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障害者雇用で働く方の中には、iDeCoやNISAで老後資金を準備したい、限られた給料でも投資できるのか、適切なバランスはどうすればいいかと、こうした関心と不安を抱えている方は少なくありません。 iDeCoとNISAは障害者雇用の方にも有効な制度で、適切な黄金比で活用することで限られた給料でも長期的な資産形成が可能です。 ここでは、iDeCoとNISAの基本、障害者雇用での投資の意義、給料別の黄金比、投資の進め方、注意点、利用できる支援について解説していきます。
iDeCoとNISAの基本1 iDeCoとは
iDeCoとNISAの基本を、見ていきましょう。
iDeCoは、個人型確定拠出年金です。
自分で掛金を拠出し、運用する私的年金制度です。
掛金は全額所得控除、運用益は非課税、受取時にも税制優遇があります。
60歳まで原則引き出せないことが、特徴です。
老後資金の準備に、特化した制度です。
iDeCoとNISAの基本2 NISAとは
NISAは、少額投資非課税制度です。
2024年から新NISAとして拡充されました。
つみたて投資枠(年間120万円)、成長投資枠(年間240万円)があります。
合計で年間360万円、生涯1800万円までの投資が非課税です。
運用益、配当金が、非課税となります。
いつでも引き出せる柔軟性があります。
iDeCoとNISAの基本3 制度の違い
iDeCoとNISAの違いを、整理しておきましょう。
iDeCoは60歳まで引き出せない一方、NISAはいつでも引き出せます。
iDeCoは掛金が所得控除、NISAは運用益が非課税です。
iDeCoは年間14万4千円から81万6千円(職業による)、NISAは年間360万円までです。
それぞれの特徴を、理解した上で活用します。
iDeCoとNISAの基本4 加入条件
iDeCoの加入条件を、確認しておきましょう。
20歳から65歳未満の方が、加入できます。
国民年金、厚生年金の加入が、前提です。
会社員、公務員、自営業、専業主婦、学生など、ほとんどの方が加入できます。
NISAは、18歳以上の方が、加入できます。
障害者雇用での投資の意義1 老後資金の確保
障害者雇用での投資の意義を、見ていきましょう。
老後資金の確保が、最も重要な意義です。
障害者雇用の給与水準は、健常者と比べて低い傾向があります。
公的年金だけでは、老後の生活が厳しい可能性があります。
iDeCo、NISAで、老後資金を計画的に準備します。
障害者雇用での投資の意義2 長期的な視点
長期的な視点も、重要です。
20代、30代から始めれば、複利効果で大きな資産を築けます。
毎月1万円でも、30年間運用すれば、大きな金額になります。
障害者雇用での投資の意義3 経済的な安心
経済的な安心も、得られます。
老後の備えがあることで、現在の生活への不安が軽減されます。
メンタルヘルスへの良い影響もあります。
障害者雇用での投資の意義4 税制優遇の活用
税制優遇の活用も、メリットです。
iDeCoの所得控除、NISAの運用益非課税は、大きな税制優遇です。
これらを活用しないのは、もったいない選択です。
障害者雇用での投資の意義5 障害年金との組み合わせ
障害年金との組み合わせも、効果的です。
障害年金、公的年金、iDeCo、NISAを組み合わせることで、老後の経済的基盤を強化できます。
投資の前提1 生活防衛資金
投資の前提を、整理しておきましょう。
生活防衛資金の確保が、最優先です。
最低3ヶ月から6ヶ月分の生活費を、現金、または預貯金で確保します。
緊急時の医療費、生活費、収入の途絶への備えです。
生活防衛資金が確保されてから、投資を始めます。
投資の前提2 借金の返済
借金の返済も、優先します。
クレジットカードのリボ払い、消費者金融などの高金利の借金がある場合、返済を最優先します。
借金の金利は、投資のリターンを上回ることが多いものです。
投資の前提3 主治医・医療費の備え
主治医、医療費の備えも、忘れません。
通院、服薬、医療費の確実な確保が、最優先です。
自立支援医療制度を、活用します。
投資の前提4 体調管理
体調管理が、最も基本です。
体調が安定していなければ、長期的な投資は難しいものです。
主治医、カウンセラーとの連携を、続けます。
給料別の黄金比1 手取り12万円から15万円
給料別の黄金比を、見ていきましょう。
手取り12万円から15万円の場合の目安です。
生活費が大部分を占めるため、投資は無理のない範囲で行います。
iDeCoは月5000円から1万円程度、NISAは月3000円から5000円程度から始めます。
合計で月8000円から1万5千円程度が、無理のない範囲です。
生活防衛資金の確保を、優先します。
給料別の黄金比2 手取り15万円から20万円
手取り15万円から20万円の場合の目安です。
iDeCoは月1万円から2万円程度、NISAは月5000円から1万円程度です。
合計で月1万5千円から3万円程度の投資が、可能となります。
