お子さんの将来を考え、B型施設を探している保護者の方へ
障害のあるお子さんに合った選択をするために、まず知っておきたい基本ガイド
初めての方は、基礎知識と不安解消をセットで押さえると安心です。
まず読むべき基礎知識5記事
施設選びでつまずきやすいポイント5記事
障がいがあって就業不能保険に加入できるか知りたい、転職後に就業不能保険に加入しようと考えているけれど障がいがあると加入できないか不安、就業不能保険と障がいの関係を正確に理解したいという方は多くいます。この記事では障がいがある方の就業不能保険への加入の可否と制度の仕組みについて解説します。
重要な前置き
就業不能保険への加入の可否は保険会社と障がいの種類、状態、程度によって大きく異なります。
この記事では一般的な情報を提供しますが具体的な加入の可否については保険会社への直接の確認と保険の専門家への相談が重要です。
クロードは保険の専門家ではないため具体的な保険の選択については保険会社や保険の専門家への相談を強くお勧めします。
就業不能保険とは何か
就業不能保険とは病気や怪我によって働けなくなった場合に収入の減少を補うための保険です。
就労不能状態が一定期間続いた場合に毎月一定額の給付金を受け取ることができます。
会社員の場合は傷病手当金等の公的な制度がありますが自営業者やフリーランスの方や公的な給付が少ない場合に就業不能保険が重要な役割を果たすことがあります。
障がいがある方が転職して新しい職場での就労を始める際に収入保障の観点から就業不能保険を検討することがあります。
障がいがある方の就業不能保険への加入の現実
加入が難しくなる場合がある
既往症として障がいや精神疾患がある場合は保険の告知義務に基づいて障がいの状態を保険会社に告知することが必要です。
告知した内容によって加入を断られる場合、保険料が割高になる場合、障がいに関連した状態を保障の対象外とする特定部位不担保や特定疾病不担保の条件で加入する場合等の対応が行われることがあります。
精神疾患がある場合は就業不能保険への加入が特に難しくなる傾向があると一般的に知られています。
保険会社によって対応が異なる
就業不能保険への加入の可否と条件は保険会社によって大きく異なります。
同じ障がいの状態でもある保険会社では加入できない場合でも別の保険会社では条件付きで加入できる場合があります。
複数の保険会社への問い合わせが加入できる保険を見つけるうえで重要です。
告知義務について
保険への申し込み時には現在の健康状態と過去の病歴について正確に告知することが義務です。
故意に告知をしない告知義務違反は後から発覚した場合に保険契約の解除と給付金の不支払いにつながるリスクがあります。
障がいの状態を正確に告知したうえで加入できる保険を探すことが重要です。
障がいがある方が活用できる収入保障の代替手段
就業不能保険への加入が難しい場合でも以下の収入保障の手段を活用することができます。
傷病手当金
会社員や公務員として働いている場合は健康保険の傷病手当金制度を活用することができます。
業務外の病気や怪我によって働けなくなった場合に最長一年六か月間にわたって給与の約三分の二相当額が支給されます。
傷病手当金は保険への加入とは異なり健康保険への加入によって自動的に適用されるため障がいがある場合でも活用することができます。
障害年金
障がいの状態が一定の基準を満たす場合は障害年金を受給することができます。
障害年金は就業不能保険の代替として重要な収入保障の手段のひとつです。
すでに障害年金を受給している場合は就業不能保険への加入と合わせて収入保障の全体像を把握することが重要です。
自立支援医療制度
就業不能状態が続く場合に医療費の自己負担を軽減するための自立支援医療制度を活用することができます。
医療費の負担を軽減することで就労できない期間の経済的な負担を軽減することができます。
生活保護
就業不能状態が長期化して生活が困窮した場合は生活保護の申請が選択肢のひとつです。
生活保護は最後のセーフティネットとして重要な制度です。
団体保険の活用
勤務先の会社が提供するグループ保険等の団体保険は個人での加入より審査が緩やかな場合があります。
転職後の新しい職場で提供されているグループ保険を確認することが重要です。
就業不能保険への加入を検討する場合のポイント
就業不能保険への加入を検討している場合に知っておくべきポイントを整理しておくことが重要です。
複数の保険会社への問い合わせ
一つの保険会社で断られても他の保険会社では加入できる場合があります。
保険の比較サービスや保険の専門家への相談を通じて複数の保険会社への問い合わせを効率的に行うことが重要です。
特定疾病不担保条件での加入の検討
障がいに関連した部分を保障の対象外とする条件付きでの加入が提案された場合はその条件の内容を十分に理解したうえで加入するかどうかを判断することが重要です。
障がい以外の原因による就業不能には保障が適用されるため一定の意義がある場合があります。
引受基準緩和型保険の検討
健康上の理由で通常の保険に加入できない場合向けに設計された引受基準緩和型保険が選択肢のひとつです。
通常の保険より保険料が割高になる場合がありますが審査基準が緩やかなため障がいがある場合でも加入できる可能性が高くなります。
保険の専門家への相談
障がいがある場合の就業不能保険への加入については保険の専門家への相談が重要な選択肢のひとつです。
ファイナンシャルプランナー等の保険の専門家が障がいがある場合の保険選択についてのアドバイスを提供してくれることがあります。
転職と就業不能保険の関係
転職と就業不能保険の関係について知っておくことが重要です。
転職後の空白期間中の保障としては転職活動中で健康保険に加入していない期間は傷病手当金の適用がない場合があります。
国民健康保険への加入と就業不能保険の検討が空白期間中の収入保障として重要な選択肢のひとつです。
新しい職場での傷病手当金の待機期間としては新しい職場での健康保険への加入から傷病手当金の適用までには一定の待機期間がある場合があります。
新しい職場での就業開始直後の収入保障についての計画を事前に立てておくことが重要です。
消えてしまいたいという気持ちが浮かぶ場合は緊急のサインです。すぐに医療機関または相談窓口に連絡してください。よりそいホットライン（0120-279-338）は二十四時間無料で相談できます。今すぐ電話してください。
まとめ
障がいがある方の就業不能保険への加入は保険会社と障がいの種類、状態、程度によって大きく異なります。精神疾患がある場合は特に加入が難しくなる傾向があります。就業不能保険への加入が難しい場合の代替手段として傷病手当金、障害年金、自立支援医療制度、団体保険の活用が重要な選択肢として挙げられます。就業不能保険への加入を検討している場合は複数の保険会社への問い合わせ、引受基準緩和型保険の検討、保険の専門家への相談が重要です。告知義務を正確に守ったうえで加入できる保険を探すことが重要です。消えてしまいたいという気持ちが浮かぶ場合はすぐに専門家に相談してください。就業不能保険と収入保障についての疑問は一人で抱え込まず保険の専門家と就労支援機関のサポートを積極的に活用しながら確認していってください。
コメント