障害者がネット保険申し込みで弾かれる5つの理由と対処

障害のある方が、ネット型の医療保険、生命保険への申し込みを進める場面で、告知の項目で弾かれる、加入の判断で進まないなどの経験をされる場合があります。

ネット型保険の自動審査の仕組み、告知の項目の整理、対面型保険との違いなどを理解することは、長期的な備えを支える基盤となります。

ここでは、障害者がネット保険申し込みで弾かれる5つの主な理由、賢い対処法を解説します。

なお、本記事は2026年5月時点の一般的な情報提供を目的としています。

各保険の詳細な条件、告知の判断、加入の基準、保険料、保障内容、公的な制度の状況などは時期によって変動するため、加入の前に各保険会社の公式サイト、または保険の専門家への相談で最新の情報を確認することが大切です。

つらい気持ちが強くなったときは、24時間対応の窓口に相談してください。

ネット保険の申し込みの基本

自動審査の仕組みが中心です。

ネット型の医療保険、生命保険は、告知書への応答に基づく自動審査の仕組みが中心となる傾向があります。

告知の項目に該当すると弾かれます。

告知の項目のいずれかに該当する場合、自動審査で加入が進まない仕組みが整っています。

対面型保険との違いがあります。

対面型の保険、保険ショップでは、複雑な事情の整理、保険の専門家のサポートを通じた加入の整え方が進む場合があります。

複数の選択肢の比較が大切です。

ネット型だけでなく、対面型、引受基準緩和型保険、ぜんち共済、団体保険などの複数の選択肢を視野に入れることが大切です。

ファイナンシャルプランナーや保険の専門家との対話が大切です。

5つの主な理由

通院歴、治療歴が告知の対象となる第一の理由です。

過去5年以内の通院歴、治療歴、入院歴などが告知の項目に該当する場合、自動審査で加入が進まない傾向があります。

服薬の状況が告知の対象となる第二の理由です。

現在の服薬の状況、過去の服薬歴などが告知の項目に該当する場合、加入が難しくなる傾向があります。

障害者手帳の取得が告知の対象となる場合の第三の理由です。

障害者手帳の取得、療育手帳の取得などが告知の項目に該当する場合があり、加入の判断に影響する傾向があります。

特定の傷病が告知の対象となる第四の理由です。

がん、心筋梗塞、脳卒中、糖尿病、精神疾患などの特定の傷病が告知の項目に該当する場合、加入が難しくなる傾向があります。

健康診断書の異常が告知の対象となる第五の理由です。

過去2年以内の健康診断書の再検査、要精密検査などの異常が告知の項目に該当する場合、加入の判断に影響する傾向があります。

これらの理由を意識して、対処の整え方を考えていきましょう。

通院歴、治療歴の主な整理

過去5年以内が中心です。

通院歴、治療歴の告知の対象期間は、過去5年以内が中心となる傾向があります。

通常の保険は完治後5年の経過が中心です。

通常の医療保険、生命保険への加入は、完治または最終通院から5年程度の経過が必要となる場合が中心です。

引受基準緩和型保険は3年から5年が中心です。

引受基準緩和型保険の告知の対象期間は、3年から5年が中心となる傾向があります。

無選択型保険は告知が不要です。

無選択型保険は告知が不要な保険として位置づけられていますが、保険料が高めの傾向があり、保障内容も限定的な場合があります。

保険会社ごとに整理が異なる傾向です。

通院歴、治療歴の判断の整理は保険会社ごとに異なるため、複数の保険会社の比較が大切です。

服薬の状況の主な整理

現在の服薬が告知の対象です。

現在の服薬の状況が告知の対象となる場合が中心です。

過去の服薬歴も告知の対象です。

過去の服薬歴も告知の対象となる場合があります。

服薬の理由となった傷病の整理が大切です。

服薬の理由となった傷病の整理が、加入の判断の基盤となります。

主治医、薬剤師との対話を進めましょう。

服薬の状況、薬の整理について、主治医、薬剤師との対話を進めることが大切です。

複数の保険会社の比較を進めましょう。

