一人暮らしで生活が苦しい時に活用できる支援制度と家計改善の方法

一人暮らしで生活が苦しいと感じる時には、活用できる公的支援制度や家計改善の方法を知ることで、現状を少しずつ改善し将来への安心を取り戻す道筋が見えてきます。

この記事では一人暮らしで生活が苦しい時に活用できる支援制度と家計改善の方法を解説します。

一人暮らしで生活が苦しくなる主な原因

一人暮らしで生活が苦しくなる主な原因を、まず正確に把握しておきましょう。

第一の原因は、家賃の負担の重さです。

家賃は、一人暮らしの家計で最も大きな割合を占める支出です。

一般的には収入の3分の1以内が目安とされますが、都市部では家賃の高さから3分の1を超えるケースも多くあります。

家賃が高すぎると、他の支出を切り詰めざるを得なくなります。

第二の原因は、収入の少なさです。

新卒、契約社員、パート、アルバイト、フリーランスなどの働き方では、収入が低めとなる傾向があります。

最低賃金近くで働く場合、フルタイム勤務でも月収13万円から18万円程度となり、一人暮らしには厳しい水準です。

第三の原因は、固定費の見直し不足です。

通信費、光熱費、保険料、サブスクリプションサービス、ジム会費などの固定費が、知らず知らずのうちに膨らんでいることがあります。

固定費の見直しで、月数千円から1万円以上の節約が可能なケースが多くあります。

第四の原因は、食費の管理の難しさです。

自炊の習慣がない、コンビニ食や外食が多い、嗜好品への支出が多いなどにより、食費が高くなることがあります。

第五の原因は、衝動買いや浪費です。

ストレス発散のための買い物、SNSの影響での衝動買い、流行への追従などにより、計画外の支出が増えることがあります。

第六の原因は、借金の負担です。

奨学金、クレジットカード、リボ払い、消費者金融などの借入金の返済が、家計を圧迫することがあります。

特に高金利の借入金は、長期的に大きな負担となります。

第七の原因は、医療費の負担です。

慢性疾患、精神疾患、歯科治療などにより、定期的な医療費の負担が発生することがあります。

第八の原因は、社会保険料の重さです。

健康保険、厚生年金、雇用保険、住民税などの社会保険料と税金が、給与の20パーセントから25パーセント程度を占めます。

新卒者にとっては、想像以上の負担と感じることが多くあります。

第九の原因は、急な出費への備えの不足です。

家電の故障、急な怪我や病気、冠婚葬祭、引っ越しなどの想定外の出費に、備えが足りないことがあります。

第十の原因は、収入と支出のバランスの崩れです。

収入が増えた分、支出も増やしてしまう生活習慣により、収入が増えても貯蓄が増えない状態となります。

国や自治体の主な支援制度

国や自治体の主な支援制度を、見ていきましょう。

第一の制度は、生活困窮者自立支援制度です。

生活困窮者を対象とした総合的な支援制度で、社会福祉協議会の自立相談支援機関が窓口となります。

主要な支援として、自立相談支援事業、住居確保給付金、就労準備支援事業、家計改善支援事業、緊急小口資金、総合支援資金などがあります。

第二の制度は、住居確保給付金です。

離職や減収により住居を失うおそれのある方に、家賃相当額を支給する制度です。

3か月間(最大9か月間)の支給が可能です。

申請窓口は、お住まいの市区町村の自立相談支援機関です。

主要な要件として、離職または減収、収入要件、資産要件、求職活動などがあります。

第三の制度は、緊急小口資金です。

緊急かつ一時的に生計の維持が困難となった方に、少額の貸付を行う制度です。

最大10万円の貸付が可能で、無利子です。

申請窓口は、お住まいの社会福祉協議会です。

第四の制度は、総合支援資金です。

生活困窮者を対象とした生活費の貸付制度です。

月額15万円(2人以上の世帯は月額20万円)を最長12か月間、貸付できます。

無利子または低利での貸付となります。

第五の制度は、生活保護です。

生活に困窮し、他の制度では対応できない場合の最後のセーフティネットです。

各市区町村の福祉事務所で申請できます。

生活扶助、住宅扶助、医療扶助、教育扶助、出産扶助、生業扶助、葬祭扶助、介護扶助の8つの扶助があります。

第六の制度は、国民健康保険料の減免です。

退職、失業、減収などにより収入が減った場合、保険料の減免を受けられる場合があります。

各市区町村の国民健康保険担当課で相談できます。

第七の制度は、国民年金の免除制度です。

