療育手帳A判定の方が選べる保険の現実的な選択肢と保障設計の進め方

療育手帳A判定の重度知的障害がある方やそのご家族にとって、民間保険への加入は健常者と比較して制約が多く、選択肢を正確に把握した上で適切な保障を確保することが大切です。

A判定の方は判断能力や日常生活動作に大きな制限がある場合が多く、一般的な医療保険や生命保険への加入が難しいケースが多数ありますが、専門の共済や引受基準緩和型保険、無告知型保険などを活用することで、必要な保障を確保できる仕組みが整っています。

療育手帳A判定の方が選べる保険の現実的な選択肢と保障設計の進め方を正しく理解することで、本人と家族の生活を守る確実な備えを実現する道筋が見えてきます。

この記事では療育手帳A判定の方が選べる保険の現実的な選択肢と保障設計の進め方を解説します。

療育手帳A判定の基本的な特徴

療育手帳A判定の基本的な特徴を、まず正確に理解しておくことが大切です。

療育手帳は、知的障害がある方に交付される手帳で、各都道府県や政令指定都市が独自に運用しています。

正式名称は地域により異なり、東京都では愛の手帳、埼玉県では緑の手帳と呼ばれています。

判定の基準も自治体により異なり、A判定とB判定、または1度から4度、A1とA2とB1とB2、最重度と重度と中度と軽度などの区分があります。

A判定は重度の知的障害を示す判定で、知能指数IQ35以下が一般的な基準となります。

A判定の方の特徴として、日常生活において多くの介助が必要、コミュニケーションに大きな制限がある、自己判断能力が著しく制限される、社会生活への適応が困難などがあります。

身体的な合併症を伴うことも多く、てんかん、脳性麻痺、自閉スペクトラム症、ダウン症などを併発するケースがあります。

療育手帳A判定により、複数の公的支援を受けられます。

特別児童扶養手当の1級に該当する可能性が高くなります。

20歳未満の場合、月額約5万6800円が保護者に支給されます。

障害基礎年金の1級または2級に該当する可能性が高くなります。

20歳以降は、障害基礎年金1級で年額約97万円、2級で年額約78万円が本人に支給されます。

特別障害者手当は、20歳以上で重度の障害により日常生活で常時特別の介護を要する方に支給される手当で、月額約2万8840円となります。

障害児福祉手当は、20歳未満で重度の障害のある児童に支給される手当で、月額約1万5690円です。

各自治体の重度障害者医療費助成制度により、医療費の自己負担が無料または低額となる地域も多くなっています。

東京都、横浜市、川崎市、大阪府、名古屋市、福岡市など、多くの政令指定都市や県庁所在地で、A判定の方を対象とした充実した医療費助成が提供されています。

所得税と住民税の障害者控除、特別障害者控除も適用されます。

特別障害者控除は、障害がある親族を扶養している場合に適用され、所得税で40万円、住民税で30万円の控除を受けられます。

これらの公的支援により、A判定の方の生活と医療は、ある程度の経済的基盤が確保されています。

ただし民間保険による追加の備えが必要となる場面も多くあり、自分の状況に応じた保険選びが大切です。

一般的な保険への加入の難しさ

療育手帳A判定の方が一般的な保険に加入することの難しさを、具体的に見ていきましょう。

主要な生命保険会社の医療保険や生命保険では、健康状態の告知が必要となります。

過去5年以内の入院、手術、通院などを告知する義務があります。

療育手帳A判定の方は、定期的な医療機関への通院、てんかんなどの合併症の治療、行動上の問題への投薬治療などを継続していることが多く、告知対象となる項目が複数あります。