無理のない範囲で、徐々に増やしていきます。
給料別の黄金比3 手取り20万円から25万円
手取り20万円から25万円の場合の目安です。
iDeCoは月2万円から2万3千円(上限額)、NISAは月1万円から3万円程度です。
合計で月3万円から5万円程度の投資が、可能となります。
iDeCoの掛金を上限まで活用することも、選択肢です。
給料別の黄金比4 手取り25万円以上
手取り25万円以上の場合の目安です。
iDeCoは月2万3千円(上限額)、NISAは月3万円以上の積立投資が、可能となります。
合計で月5万円から10万円程度の投資が、無理のない範囲です。
NISAのつみたて投資枠の上限(年間120万円、月10万円)を、目指すことも選択肢です。
給料別の黄金比5 障害年金との組み合わせ
障害年金との組み合わせも、考えます。
障害年金を受給している場合、給与と合わせた総収入で判断します。
障害基礎年金(2級)は月約7万円弱が、給与に加わります。
その分、投資に回せる金額が増える場合があります。
投資の進め方1 まずは家計の把握
投資の進め方を、見ていきましょう。
まずは家計の把握が、最初のステップです。
毎月の収入、支出を、見える化します。
家計簿アプリ(マネーフォワード、Zaim、Money Treeなど)を、活用します。
無駄な支出を、削減します。
投資に回せる金額を、計算します。
投資の進め方2 NISAから始める
NISAから始めるのが、初心者には有効です。
NISAは、いつでも引き出せる柔軟性があります。
iDeCoの60歳まで引き出せない制約より、心理的に始めやすいものです。
つみたて投資枠で、長期積立投資を始めます。
投資の進め方3 つみたて投資
つみたて投資が、最も基本的な方法です。
毎月一定額を、自動的に投資します。
ドルコスト平均法で、価格変動のリスクを抑えます。
投資のタイミングを、考える必要がありません。
投資の進め方4 投資商品の選択
投資商品の選択も、大切です。
初心者には、全世界株式インデックスファンド、または米国株式インデックスファンドが、定番です。
eMAXIS Slim 全世界株式(オール・カントリー)、eMAXIS Slim 米国株式(S&P500)、楽天・全世界株式インデックス・ファンドなどです。
低コスト、分散投資、長期投資の3原則を、押さえます。
投資の進め方5 証券会社の選択
証券会社の選択も、重要です。
ネット証券(SBI証券、楽天証券、マネックス証券、auカブコム証券、松井証券など)が、手数料が安く、初心者向けです。
iDeCo、NISAともに、ネット証券で開設できます。
投資の進め方6 iDeCoの開始
iDeCoの開始は、NISAの後でも遅くありません。
NISAで投資の経験を積んでから、iDeCoを始めるのも有効です。
ただし、税制優遇は早めに活用したほうが、お得です。
経済的余裕がある方は、最初から両方を始めることも、選択肢です。
投資の進め方7 長期保有
長期保有が、最も重要な原則です。
短期的な値動きに、一喜一憂しません。
10年、20年、30年と、長期的に保有します。
複利効果が、大きな資産を生みます。
注意点1 元本割れのリスク
注意点を、見ていきましょう。
元本割れのリスクが、最も基本的な注意点です。
投資は、預貯金とは異なり、元本保証はありません。
短期的には、元本を割ることもあります。
長期的に保有することで、リスクを抑えられます。
注意点2 余裕資金で投資
余裕資金で投資することが、原則です。
生活費、医療費、緊急時の備えを除いた、余裕資金で投資します。
無理な投資は、生活を圧迫し、症状の悪化につながる可能性があります。
注意点3 iDeCoの引き出し制約
iDeCoの引き出し制約も、注意点です。
iDeCoは、原則60歳まで引き出せません。
急な医療費、生活費が必要になっても、iDeCoから引き出せません。
NISAで、流動性を確保することが、対応策です。
注意点4 障害年金への影響
障害年金への影響も、確認します。
iDeCoの掛金は、所得控除になります。
NISAの運用益は、非課税です。
これらが、障害年金の所得制限に影響するかを、社会保険労務士、税理士に確認できます。
注意点5 ハイリスク商品の回避
ハイリスク商品の回避も、大切です。
FX、仮想通貨、個別株のデイトレード、レバレッジ商品などは、初心者には向きません。
長期積立、インデックスファンド中心の投資が、安全です。
注意点6 詐欺への注意
詐欺への注意も、忘れません。
絶対に儲かる、元本保証で高利回りなどの誘いは、詐欺の可能性が高いものです。
公的機関、信頼できる金融機関からの情報を、活用します。
注意点7 体調を最優先
体調を最優先することが、最も重要です。
投資のために、体調を犠牲にしてはいけません。
主治医との通院、服薬を、最優先します。
投資は、生活の安定の上に成り立つものです。
障害者特有の優遇制度1 心身障害者扶養共済制度
障害者特有の優遇制度を、見ていきましょう。
心身障害者扶養共済制度は、障害者の保護者が加入する制度です。