収入が少ない場合、国民年金保険料の免除や納付猶予を申請できます。

申請窓口は、各市区町村の国民年金担当課です。

全額免除、4分の3免除、半額免除、4分の1免除、納付猶予などの種類があります。

第八の制度は、家賃補助制度です。

各自治体が独自に運営する家賃補助制度を活用することで、住居費を抑えられます。

新婚世帯向け、若年者向け、子育て世帯向けなど、自治体により対象が異なります。

第九の制度は、公営住宅への入居です。

公営住宅では、月額1万円から3万円程度の家賃で住める仕組みが整っています。

収入要件、住居要件、その他の要件を満たす方が対象となります。

申請窓口は、お住まいの市区町村の住宅担当課、または都道府県の住宅供給公社です。

主要な公営住宅として、都営住宅、市営住宅、県営住宅、UR都市機構の賃貸住宅、住宅供給公社の賃貸住宅などがあります。

第十の制度は、地域生活支援事業です。

各市区町村が独自に運営する事業で、地域の実情に応じた支援が提供されます。

食料品の支援、フードバンク、子ども食堂、生活相談などの支援が含まれます。

主要なフードバンクとして、セカンドハーベスト・ジャパン、フードバンク関西、フードバンク埼玉、各地のフードバンクなどがあります。

第十一の制度は、傷病手当金です。

雇用保険に加入していて、退職後に病気や怪我で働けない場合、傷病手当金の制度を活用できます。

健康保険の傷病手当金は、最長で1年6か月支給されます。

第十二の制度は、雇用保険の失業給付です。

離職後に再就職を目指す方に、生活を支える給付金が支給されます。

ハローワークで申請します。

主要なハローワークとして、新卒応援ハローワーク、わかものハローワーク、マザーズハローワーク、各地のハローワークなどがあります。

固定費の見直しと節約の方法

固定費の見直しと節約の方法を、見ていきましょう。

第一の見直しは、家賃の見直しです。

現在の家賃が高すぎる場合、引っ越しを検討します。

家賃の安い地域への引っ越し、シェアハウス、公営住宅への申し込みなどが選択肢となります。

主要なシェアハウスのサービスとして、オークハウス、グッドルーム、ボーダレス、シェアシェア、Hmletなどがあります。

家賃の目安は、収入の3分の1以内です。

第二の見直しは、通信費の見直しです。

スマートフォン料金、インターネット回線、固定電話などの通信費は、見直しで大きな節約効果があります。

主要な格安SIMとして、楽天モバイル、アハモ、ポヴォ、ラインモ、IIJmio、マイネオ、UQモバイル、ワイモバイル、OCNモバイル、ビッグローブモバイルなどがあります。

これらの格安SIMに切り替えることで、月数千円から1万円程度の節約が可能です。

主要なインターネット回線として、NURO光、ソフトバンク光、ドコモ光、ビッグローブ光、楽天ひかり、auひかりなどがあります。

スマートフォン料金とインターネット回線をセットで契約することで、割引が適用される場合があります。

第三の見直しは、光熱費の見直しです。

電気、ガスの契約を、新電力サービス、新ガスサービスに切り替えることで節約できます。

主要な新電力サービスとして、楽天でんき、auでんき、ENEOSでんき、東京ガスのずっとも電気、ソフトバンクでんき、Looopでんきなどがあります。

主要な新ガスサービスとして、東京ガス、大阪ガス、東邦ガス、ニチガス、ENEOS都市ガスなどがあります。

電力会社とガス会社をセットにすることで、割引が適用される場合があります。

第四の見直しは、保険料の見直しです。

加入している生命保険、医療保険、自動車保険、火災保険などを、定期的に見直します。

主要なファイナンシャルプランナーへの相談先として、ほけんの窓口、保険見直し本舗、保険クリニック、独立系FP事務所などがあります。

無料でファイナンシャルプランナーに相談できる仕組みです。

第五の見直しは、サブスクリプションサービスの整理です。

動画配信、音楽配信、雑誌読み放題、ゲーム、ジムなどのサブスクリプションサービスを見直します。

使っていないサービスは解約し、使っているサービスは複数のサービスを比較して最適なものを選びます。

主要な動画配信サービスとして、ネットフリックス、アマゾンプライムビデオ、Hulu、ディズニープラス、U-NEXT、TVer、ABEMAなどがあります。

主要な音楽配信サービスとして、Spotify、Apple Music、Amazon Music、YouTube Music、AWA、LINE MUSICなどがあります。

