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障害者雇用で働いている方、これから障害者雇用への転職を考えている方にとって、将来のための貯金は大きな関心事の一つです。
「障害者雇用の給料で100万円の貯金ができるのか」「一般雇用と比べて給与が低いから貯金は難しいのではないか」と不安に感じる方は少なくありません。
障害者雇用の給与水準は一般雇用と比較して低い傾向があるのは事実ですが、計画的な家計管理と各種制度の活用、働き方の工夫によって貯金100万円を目指すことは十分に可能です。
ここでは、障害者雇用の給与実態、100万円貯金までの現実的な道のり、貯蓄を加速させる方法、制度の活用について解説していきます。
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障害者雇用の給与水準の実態
障害者雇用で働く方の給与水準は、障がいの種類、雇用形態、業種、企業規模、地域などによって大きく異なります。
厚生労働省の障害者雇用実態調査によると、身体障害者の平均月収は20万円台前半、知的障害者は10万円台半ば、精神障害者と発達障害者は10万円台後半という水準が全体平均として示されています。
ただし、これはあくまで平均値であり、個々の事情によって給与には大きな幅があります。
大手企業の特例子会社や障害者雇用に積極的な企業では月収20万円以上、中小企業の事務補助や製造補助の職では月収15万円前後、パートタイムや短時間勤務では月収10万円前後といった分布が一般的です。
雇用形態による差も大きな要素です。正社員採用であれば、賞与、退職金、各種手当などが加わり、年収ベースでは月収の12か月分を大きく上回る収入となります。
契約社員や嘱託社員の場合は基本給のみの支給となるケースも多く、年収ベースで見ると正社員との差が広がります。
地域による差もあります。都市部の大手企業の求人は給与水準が比較的高く、地方の中小企業では低めに設定される傾向があります。
通勤距離や生活コストとのバランスで、最適な働き方を選ぶ視点が重要です。
自分の現在の給与水準を把握することが、貯蓄計画の出発点です。
手取りでいくら受け取っているか、年間ではどれくらいの収入になるかを具体的に計算しましょう。そのうえで、どれくらいを貯蓄に回せるかを考えていきます。
100万円貯金までの現実的な計算
貯金100万円という目標を実現するには、どれくらいの期間が必要なのでしょうか。毎月の貯蓄額によって、達成までの期間が決まります。
月1万円の貯蓄を続ければ、100万円に到達するまで約8年半かかります。毎月の貯蓄が可能であれば、長期的な視点で必ず達成できる金額です。
月1万円であれば、年収200万円台の方でも工夫次第で捻出できる範囲です。
月2万円の貯蓄なら、約4年2か月で100万円に到達します。
月4万円以上の貯蓄であれば、2年強で達成できる計算です。手取り月収15万円前後の方でも、工夫と制度活用次第で月2万円から3万円の貯蓄は現実的な数字となります。
ボーナスを活用する方法もあります。年2回の賞与が合計40万円あれば、そこから半分の20万円を貯蓄に回すだけで、年間で20万円の貯蓄が可能です。毎月の貯蓄と組み合わせることで、貯蓄のペースを上げられます。
障害年金を受給している方は、給与と年金の両方から貯蓄を考えられます。
障害基礎年金2級で月額約6万8000円、1級で約8万5000円が支給されるため、生活費を年金で賄い給与の一部を貯蓄に回すといった家計設計も可能です。
100万円という目標は、決して手の届かない金額ではありません。自分の収入状況を正確に把握し、継続可能なペースで貯蓄していけば、必ず到達できる目標です。
家計管理の基本
貯金を成功させるには、まず自分の支出を正確に把握することが欠かせません。多くの方が「何にいくら使っているか分からない」状態で、気づかないうちに貯蓄のチャンスを逃しています。
家計簿をつける習慣を始めましょう。紙のノート、スマートフォンの家計簿アプリ、エクセルの表計算など、自分が続けやすい方法を選びます。マネーフォワードME、Zaim、家計簿アプリなど、銀行口座やクレジットカードと連携して自動的に支出を記録してくれるアプリも便利です。
