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障害のあるお子さんを育てる親御さんにとって、自分が亡くなった後のお子さんの生活、いわゆる「親なきあと」の備えは、長期的な家族の生活設計を支える大切な視点です。
民間保険、信託制度、後見制度、公的な年金制度などを組み合わせて整えることで、お子さんの将来の生活基盤を整えることができます。
ここでは、親なきあとの備えの5つの整え方、家族の未来を支える賢い保険と制度の整え方を解説します。
なお、本記事は2026年5月時点の一般的な情報提供を目的としています。
各制度の詳細な条件、申請の基準、給付の内容、保険料、公的な制度の状況などは時期によって変動するため、申請の前に専門の相談先での確認が大切です。
親なきあとの備えの基本
親が亡くなった後のお子さんの生活への備えです。
親なきあとの備えは、親御さんが亡くなった後のお子さんの生活費、住居、医療、福祉サービスの利用などへの備えとして整える視点です。
長期的な視点が必要です。
お子さんの生涯にわたる生活基盤を整えるため、長期的な視点での備えが大切です。
複数の制度の組み合わせが基盤です。
民間保険、信託制度、後見制度、公的な年金制度、公的な手当などの組み合わせが、親なきあとの備えの基盤となります。
兄弟姉妹や親族への負担の整理も視野に入ります。
お子さんを支える兄弟姉妹、親族への負担の整理も、長期的な備えのなかで視野に入ります。
ファイナンシャルプランナーや専門の相談先との対話が大切です。
5つの主な整え方
生命保険の活用が第一の整え方です。
親御さんが契約者となる生命保険を通じて、亡くなった後のお子さんへの保険金の整え方を進めることができます。
特定贈与信託の活用が第二の整え方です。
特定贈与信託は、重度の障害がある方を対象とした、贈与税の特例を活用した信託制度として位置づけられています。
成年後見制度の活用が第三の整え方です。
成年後見制度を通じて、お子さんの財産管理、生活の支援の整え方を進めることができます。
障害年金や特別障害者手当の整理が第四の整え方です。
20歳前傷病による障害基礎年金、特別障害者手当などの公的な年金、手当の整理を進めることが大切です。
グループホームや住居の整え方が第五の整え方です。
お子さんの将来の生活の場として、グループホーム、UR賃貸住宅、公営住宅などの整え方を視野に入れることができます。
これらの整え方を、家族の状況に応じて組み合わせて取り入れていきましょう。
生命保険の主な活用
親御さん名義の生命保険の活用ができます。
親御さんが契約者、被保険者となる生命保険を通じて、亡くなった後のお子さんへの保険金の整え方を進めることができます。
終身保険の選択肢があります。
終身保険は、被保険者が亡くなるまで保障が続く保険であり、長期的な備えとして整える選択肢があります。
定期保険の選択肢もあります。
定期保険は、一定の期間内に被保険者が亡くなった場合に保険金が支給される保険であり、保険料が抑えられた選択肢があります。
収入保障保険の選択肢もあります。
収入保障保険は、亡くなった後のお子さんへの月々の生活費を支える整え方の選択肢があります。
複数の保険会社の比較を進めましょう。
ファイナンシャルプランナーや保険の専門家への相談を活用しましょう。
特定贈与信託の主な内容
重度の障害がある方が対象です。
特定贈与信託は、重度の障害がある方を対象とした、信託銀行が運営する信託制度として位置づけられています。
贈与税の特例があります。
特別障害者の方への贈与は最大6,000万円、特定障害者の方への贈与は最大3,000万円までが贈与税の非課税となる特例があります。
定期的な給付の仕組みです。
信託した財産を、信託銀行がお子さんに定期的に給付する仕組みです。
長期的な財産管理の支えとなります。
親御さんが亡くなった後も、信託銀行が長期的にお子さんの財産管理を支える仕組みです。
信託銀行への相談を活用しましょう。
特定贈与信託の活用について、信託銀行への相談を進めることができます。
税理士、弁護士への相談も視野に入れましょう。
成年後見制度の主な内容
判断能力の整え方の支えとなります。
成年後見制度は、判断能力に課題がある方の財産管理、生活の支援を進める仕組みとして位置づけられています。
3つの類型があります。
成年後見、保佐、補助の3つの類型があり、お子さんの判断能力の状態に応じて活用されます。
任意後見制度もあります。
お子さんが成人になる前に、親御さんが信頼できる方を後見人として指定する任意後見制度の活用ができます。
家庭裁判所での手続きが必要です。
成年後見制度の申請には、家庭裁判所での手続きが必要となる傾向があります。
弁護士、司法書士への相談を活用しましょう。
成年後見制度の活用について、弁護士、司法書士のサポートを受けることができます。
障害年金の主な内容
20歳前傷病による障害基礎年金があります。
20歳前に傷病を負った場合、20歳になった時点で障害基礎年金の受給対象となる場合があります。
障害基礎年金と障害厚生年金があります。
国民年金加入中の方は障害基礎年金、厚生年金加入中の方は障害厚生年金の受給対象となる場合があります。
申請の手続きが必要です。
障害年金の申請には、医師の診断書、初診日の証明、申請書類の準備などの手続きが必要となる傾向があります。
社会保険労務士のサポートを活用しましょう。
障害年金の申請について、社会保険労務士のサポートを受けることができます。
年金事務所での相談も視野に入れましょう。
賢い備えの判断軸
公的な制度の活用が第一の視点です。
20歳前傷病による障害基礎年金、特別障害者手当、特別児童扶養手当、療育手帳に基づく支援などの公的な制度の活用を最優先で視野に入れることが大切です。