第六の見直しは、食費の管理です。

自炊の習慣を作る、外食やコンビニ食を減らす、まとめ買いをするなどの工夫で、食費を抑えられます。

主要な食材宅配サービスとして、Oisix、生協、らでぃっしゅぼーや、パルシステム、コープデリ、ヨシケイなどがあります。

これらのサービスを活用することで、買い物の手間を減らしながら、計画的な食事ができます。

主要な格安スーパーとして、業務スーパー、OK、ラ・ムー、トライアル、ロピア、コストコなどがあります。

第七の見直しは、衣服や日用品の見直しです。

衝動買いを控え、本当に必要なものだけを買う習慣を作ります。

ファストファッション、ユニクロ、無印良品、GU、しまむらなどの低価格な店舗を活用します。

主要なフリマアプリとして、メルカリ、ラクマ、PayPayフリマ、ヤフオク、ジモティーなどがあります。

不要なものを売って収入を得ながら、必要なものを安く購入できます。

第八の見直しは、交通費の見直しです。

通勤定期券の最適化、自転車の活用、徒歩での移動の増加などで、交通費を抑えられます。

主要な自転車のメーカーとして、ブリヂストン、パナソニック、ヤマハ、ジオス、ジャイアントなどがあります。

電動自転車を購入する場合、初期費用はかかりますが、長期的には交通費の節約となります。

第九の見直しは、レジャー費の見直しです。

外食、旅行、エンターテインメント費などを見直します。

無料で楽しめる活動、公共施設の活用、自宅で楽しめる趣味などにシフトすることで、節約できます。

第十の見直しは、税金の見直しです。

確定申告で還付金を受けられる場合があります。

医療費控除、ふるさと納税、生命保険料控除、地震保険料控除、扶養控除、寄附金控除などを活用します。

主要な確定申告ソフトとして、freee、マネーフォワードクラウド、弥生のオンライン申告などがあります。

収入を増やす方法

収入を増やす方法を、見ていきましょう。

第一の方法は、本業の収入アップです。

昇給、昇進、ボーナスの増額などを目指します。

業務でのパフォーマンスを高める、新しいスキルを習得する、資格を取得するなどの取り組みが、長期的な収入アップにつながります。

主要な学習プラットフォームとして、Udemy、Schoo、Coursera、edX、グロービス学び放題、Skillshare、Progate、ドットインストールなどがあります。

主要な資格として、マイクロソフトオフィススペシャリスト、日商簿記検定、秘書検定、ITパスポート、基本情報技術者試験、ファイナンシャルプランナー、宅地建物取引士、TOEICなどがあります。

第二の方法は、転職による収入アップです。

現在の職場での収入アップが難しい場合、より高い給与の職場への転職を検討します。

主要な転職エージェントとして、リクルートエージェント、マイナビ転職、デューダ、エン転職、ビズリーチ、JACリクルートメント、ハタラクティブ、ウズキャリ、就職Shop、第二新卒エージェントneoなどがあります。

転職エージェントの活用は無料で、企業との給与交渉などもサポートしてくれます。

第三の方法は、副業の開始です。

本業に加えて、副業を始めることで収入を増やせます。

主要なクラウドソーシングサービスとして、ランサーズ、クラウドワークス、ココナラ、ビズシークなどがあります。

ライティング、デザイン、プログラミング、翻訳、データ入力などの業務を、自分のペースで受注できます。

ただし副業を始める際は、本業の就業規則を確認し、副業が許可されている範囲内で進めることが大切です。

第四の方法は、フリーランスへの転向です。

特定のスキルを活かして、フリーランスとして独立する選択もあります。

自分のペースで働ける、興味のある業務に集中できる、収入の上限がないなどのメリットがあります。

主要なフリーランス案件サイトとして、レバテックフリーランス、Midworks、ITプロパートナーズ、エンジニアファクトリー、ギークスジョブ、フォスターネットなどがあります。