収支を把握したら、支出を項目別に分類します。家賃、光熱費、通信費、食費、交通費、医療費、日用品、娯楽費、交際費、衣服費など、自分の生活に合った分類で整理します。
項目ごとに月々の金額を把握することで、どこに無駄があるかが見えてきます。
固定費と変動費の区別も重要です。家賃、通信費、保険料、定期購入のサービスなどは固定費で、毎月ほぼ同じ金額がかかります。
食費や娯楽費、交際費などの変動費は、月によって金額が変わります。固定費の見直しは大きな節約効果があり、一度見直せば継続的な節約につながります。
先取り貯蓄の仕組みを作ることも、確実に貯蓄するコツです。給与が振り込まれた直後に、一定額を貯蓄用口座に移す習慣をつけましょう。
残った分で生活するというスタイルにすれば、気づかないうちに使ってしまう事態を防げます。銀行の自動入金サービスを利用すれば、毎月自動的に貯蓄口座に移す設定ができます。
固定費の見直し
貯蓄を増やすうえで効果が大きいのが固定費の見直しです。一度見直せば継続的な節約になるため、早めに取り組む価値があります。
住居費は家計のなかで最も大きな固定費です。家賃の安い物件への引っ越し、公営住宅の活用、実家への居住など、住居費を抑える工夫には大きな節約効果があります。
障害者手帳所持者は公営住宅で優先入居の対象となる自治体が多く、民間賃貸よりも大幅に家賃を抑えられる可能性があります。
通信費も見直しの効果が大きい項目です。大手キャリアのスマートフォンを格安SIMに切り替えるだけで、月額数千円から1万円程度の節約につながります。
インターネット回線も、マンションタイプの光回線や自宅のスマホ回線テザリングなど、使い方に合わせた選択で節約できます。
保険料の見直しも定期的に行いたい項目です。加入している保険の内容を確認し、本当に必要な保障かを見直すことで、不要な保険料を削減できます。
特に若い方は過剰な生命保険や医療保険に加入しているケースがあり、見直すことで月額数千円から1万円の節約になることがあります。
電気やガスの契約先の見直しも効果があります。電力自由化により、さまざまな電力会社を選べるようになっています。
生活スタイルに合ったプランに切り替えることで、月額数千円の節約につながる場合があります。
サブスクリプションサービスの整理も、見落としがちな節約ポイントです。
動画配信、音楽配信、電子書籍、定期購入サービスなど、継続的に課金されているサービスを確認し、使わなくなったものは解約しましょう。月額数百円のサービスでも、複数を見直せばまとまった金額になります。
医療費負担を抑える制度の活用
障がいを抱える方にとって、医療費は継続的にかかる大きな支出です。各種制度の活用で医療費負担を抑えることが、貯蓄を増やす重要なポイントとなります。
自立支援医療制度は、精神科の通院治療費を軽減する制度です。指定の医療機関と薬局での治療費が原則1割負担となり、所得に応じた月額上限も設定されます。
通院頻度の多い方にとって、年間数万円から十数万円の節約につながる可能性があります。
重度心身障害者医療費助成制度は、一定以上の等級の障害者手帳を持つ方が対象の自治体独自の制度です。
精神科以外の診療科の医療費も助成対象となる場合があり、自治体によっては医療費の自己負担分の大半を助成してもらえます。
高額療養費制度は、月の医療費が一定額を超えた場合に超過分が払い戻される制度です。
手術や入院で医療費が高額になった場合に活用できます。事前に限度額適用認定証を取得しておけば、窓口での支払い時点で自己負担上限額までに抑えられます。
医療費控除は、年間の医療費が10万円を超える場合、または所得の5%を超える場合に確定申告で控除を受けられる制度です。通院交通費、処方薬代、市販薬なども一部が対象となります。
家族分の医療費を合算して申告できるため、家族のなかで年間医療費が多い方がまとめて申告すると効果的です。
医療費助成や控除を組み合わせて活用することで、医療費の負担を大きく減らせます。減らした分を貯蓄に回すことで、100万円の目標に近づけます。
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障害者向けの割引制度
