローワーク、わかものハローワーク、消費生活センター、リクルートエージェントやマイナビ転職やデューダやハタラクティブやウズキャリや就職Shopや第二新卒エージェントneoなどの転職エージェント、LITALICOワークスやatGPジョブトレなどの就労移行支援事業所、よりそいホットライン、いのちの電話、こころの健康相談統一ダイヤル、いのちSOSなどの専門家と組織のサポートを継続的に活用しながら、自分らしい長期的な生活基盤を築いていきましょう。

まとめ

お金がない月末を乗り切るには家にあるものでしのぐ、メルカリやラクマなどのフリマアプリで不要なものを売る、シェアフルやタイミーなどの単発バイト、ウーバーイーツや出前館などのフードデリバリー、フードバンクや子ども食堂の活用、家族や友人への一時的な借入の相談、社会福祉協議会の緊急小口資金や総合支援資金などの公的支援を活用し、翌月以降は楽天モバイルなどの格安SIMや楽天でんきなどの新電力で固定費を削減、マネーフォワードなどの家計簿アプリで家計を可視化しながら、ほけんの窓口のファイナンシャルプランナー、社会保険労務士、法テラスなどの専門家のサポートを活用しながら、長期的な生活基盤を築いていきましょう。