第五の方法は、単発バイトです。

休日や夜の時間に、単発のバイトを進められます。

主要な単発バイトサービスとして、シェアフル、タイミー、メルカリハロ、バイトレ、フルキャストなどがあります。

これらのサービスでは、1日単位や数時間単位で働けます。

第六の方法は、フードデリバリーの配達員です。

自転車やバイクを活用して、フードデリバリーの配達員として働く選択肢があります。

主要なフードデリバリーサービスとして、ウーバーイーツ、出前館、メニュー、ウォルト、ファインダイン、フードパンダなどがあります。

第七の方法は、家事代行や ベビーシッターです。

家事代行、ベビーシッター、ペットシッターなどのサービスで、副業として収入を得られます。

主要なサービスとして、キッズライン、ポピンズシッター、ベアーズ、CaSy、タスカジ、ル・アンジェなどがあります。

第八の方法は、フリマアプリでの販売です。

不要なものを売ることで、副収入を得られます。

メルカリ、ラクマ、PayPayフリマ、ヤフオクなどのフリマアプリを活用できます。

第九の方法は、ブログやSNSでの収益化です。

ブログでの広告収入、アフィリエイト、SNSでの収益化などが選択肢です。

ただしこれらは、すぐに収益化できるものではなく、長期的な取り組みが必要となります。

主要なブログプラットフォームとして、WordPress、Hatenaブログ、note、Amebaブログ、Bloggerなどがあります。

主要なアフィリエイトサービスとして、A8.net、もしもアフィリエイト、バリューコマース、楽天アフィリエイト、Amazonアソシエイトなどがあります。

第十の方法は、長期的な資産形成です。

つみたてNISAやiDeCoなどの税制優遇制度を活用することで、少額からの長期投資により資産を増やせます。

主要な証券会社として、SBI証券、楽天証券、マネックス証券、松井証券などがあります。

つみたてNISAは年間120万円までの積立投資が可能で、運用益が非課税となります。

iDeCoは掛金が全額所得控除となるため、節税効果が極めて高い特徴があります。

月5000円から1万円の少額からでも、長期的に続けることで資産を作れます。

長期的な家計設計と専門家のサポート

長期的な家計設計と専門家のサポートを、見ていきましょう。

第一に取り組むべきは、家計の可視化です。

毎月の収入と支出を、正確に把握することが家計改善の第一歩となります。

主要な家計簿アプリとして、マネーフォワード、ザイム、家計簿マネー、おカネレコ、マネーツリー、Moneytree、Dr.Walletなどがあります。

これらのアプリで、クレジットカードや銀行口座と連携することで、手入力の手間を省きながら正確な記録ができます。

第二に取り組むべきは、予算の設定です。

家計を可視化した上で、各項目の予算を設定します。

家賃、食費、通信費、光熱費、交通費、医療費、衣服費、レジャー費、貯蓄などの項目ごとに、月々の予算を決めます。

第三に取り組むべきは、貯蓄の習慣化です。

少額からでも、毎月の貯蓄を習慣化することが大切です。

「先取り貯蓄」として、給与が入ったらすぐに貯蓄に回す習慣を作ります。

自動積立預金や、つみたてNISAの自動積立を活用することで、貯蓄を仕組み化できます。

第四に取り組むべきは、ファイナンシャルプランナーへの相談です。

家計の見直し、保険の見直し、長期的な資産形成、住宅購入の計画などについて、専門的なアドバイスを受けられます。

主要なファイナンシャルプランナーへの相談先として、ほけんの窓口、保険見直し本舗、保険クリニック、独立系FP事務所などがあります。

無料でファイナンシャルプランナーに相談できる仕組みです。

第五に取り組むべきは、社会保険労務士への相談です。

雇用保険、健康保険、年金などの社会保険関連の最適化を、社会保険労務士に相談できます。

特に障害年金、傷病手当金、失業給付などの申請を検討する場合、専門家のサポートが有効です。

主要な社会保険労務士の検索サービスとして、社労士ドットコム、全国社会保険労務士会連合会、各都道府県の社会保険労務士会などがあります。

第六に取り組むべきは、税理士への相談です。

確定申告、医療費控除、ふるさと納税、節税対策などを、税理士に相談できます。

特に副業やフリーランスの方は、税理士のサポートが有効です。

主要な税理士の検索サービスとして、税理士ドットコム、ミツモア、税理士紹介ネットワーク、税理士センターなどがあります。