知的障害そのものに対する直接的な治療はありませんが、関連する症状の治療歴は告知の対象となります。

保険会社の審査では、A判定という重度の知的障害があること、関連する医療歴があること、判断能力に大きな制限があることなどが総合的に評価されます。

これらの要素により、一般的な医療保険や生命保険への加入が断られることが多くなっています。

加入が認められた場合でも、特定疾患不担保特約という条件が付くことが一般的です。

特定疾患不担保特約は、知的障害関連の疾患や、過去に治療した疾患を保障対象外とする条件です。

てんかん、脳性麻痺、自閉スペクトラム症などの関連疾患による入院や治療は、保障対象外となる可能性があります。

ただし全く関係のない病気やケガに対する保障は通常通り受けられます。

保険料の割増という条件も付けられることがあります。

リスクが高いと判断された場合、通常の保険料より高い料金が設定されます。

割増率は10パーセントから100パーセント程度の範囲となります。

死亡保障の生命保険への加入も、難しくなる傾向があります。

定期保険、終身保険、養老保険などのほとんどの生命保険商品で、健康状態の告知が必要です。

A判定の方の場合、これらの保険への加入が制限されることが多くなっています。

家族のための死亡保障を確保したい場合、選択肢が限られることは大きな課題となります。

団体信用生命保険への加入も、難しくなる場合があります。

通常の団体信用生命保険は、健康状態の告知が必要となります。

A判定の方が住宅ローンを組む際の団信加入が、断られる可能性があります。

これらの制約により、A判定の方が一般的な保険を活用することは現実的でないケースが多くなっています。

ただし近年は、引受基準緩和型保険、無告知型保険、専門の共済などの選択肢が拡大しており、A判定の方でも加入できる保険商品が多様化しています。

複数の選択肢を比較検討し、自分の状況に最適な商品を見つけることが大切です。

ぜんち共済による総合的な保障

ぜんち共済による総合的な保障は、療育手帳A判定の方にとって最も推奨される選択肢の一つとなります。

ぜんち共済は、知的障害者と発達障害者を専門に扱う共済として、独自の保障制度を運営しています。

正式名称は全国知的障害児者生活支援共済で、全国手をつなぐ育成会連合会を通じて加入できます。

加入の条件は、療育手帳の所持者または医師による知的障害もしくは発達障害の診断書がある方で、A判定の方も問題なく加入できます。

療育手帳A判定の方が加入を断られることは基本的になく、専門の共済として手厚い保障を提供してくれます。

ぜんち共済の主な保障内容として、入院、通院、手術、死亡などの基本保障に加え、個人賠償責任保険として最大1億円の補償が付帯します。

知的障害がある方が他人や他人の物に損害を与えた場合の高額な賠償責任に対する備えとして、個人賠償責任保険は極めて重要な保障となります。

過去の判例では、知的障害がある方の踏切事故により、家族に多額の賠償命令が出されたケースもあります。

ぜんち共済の個人賠償責任保険により、これらの高額賠償リスクから家族を守れます。

入院保障は、入院日数に応じて1日あたりの共済金が支払われる仕組みです。

骨折、肺炎、てんかん発作による入院、合併症の治療、その他の医療的な入院に対して、共済金が支払われます。

通院保障は、通院日数に応じて1日あたりの共済金が支払われる仕組みです。

療育目的の医療機関への通院、合併症の治療のための通院、健康管理のための定期通院などが対象となります。

手術保障は、手術の種類により共済金が支払われます。

死亡保障は、被共済者が亡くなった時に共済金が支払われる仕組みです。

葬儀費用や家族の経済的負担を支える保障となります。

掛金は、月額3000円程度が標準的な設定で、家計に優しい金額となっています。

充実した保障を、極めて手頃な掛金で確保できる点が大きなメリットです。

加入の手続きは、全国手をつなぐ育成会連合会を通じて行います。

各都道府県の手をつなぐ育成会の地域連合会に連絡することで、加入の案内を受けられます。

ウェブサイトからも申込みができます。

家族会への参加を通じて、他の家族の経験を学びながら加入を進めることも有益です。

ぜんち共済の弱点として、保障内容が限定的なことが挙げられます。

民間の医療保険のような特約の充実度や、長期入院に対する手厚い保障は、ぜんち共済では限定的な場合があります。

そのため、他の保険や共済と組み合わせて活用することが推奨されます。

他の共済と引受基準緩和型保険の組み合わせ

ぜんち共済以外の共済と引受基準緩和型保険の組み合わせも、検討する価値があります。

JLSAあんしん総合補償制度は、日本障害者連盟が運営する障害者向けの総合的な共済制度です。

知的障害、精神障害、身体障害のある方が幅広く加入できる選択肢です。

主な保障内容として、入院保障、通院保障、個人賠償責任保険、死亡保障など、総合的な保障を提供しています。

ぜんち共済との組み合わせにより、より充実した保障を確保できます。

CO・OP共済のたすけあいは、コープ共済連が運営する共済で、ジュニアコース、女性コース、男性コース、シニアコースなどがあります。

健康状態の告知が比較的緩やかで、軽度から中度の障害がある方が加入できる可能性があります。

A判定の方の場合、たすけあいへの加入が難しいケースもありますが、家族会員として家族の保障を確保することは可能です。

都道府県民共済は、各都道府県が運営する共済として、加入条件が比較的緩やかで掛金が安い特徴があります。

健康状態の告知は必要ですが、軽度の障害がある方は加入できる可能性があります。

ただしA判定の方の場合、都道府県民共済への加入が難しいことが多くなっています。

引受基準緩和型の医療保険は、健康状態に関する質問が3つから5つ程度に絞られた商品です。

オリックス生命のキュアサポートプラス、メットライフ生命の終身医療保険シンプルエス、朝日生命のスマイルセブン、SOMPOひまわり生命の健康のお守りSなどが代表的な商品です。