長期的な視点の整理が第二の視点です。
お子さんの生涯にわたる生活基盤を整えるため、長期的な視点での備えが大切です。
複数の制度の組み合わせの整理が第三の視点です。
民間保険、特定贈与信託、成年後見制度、公的な年金制度などの組み合わせを整えることが大切です。
家族のサポートの整え方が第四の視点です。
兄弟姉妹、親族などの家族のサポートの整え方も視野に入れることが大切です。
専門の相談先の活用が第五の視点です。
ファイナンシャルプランナー、保険の専門家、税理士、弁護士、司法書士、社会保険労務士、信託銀行などの専門の相談先の活用が大切です。
グループホームや住居の主な整え方
グループホームの選択肢があります。
お子さんの将来の生活の場として、グループホームの選択肢を視野に入れることができます。
UR賃貸住宅もあります。
UR賃貸住宅は礼金、仲介手数料、保証会社の費用などが抑えられた物件として位置づけられており、初期費用を抑える選択肢となります。
公営住宅もあります。
地方自治体の公営住宅は、収入に応じた家賃の運用、初期費用の抑えなどの選択肢となります。
セーフティネット住宅もあります。
セーフティネット住宅は、住宅確保要配慮者の入居を支える物件として位置づけられています。
地域の障害者支援センターへの相談を活用しましょう。
将来の住居の整え方について、地域の障害者支援センターでの相談ができます。
居住支援法人のサポートも視野に入れましょう。
主な相談先
ファイナンシャルプランナーへの相談ができます。
長期的な生活設計、保険の整え方、親なきあとの備えについて、ファイナンシャルプランナーのサポートを受けることができます。
保険の専門家への相談もできます。
生命保険、医療保険の選択について、保険の専門家のサポートを受けることができます。
税理士への相談もできます。
特定贈与信託の活用、相続税、贈与税の整理について、税理士のサポートを受けることができます。
弁護士、司法書士への相談もできます。
成年後見制度、相続の手続きについて、弁護士、司法書士のサポートを受けることができます。
社会保険労務士への相談もできます。
障害年金、特別障害者手当などの活用について、社会保険労務士のサポートを受けることができます。
信託銀行への相談もできます。
特定贈与信託の活用について、信託銀行への相談を進めることができます。
地域の障害者支援センターへの相談もできます。
お子さんの将来の生活、グループホーム、福祉サービスについて、地域の障害者支援センターでの相談ができます。
市区町村の福祉窓口への相談もできます。
家族会や親の会のサポートも視野に入れましょう。
地域の家族会、障害のあるお子さんを育てる親の会などのつながりが、心の支えとなります。
主治医への相談も継続しましょう。
つらい気持ちが強くなったときは、よりそいホットライン、いのちの電話、こころの健康相談統一ダイヤルなど、24時間対応の窓口に相談してください。
注意したいポイント
長期的な視点を持ちましょう。
お子さんの生涯にわたる生活基盤を整えるため、長期的な視点での備えが大切です。
複数の制度の組み合わせを整えましょう。
民間保険、特定贈与信託、成年後見制度、公的な年金制度などの組み合わせを整えることが大切です。
告知義務を守りましょう。
生命保険への加入時、親御さんの健康状態、お子さんの状況などの告知義務を正確に守ることが大切です。
公的な制度の活用を遠慮しないようにしましょう。
20歳前傷病による障害基礎年金、特別障害者手当、特別児童扶養手当などの公的な制度の活用を、遠慮することなく進めることが大切です。
家族のサポートの整え方を意識しましょう。
兄弟姉妹、親族などの家族のサポートの整え方を、建設的に共有することが大切です。
専門の相談先と相談しながら進めましょう。
ファイナンシャルプランナー、税理士、弁護士、司法書士、社会保険労務士、信託銀行などの専門の相談先と相談することが大切です。
家計のバランスを意識しましょう。
民間保険の保険料、信託の資金などが、長期的な家計のバランスに影響しないように整えることが大切です。
最新の情報を確認しましょう。
各制度の詳細な条件、申請の基準、給付の内容、保険料、公的な制度の状況などは時期によって変動するため、申請の前に専門の相談先での確認が大切です。
つらい気持ちが強くなったときは、24時間対応の窓口に相談してください。
心と体を守る視点
主治医とのつながりを継続しましょう。
定期通院、相談などを欠かさないことが、心身の安定の基盤です。
家族や信頼できる人とのつながりを大切にしましょう。
親なきあとの備え、保険の整え方、家計の課題、お子さんの将来への不安などを共有できる相手を持つことが、心の支えになります。
家族会や親の会のサポートも視野に入れましょう。
地域の家族会、障害のあるお子さんを育てる親の会などのつながりが、励まし合いの場となります。
専門の相談先とのつながりを継続しましょう。
休息と楽しみの時間を確保しましょう。
無理のないペースを保ちましょう。
レスパイトケアの活用も視野に入れましょう。
レスパイトケア、短期入所などの選択肢を通じて、親御さん自身の休息の時間を確保することができます。
まとめ
親なきあとの障害のあるお子さんへの備えには、生命保険の活用、特定贈与信託の活用、成年後見制度の活用、障害年金や特別障害者手当の整理、グループホームや住居の整え方などの5つの主な整え方があります。
公的な制度の活用、長期的な視点の整理、複数の制度の組み合わせの整理、家族のサポートの整え方、専門の相談先の活用の5つの視点を整えることで、お子さんの生涯の生活基盤と家族の未来を支える基盤を整えることは十分に可能です。
つらい気持ちが強くなったときは、24時間対応の窓口に相談してください。