第七に取り組むべきは、弁護士への相談です。

借金問題、債務整理、自己破産、過払い金請求などの法律問題には、弁護士のサポートが必要となる場合があります。

法テラスを活用すれば、初期費用なしで弁護士に相談できます。

経済的に困窮している方を対象とした民事法律扶助制度を活用すれば、月々5000円から1万円程度の少額分割で立替金を返済できます。

第八に取り組むべきは、債務整理の検討です。

借金が多くて返済が困難な場合、債務整理を検討します。

任意整理、個人再生、自己破産、特定調停などの選択肢があります。

弁護士、司法書士などの専門家のサポートを受けることが推奨されます。

主要な債務整理に強い専門家への相談窓口として、法テラス、各地の弁護士会、各地の司法書士会、消費生活センターなどがあります。

第九に取り組むべきは、社会福祉協議会の自立相談支援機関の活用です。

生活困窮者を対象とした総合的な相談機関で、生活全般の相談を無料で受けられます。

家計改善支援事業を通じて、家計の見直しから貸付の利用まで、総合的なサポートを受けられます。

第十に取り組むべきは、消費生活センターの活用です。

悪質な商法、契約トラブル、不当な請求などの相談を受け付けています。

消費者ホットライン188(いやや)に電話することで、最寄りの消費生活センターにつながります。

第十一に取り組むべきは、心身の健康管理です。

経済的なストレスは、心身の健康を害する可能性があります。

うつ病、不安障害、適応障害などの精神疾患の発症リスクが高まる可能性があります。

主要なカウンセリングサービスとして、対面のカウンセリング、ココナラのカウンセリング、ベターヘルプ、メンクリ、ウチカラのカウンセリング、cotreeなどがあります。

24時間対応の電話相談として、よりそいホットライン、いのちの電話、こころの健康相談統一ダイヤル、いのちSOSなどがあります。

各都道府県と政令指定都市の精神保健福祉センターでは、無料で精神保健に関する相談を受けられます。

第十二に取り組むべきは、長期的な視点での生活設計です。

短期的な節約だけでなく、長期的な視点で生活を設計することが大切です。

5年後、10年後、20年後の自分の姿を想像しながら、現在の選択を進めます。

主治医、カウンセラー、相談支援専門員、社会保険労務士、ファイナンシャルプランナー、税理士、弁護士、司法書士、ほけんの窓口、保険見直し本舗、保険クリニック、法テラス、精神保健福祉センター、社会福祉協議会の自立相談支援機関、ハローワーク、新卒応援ハローワーク、わかものハローワーク、消費生活センター、地域若者サポートステーション、ジョブカフェ、リクルートエージェントやマイナビ転職やデューダやハタラクティブやウズキャリや就職Shopや第二新卒エージェントneoなどの転職エージェント、シェアフルやタイミーなどの単発バイトサービス、ランサーズやクラウドワークスやココナラなどのクラウドソーシング、よりそいホットライン、いのちの電話、こころの健康相談統一ダイヤル、いのちSOSなどの専門家と組織のサポートを継続的に活用しながら、自分らしい長期的な生活基盤を築いていきましょう。

まとめ

一人暮らしで生活が苦しい時の対処として、住居確保給付金、緊急小口資金、総合支援資金、生活保護、国民健康保険料の減免、国民年金の免除制度、家賃補助制度、公営住宅、フードバンクなどの公的支援制度があり、家賃の見直し、楽天モバイルやアハモやポヴォなどの格安SIM、楽天でんきやauでんきなどの新電力サービス、ネットフリックスやSpotifyなどのサブスクリプションサービスの整理、Oisixや業務スーパーなどの食費の見直し、メルカリやラクマなどのフリマアプリ、ふるさと納税などの節税で固定費を削減し、転職や副業、シェアフルやタイミーなどの単発バイト、ウーバーイーツや出前館などのフードデリバリー、ランサーズやクラウドワークスやココナラなどのクラウドソーシング、SBI証券や楽天証券などのつみたてNISAやiDeCoで収入を増やしながら、マネーフォワードやザイムなどの家計簿アプリ、ほけんの窓口や保険見直し本舗などのファイナンシャルプランナー、社会保険労務士、税理士、弁護士、社会福祉協議会の自立相談支援機関、消費生活センター、ハローワーク、リクルートエージェントやマイナビ転職やハタラクティブなどの転職エージェント、ココナラのカウンセリングやよりそいホットラインやいのちの電話などのメンタルヘルス支援、法テラスなどの専門家と組織のサポートを継続的に活用しながら、自分らしい長期的な生活基盤を築いていきましょう。