障害者手帳を持っていることで利用できる各種割引制度も、生活費を抑える大切な要素です。
公共交通機関の運賃割引は、多くの鉄道、バス、航空、タクシー会社で適用されます。
JRの旅客運賃割引、民間バスの運賃割引、タクシーの運賃割引、航空機の国内線運賃割引など、手帳を提示することで5割引となるケースが多くあります。通勤や通院、買い物の交通費を抑える効果があります。
NHK受信料の減免制度も活用できます。世帯構成員全員が市町村民税非課税の場合は全額免除、世帯主で手帳所持者など一定の条件を満たす場合は半額免除となります。年間で1万円以上の節約につながります。
携帯電話料金の割引は、各キャリアで障害者向けプランが用意されています。
ドコモ、au、ソフトバンクなどの大手キャリアはもちろん、ワイモバイルやUQモバイル、楽天モバイルなどでも割引制度があります。基本料金の割引や通話料金の割引など、年間で数千円から1万円以上の節約が可能です。
水道料金、下水道料金、ごみ処理手数料などの減免も、自治体ごとに制度があります。
粗大ごみの収集手数料を半額にする自治体、水道料金の基本料金を減額する自治体など、居住地域によって内容は異なります。市区町村の福祉担当窓口で確認してみましょう。
各種施設の入場料割引も、娯楽や学習の機会を広げる制度です。美術館、博物館、動物園、水族館、映画館、スポーツ施設などで、障害者手帳の提示により入場料が無料または割引となります。
同伴者も割引となるケースが多く、家族や友人との外出費用を抑えられます。
収入を増やす工夫
支出を減らすことと並行して、収入を増やす工夫も貯蓄を加速させます。いくつかの方向性があります。
正社員登用を目指すことは、長期的な収入増加の大きな道です。
現在契約社員やパートタイムで働いている方は、正社員登用制度のある企業で実績を積み、正社員化を目指すことで給与水準が大きく上がる可能性があります。正社員になれば賞与や退職金、各種手当が加わり、年収ベースで大きな差が生まれます。
スキルアップによる昇給や転職も選択肢です。業務で使う資格の取得、パソコンスキルの向上、専門知識の習得などを通じて、自分の市場価値を高めることができます。
数年かけてスキルを積み上げた後、より条件の良い企業に転職する道もあります。
副業や在宅ワークの活用も、収入を増やす手段です。本業の勤務先が副業を認めている場合、空いた時間を使って追加収入を得られます。
Webライティング、データ入力、アンケートモニター、クラウドソーシングなど、自分のペースで取り組める副業も多くあります。ただし体調を崩さない範囲で行うことが大前提です。
障害年金の申請も、まだしていない方は検討する価値があります。
障害年金は働きながらでも受給できる制度で、給与と併せることで収入基盤が大きく強化されます。年間で100万円前後の収入増加につながるケースもあり、貯蓄計画を大きく進められます。
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貯蓄の仕組みを作る
貯蓄は意志の力だけで続けるのは難しいものです。仕組みで貯まる環境を作ることが、継続の鍵となります。
給与天引きで貯蓄できる仕組みがある企業に勤めている方は、積極的に活用しましょう。
財形貯蓄制度や社内預金制度は、給与から直接引かれるため、手元に残らず確実に貯蓄できます。一般財形、住宅財形、年金財形などがあり、目的に応じて選べます。
自動入金サービスを活用する方法もあります。
銀行によっては、給与振込口座から別の貯蓄用口座へ毎月自動的に送金してくれるサービスがあります。一度設定すれば、意識しなくても貯蓄が進みます。
貯蓄用口座を生活用口座と分けることも基本です。給与口座と貯蓄口座を分けることで、「貯めているお金」と「使うお金」の区別が明確になり、貯蓄用のお金に手をつけにくくなります。
普段は貯蓄口座のキャッシュカードを持ち歩かないようにすると、さらに使いにくくなる効果があります。
ネット銀行の活用も検討しましょう。
ネット銀行は店舗を持たない分、預金金利が高めに設定されている場合があります。普段使わないお金をネット銀行に預けることで、多少ではありますが金利収入も得られます。
少額投資の検討