A判定の方の場合、これらの引受基準緩和型保険への加入も難しいことが多くなっています。

過去2年以内の入院や手術がある、現在の重大疾患があるなどの条件に該当することが多いためです。

ただし症状が安定し、長期間入院や手術がない場合は、加入できる可能性があります。

複数の保険会社で見積もりを取ることで、加入の可能性を見極められます。

無告知型保険は、健康状態に関する質問がほとんどない保険商品です。

メットライフ生命、アクサ生命、ライフネット生命などが取り扱っています。

A判定の方でも加入できる可能性が極めて高い保険で、保険料は通常の保険より高めですが、加入のしやすさが大きなメリットです。

保障内容は限定的な場合がありますが、最低限の備えとして活用できます。

がん保険は、知的障害との関連性が低いため、加入の可能性が比較的高い保険です。

A判定の方でも、加入の審査をクリアできるケースがあります。

アフラックのDays、東京海上日動あんしん生命のがん治療支援保険、オリックス生命のがん保険ビリーブなどが選択肢となります。

がん診断一時金、入院給付金、手術給付金、通院給付金、先進医療給付金などの充実した保障を確保できます。

これらの共済と引受基準緩和型保険、無告知型保険、がん保険を組み合わせることで、A判定の方の保障を充実させられます。

複数の保険会社で見積もりを取ることで、最も有利な条件で加入できる商品を見つけられます。

ファイナンシャルプランナーや保険代理店のサポートを受けることで、効率的に比較検討を進められます。

ほけんの窓口、保険見直し本舗、保険クリニックなどの保険代理店では、無料で複数社の見積もりを取れます。

家族の保険による間接的な保障

A判定の方ご本人の保険だけでなく、家族の保険による間接的な保障も、極めて重要な要素となります。

最も重要な保障は、保護者の生命保険です。

両親または保護者に万が一のことがあった場合、A判定の方の将来の生活費を確保する必要があります。

定期保険、終身保険、収入保障保険などを組み合わせて、子どもの長期的な生活費を確保します。

主要な収入保障保険として、ライフネット生命の家族への保険、SOMPOひまわり生命の家族のおまもり、東京海上日動あんしん生命の家計保障定期保険、メットライフ生命のすこやか・終身保険などがあります。