保護者が亡くなった後、障害者に年金が支給されます。
掛金は、所得控除の対象です。
障害者特有の優遇制度2 特定贈与信託
特定贈与信託は、障害者への財産贈与の非課税制度です。
特別障害者(重度の身体障害、知的障害、精神障害)は最大6000万円、一般障害者は最大3000万円までの贈与が、非課税となります。
家族からの資産形成支援に、活用できます。
障害者特有の優遇制度3 障害者年金
障害者年金との組み合わせも、有効です。
障害基礎年金、障害厚生年金は、非課税です。
公的年金とは別に、安定的な収入源となります。
障害者特有の優遇制度4 マル優制度
障害者マル優制度も、活用できます。
障害者の方が、預貯金、公社債などから得る利子のうち、元本350万円までの利子が非課税となります。
銀行、郵便局、証券会社で、手続きできます。
投資以外の備え1 預貯金
投資以外の備えも、忘れません。
預貯金が、最も基本的な備えです。
緊急時の生活費、医療費、突発的な支出への備えです。
最低3ヶ月から6ヶ月分の生活費を、預貯金で確保します。
投資以外の備え2 保険
保険の見直しも、選択肢です。
医療保険、生命保険、火災保険などです。
障害がある方も加入できる保険が、増えています。
ただし、過度な保険加入は、家計を圧迫します。
必要最小限の保険を、選びます。
投資以外の備え3 公的年金
公的年金の保険料納付も、欠かせません。
国民年金、厚生年金の保険料を、確実に納付します。
将来の年金額を、確保します。
経済的に困難な場合、保険料免除制度を活用します。
投資以外の備え4 障害年金の受給
障害年金の受給も、確実に進めます。
社会保険労務士、市区町村役場、年金事務所に相談できます。
受給漏れがないよう、確認します。
利用できる支援機関
iDeCo・NISAで投資を始める障害者雇用の方が利用できる支援機関を、整理しておきましょう。
ファイナンシャルプランナーは、家計と投資の専門家です。 無料相談を実施している窓口もあります。 日本FP協会、独立系FPなどが、活用できます。
社会保険労務士は、障害年金、社会保険、税金の専門家です。
税理士は、税制優遇制度の詳細について相談できる専門家です。
証券会社の窓口、コールセンターは、iDeCo、NISAの手続きを案内します。 SBI証券、楽天証券、マネックス証券、auカブコム証券、松井証券などです。
国民年金基金連合会は、iDeCoの公式窓口です。
金融広報中央委員会(知るぽると)は、金融教育の公的機関です。 無料の金融教育コンテンツを、提供しています。
主治医、カウンセラーには、体調管理について相談できます。
精神保健福祉センターでは、無料で心の相談を受けられます。
障害者就業生活支援センター(ナカポツ)は、就労と生活の両面で長期的な支援を提供します。
障害者専門の転職エージェントは、給与水準の高い求人の情報を持っています。 DODAチャレンジ、アットジーピー、エージェントサーナ、ランスタッドチャレンジド、LITALICOキャリアなどに登録できます。
社会福祉協議会では、生活全般の相談ができます。
法テラスは、無料の法律相談ができる公的機関です。
オンラインの自助グループ、当事者コミュニティへの参加も、心の支えになります。 投資を始めた先輩の体験談を、聞けることがあります。
家族や信頼できる人にも、相談します。
24時間対応の電話相談窓口も、頼れる存在です。 よりそいホットライン0120-279-338、いのちの電話、いのちSOS 0120-061-338などが、無料で利用できます。
これらの支援機関を活用しながら、自分のペースで資産形成を進めていきましょう。
まとめ
iDeCoは60歳まで引き出せない私的年金で掛金が全額所得控除、NISAは年間360万円・生涯1800万円までの投資が非課税でいつでも引き出せる制度で、それぞれの特徴を理解した上で活用することが障害者雇用の方の長期的な資産形成につながります。 障害者雇用での投資の意義は、老後資金の確保、長期的な視点、経済的な安心、税制優遇の活用、障害年金との組み合わせで、生活防衛資金(3ヶ月から6ヶ月分の生活費)の確保、借金の返済、医療費の備え、体調管理を前提とします。 給料別の黄金比は、手取り12万円から15万円で月8000円から1万5千円、手取り15万円から20万円で月1万5千円から3万円、手取り20万円から25万円で月3万円から5万円、手取り25万円以上で月5万円から10万円が無理のない範囲で、NISAから始めて長期積立、インデックスファンド中心、低コストの3原則で進めます。
注意点は元本割れリスク、余裕資金で投資、iDeCoの引き出し制約、障害年金への影響、ハイリスク商品の回避、詐欺への注意、体調最優先で、心身障害者扶養共済制度、特定贈与信託、障害者マル優制度などの障害者特有の優遇制度、預貯金、保険、公的年金、障害年金などの投資以外の備えも組み合わせながら、ファイナンシャルプランナー、社会保険労務士、税理士、証券会社、ナカポツ、自助グループなどを活用して自分のペースで資産形成を進めていきましょう。