障害者手帳の取得の主な整理

身体障害者手帳の整理があります。

身体障害者手帳の取得が告知の対象となる場合があり、加入の判断に影響する傾向があります。

精神障害者保健福祉手帳の整理もあります。

精神障害者保健福祉手帳の取得は、生命保険の加入の判断がより慎重になる傾向があります。

療育手帳の整理もあります。

療育手帳の取得は、知的障害の診断、療育の状況と関連する整理として位置づけられています。

ぜんち共済の活用も視野に入れましょう。

知的障害、発達障害のあるお子さん、ご本人を対象としたぜんち共済を通じた備えを整えることができます。

複数の選択肢の比較を進めましょう。

ネット保険で弾かれた場合の主な対処

対面型の保険、保険ショップへの相談を進めましょう。

ネット型で弾かれた場合、対面型の保険、保険ショップでの相談を通じた加入の整え方を視野に入れることができます。

引受基準緩和型保険の検討を進めましょう。

通常の保険への加入が難しい場合、引受基準緩和型保険の選択肢を視野に入れることができます。

無選択型保険の検討も視野に入れましょう。

無選択型保険は告知が不要な保険として位置づけられていますが、保険料の負担、保障内容の整理を確認することが大切です。

ぜんち共済の活用も視野に入れましょう。

知的障害、発達障害のある方の場合、ぜんち共済を通じた備えを整えることができます。

団体保険の活用も視野に入れましょう。

職場の団体保険、グループ保険などは、個別の告知が不要な場合があり、加入の選択肢として視野に入れることができます。

ファイナンシャルプランナー、保険の専門家への相談を活用しましょう。

引受基準緩和型保険の主な内容

告知項目が緩和された保険です。

引受基準緩和型保険は、通常の医療保険、生命保険と比べて告知項目が緩和された保険として位置づけられています。

3つから5つの告知項目が中心です。

通院の状況、入院の状況、手術の予定、がんの診断などの3つから5つの告知項目が中心となる傾向があります。

保険料は高めの傾向があります。

通常の保険と比べて保険料が高めの傾向があり、家計のバランスとの組み合わせが大切です。

保障内容も限定的な場合があります。

加入後の一定期間の保障の削減、特定の疾患の不担保などの保障内容の制限がある場合があります。

複数の保険会社の比較を進めましょう。

公的な制度の主な活用

健康保険の活用が基盤です。

健康保険を通じて、通院、入院、手術などの医療費の自己負担を3割に抑える基盤となります。

自立支援医療の活用ができます。

自立支援医療制度を通じて、医療費の自己負担を抑える支援を受けることができる場合があります。

高額療養費制度もあります。

重度心身障害者医療費助成もあります。

地方自治体が運営する重度心身障害者医療費助成の活用ができる場合があります。

傷病手当金、障害年金、特別障害者手当もあります。

市区町村の窓口での相談を進めましょう。

賢い対処の判断軸

複数の選択肢の比較が第一の視点です。

ネット型だけでなく、対面型、引受基準緩和型保険、ぜんち共済、団体保険などの複数の選択肢を視野に入れることが大切です。

対面型の保険、保険ショップの活用が第二の視点です。

複雑な事情の整理、保険の専門家のサポートを通じた加入の整え方が大切です。

公的な制度の活用が第三の視点です。

健康保険、自立支援医療、高額療養費制度、重度心身障害者医療費助成、障害年金、特別障害者手当などの公的な制度の活用を最優先で視野に入れることが大切です。

家計のバランスの整理が第四の視点です。

民間保険の保険料が、長期的な家計のバランスに影響しないように整えることが大切です。

専門の相談先の活用が第五の視点です。

ファイナンシャルプランナー、保険の専門家、社会保険労務士、主治医などの専門の相談先の活用が大切です。

主な相談先

ファイナンシャルプランナーへの相談ができます。

長期的な生活設計、保険の整え方について、ファイナンシャルプランナーのサポートを受けることができます。