収入保障保険により、保護者の死亡後に毎月の給付金が支払われ、子どもの長期的な生活費を確保できます。

例えば、月10万円の給付金を65歳まで受け取る契約により、長期にわたる経済的支援を確保できます。

保護者の終身保険は、確実な死亡保障を提供する保険です。

主要な終身保険として、明治安田生命のつみたて学資、日本生命のニッセイ終身保険、第一生命のジャストなどがあります。

葬儀費用、相続対策、家族への遺産などの目的に活用できます。

保護者の医療保険、就業不能保険なども、家族全体の経済的基盤を支える重要な保障です。

保護者が病気やケガで働けなくなった場合の備えとして活用できます。

特定贈与信託は、A判定の方の経済的基盤を確保する重要な選択肢です。

特別障害者の場合、最大6000万円までの贈与が非課税となります。

療育手帳A判定で重度の知的障害がある方は、特別障害者に該当する可能性が高くなります。

主要な信託銀行として、三菱UFJ信託銀行、三井住友信託銀行、みずほ信託銀行、SMBC信託銀行などが、特定贈与信託を取り扱っています。

信託銀行が長期にわたって資産を管理し、定期的に給付する仕組みを設定できます。

障害者扶養共済制度は、地方公共団体が運営する終身年金制度です。

親が掛金を支払うことで、親の死亡後に子どもに対して終身月2万円の年金が支払われます。

2口加入すると月4万円となり、確実な収入を確保できます。

掛金は所得控除の対象となり、節税効果もあります。

申請窓口は、各自治体の障害福祉担当課です。

遺言代用信託も、相続発生時の確実な財産承継を実現する選択肢です。

信託銀行に財産を信託し、自分の死亡時に指定した受取人に財産を承継する仕組みです。

成年後見制度の活用も、長期的な財産管理に重要な仕組みです。

任意後見契約により、健康なうちに将来の後見人を契約により決めておくことで、判断能力が低下した時の財産管理を信頼できる家族や専門家に委ねられます。

家族会への参加も、長期的な備えに有益です。

ぜんち共済、全国手をつなぐ育成会連合会、日本障害者連盟、各地の障害者支援センターなどが、家族向けのセミナーや相談会を開催しています。

他の家族の経験を学ぶことで、自分の家族の備えをより充実させられます。

これらの保護者の保険、信託、公的制度、家族会の活用を組み合わせることで、A判定の方の長期的な生活と経済的基盤を確実に守れます。

公的保障を最大限活用した総合的な保障設計

公的保障を最大限活用した総合的な保障設計について、見ていきましょう。

療育手帳A判定の方が利用できる公的保障は、極めて充実しています。

すべての公的保障を漏れなく活用することが、経済的基盤を確保する基本となります。

特別児童扶養手当は、20歳未満のA判定の方を養育する保護者に支給される手当です。

1級該当で月額約5万6800円が支給されます。

申請窓口は、市区町村の障害福祉担当課または児童福祉担当課です。

障害基礎年金は、20歳以降のA判定の方に支給される公的年金です。

1級で年額約97万円、2級で年額約78万円が支給されます。

20歳到達時または初診日から1年6か月経過後に申請できます。

社会保険労務士のサポートを受けながら、申請手続きを進めることが推奨されます。

特別障害者手当は、20歳以上で重度の障害により日常生活で常時特別の介護を要する方に支給される手当です。

月額約2万8840円が支給されます。

申請窓口は、市区町村の障害福祉担当課です。

障害児福祉手当は、20歳未満で重度の障害のある児童に支給される手当です。

月額約1万5690円が支給されます。

各自治体の重度障害者医療費助成制度により、医療費の自己負担が無料または低額となります。

健康保険適用の医療費はほぼゼロになるため、医療費の負担を大幅に軽減できます。

自立支援医療制度の精神通院医療は、精神疾患の通院医療費の自己負担を1割に軽減する制度です。

知的障害に伴う精神症状の治療なども対象となる場合があります。

所得税と住民税の障害者控除、特別障害者控除により、年間数万円から十数万円の節税効果があります。

公共料金の割引として、NHK受信料の半額または全額免除、公共交通機関の運賃割引、携帯電話料金の割引などがあります。

福祉サービスの利用として、居宅介護、重度訪問介護、行動援護、生活介護、施設入所支援、共同生活援助、就労継続支援、放課後等デイサービス、児童発達支援などを活用できます。

これらのサービスは、障害者総合支援法と児童福祉法に基づき、利用者負担の上限が所得に応じて設定されています。

低所得者の場合、利用者負担が無料または月額数千円程度となります。

これらの公的保障を最大限活用することで、A判定の方の生活と医療は基本的な経済的基盤が確保されます。

民間保険は、公的保障で不足する部分を補完する目的で活用することが、現実的な保険戦略となります。

優先順位の高い民間保険として、ぜんち共済による個人賠償責任保険と基本保障、保護者の生命保険による親なき後の備え、特定贈与信託や障害者扶養共済制度による長期的な経済的支援などがあります。

ファイナンシャルプランナーや保険代理店のサポートを受けることで、自分の家族に最適な保障設計を進められます。

ほけんの窓口、保険見直し本舗、保険クリニックなどの保険代理店では、無料で複数社の見積もりを取れます。

社会保険労務士、税理士、弁護士、司法書士などの専門家のサポートも、それぞれの分野で活用できます。

法テラスを活用すれば、初期費用なしで弁護士に相談できます。

まとめ

療育手帳A判定は重度の知的障害を示す判定で、特別児童扶養手当の1級、障害基礎年金1級または2級、特別障害者手当、障害児福祉手当、各自治体の重度障害者医療費助成制度、所得税と住民税の障害者控除と特別障害者控除、公共料金の割引、福祉サービスの利用など、極めて充実した公的支援を受けられます。

民間保険への加入は健康状態の告知の難しさ、特定疾患不担保特約、保険料の割増、死亡保障や団体信用生命保険への加入の困難さなどの制約がありますが、ぜんち共済による月額3000円程度の掛金で最大1億円の個人賠償責任保険を含む総合的な保障、JLSAあんしん総合補償制度、引受基準緩和型のオリックス生命のキュアサポートプラスやメットライフ生命の終身医療保険シンプルエスや朝日生命のスマイルセブンやSOMPOひまわり生命の健康のお守りS、無告知型保険、がん保険のアフラックのDaysや東京海上日動あんしん生命のがん治療支援保険、保護者のライフネット生命の家族への保険やSOMPOひまわり生命の家族のおまもりなどの収入保障保険、特定贈与信託、障害者扶養共済制度、遺言代用信託、成年後見制度などを組み合わせることで、本人と家族の生活を守る確実な備えを実現できる現実があります。

ほけんの窓口、保険見直し本舗、保険クリニックなどの保険代理店、ファイナンシャルプランナー、社会保険労務士、税理士、弁護士、司法書士、市区町村の障害福祉担当課、社会福祉協議会、ぜんち共済、全国手をつなぐ育成会連合会、日本障害者連盟、各地の障害者支援センターなどの専門家と組織のサポートを受けながら、自分に最適な選択を進めていきましょう。