保険の専門家への相談もできます。

民間保険の選択、引受基準緩和型保険の判断について、保険の専門家のサポートを受けることができます。

保険ショップへの相談もできます。

複数の保険会社の取り扱いがある保険ショップで、対面の相談を進めることができます。

ぜんち共済の問い合わせ窓口への相談もできます。

ぜんち共済の保障内容、加入の判断について、ぜんち共済の問い合わせ窓口を活用することができます。

社会保険労務士への相談もできます。

傷病手当金、障害年金、特別障害者手当などの活用について、社会保険労務士のサポートを受けることができます。

市区町村の福祉窓口への相談もできます。

主治医への相談も継続しましょう。

つらい気持ちが強くなったときは、よりそいホットライン、いのちの電話、こころの健康相談統一ダイヤルなど、24時間対応の窓口に相談してください。

注意したいポイント

告知義務を守りましょう。

民間保険への加入時、健康状態、傷病、治療歴などの告知義務を正確に守ることが大切です。

虚偽の告知は契約の解除につながる場合があります。

虚偽の告知は、契約の解除、保険金の不払いなどにつながる場合があるため、絶対に避けることが大切です。

ネット型で弾かれても焦らないようにしましょう。

ネット型で弾かれた場合でも、対面型、引受基準緩和型保険、ぜんち共済、団体保険などの選択肢があります。

複数の選択肢の比較を進めましょう。

ネット型だけでなく、対面型、引受基準緩和型保険、ぜんち共済、団体保険などの複数の選択肢を視野に入れることが大切です。

対面型の保険、保険ショップへの相談を視野に入れましょう。

複雑な事情の整理、保険の専門家のサポートを通じた加入の整え方が大切です。

公的な制度の活用を最優先しましょう。

健康保険、自立支援医療、高額療養費制度、重度心身障害者医療費助成、障害年金、特別障害者手当などの公的な制度の活用を最優先で視野に入れることが大切です。

家計のバランスを意識しましょう。

民間保険の保険料が、長期的な家計のバランスに影響しないように整えることが大切です。

専門の相談先と相談しながら進めましょう。

ファイナンシャルプランナー、保険の専門家、社会保険労務士、主治医などの専門の相談先と相談することが大切です。

ひとりで判断しないようにしましょう。

保険の判断、家計の整理などを、専門の相談先との相談なしに進めることは避けることが大切です。

最新の情報を確認しましょう。

各保険の詳細な条件、告知の判断、加入の基準、保険料、保障内容、公的な制度の状況などは時期によって変動するため、加入の前に各保険会社の公式サイト、または保険の専門家への相談で最新の情報を確認することが大切です。

つらい気持ちが強くなったときは、24時間対応の窓口に相談してください。

心と体を守る視点

主治医とのつながりを継続しましょう。

定期通院、服薬、相談などを欠かさないことが、心身の安定の基盤です。

家族や信頼できる人とのつながりを大切にしましょう。

保険の整え方、家計の課題、症状への不安などを共有できる相手を持つことが、心の支えになります。

保険で弾かれても自分を責めないようにしましょう。

ネット型で弾かれることは、傷病、症状の整理の結果であり、ご自身を責めることではありません。

専門の相談先とのつながりを継続しましょう。

休息と楽しみの時間を確保しましょう。

無理のないペースを保ちましょう。

ピアサポートのつながりも支えになります。

まとめ

障害者がネット保険申し込みで弾かれる主な理由には、通院歴、治療歴が告知の対象、服薬の状況が告知の対象、障害者手帳の取得が告知の対象、特定の傷病が告知の対象、健康診断書の異常が告知の対象などの5つの主な理由があります。

複数の選択肢の比較、対面型の保険、保険ショップの活用、公的な制度の活用、家計のバランスの整理、専門の相談先の活用の5つの視点を整えることで、長期的な備えと賢い選び方を支える基盤を整えることは十分に可能です。

つらい気持ちが強くなったときは、24時間対応の窓口に相談してください。