貯蓄がある程度貯まってきたら、少額から始められる投資を検討することも選択肢です。貯蓄だけでは低金利の時代に資産を大きく増やしにくいため、長期的な視点で投資を取り入れる方が増えています。
つみたてNISA、新NISAは、少額からコツコツと投資できる制度です。月々数千円から始められ、投資信託を通じて世界の株式や債券に分散投資ができます。非課税での運用が可能で、長期的な資産形成に向いています。
iDeCoは、個人型確定拠出年金と呼ばれる老後資金づくりの制度です。掛金が全額所得控除となるため、節税効果が大きい特徴があります。ただし60歳まで引き出せないため、生活防衛資金とは別に考える必要があります。
投資にはリスクが伴うため、最初は少額から始めて、仕組みを理解しながら進めることが大切です。生活防衛資金として最低限の貯蓄を確保した上で、余剰資金を投資に回す考え方が基本です。
自分の判断に不安がある場合は、金融機関の窓口やファイナンシャルプランナーに相談することもできます。自分の年齢、収入、リスク許容度に合った商品を提案してもらえます。
貯蓄目標を段階的に設定する
100万円という目標が大きく感じられる方は、もっと小さな段階的な目標を設定することも有効です。まず10万円の貯金を目指す、次に30万円、50万円と段階的に進めることで、達成感を積み重ねながら最終目標に向かえます。
10万円の貯蓄は、急な医療費や生活の変化に対応できる最低限の金額です。月1万円の貯蓄を続ければ10か月で達成できる、手の届きやすい目標です。
30万円の貯蓄は、大きな家電の買い替えや、少し大きな生活の変化に対応できるレベルです。数か月の生活費をカバーできる金額でもあり、突然の失業や体調不良で収入が途絶えた場合の備えとしても機能します。
50万円の貯蓄は、もう少しの余裕を持った生活防衛資金と言える水準です。6か月分の生活費に相当する方も多く、精神的な安心感が大きく変わります。
100万円の貯蓄は、人生の節目での選択肢を広げてくれる金額です。転職活動中の生活費、引っ越し費用、自分への投資としての学び、旅行の機会など、さまざまな場面で活用できます。
目標を達成するたびに自分を認め、小さなご褒美を自分に与えることも、貯蓄を続けるコツです。大きなご褒美で貯金が減ってしまっては本末転倒ですが、達成感を味わう工夫は継続への原動力となります。
ライフイベントに備える
100万円の貯蓄ができた先には、さらに大きな目標や人生のイベントに備える視点が広がります。
住宅費用の準備は、将来的な選択肢を広げます。賃貸物件の初期費用、住宅購入時の頭金、公営住宅入居時の礼金など、住まいに関する費用はまとまった金額が必要です。
結婚や家族の形成に関する費用も、計画的な準備があれば安心です。結婚式の費用、新生活の準備、出産や育児の費用など、家族の形に応じて必要な金額は異なります。
老後資金の準備は、長期的には避けて通れない課題です。障害年金と老齢年金を合わせた老後の収入見通しを立て、不足分を貯蓄で補う計画を立てることで、将来の不安を減らせます。
緊急時の医療費への備えも重要です。高額療養費制度があるものの、長期入院や在宅医療、介護が必要になった場合の費用は予想以上にかかる場合があります。100万円を貯金した後も、貯蓄を続ける意義は大きいです。
支援機関との相談
貯蓄計画や家計管理について悩む場合、専門家への相談が役立ちます。ファイナンシャルプランナーは、家計全体の視点からアドバイスをくれる存在です。無料相談を実施している金融機関や、自治体の消費生活センターなどで相談できる場合もあります。
ソーシャルワーカーや相談支援専門員は、生活全般の相談相手として活用できます。家計の悩みだけでなく、仕事、医療、福祉制度の活用など、幅広い視点から支援を受けられます。
社会保険労務士は、障害年金や社会保険の専門家です。まだ障害年金を受給していない方、受給額の見直しを検討している方は、相談することで収入増加の可能性を検討できます。
自治体の消費生活センターでは、家計相談や債務整理の相談を無料で受けられます。貯蓄どころか借金があるといった状況でも、相談することで解決の道筋が見えてきます。
失敗しても立て直せる
貯蓄の途中で挫折することは、誰にでも起こり得ます。予想外の出費、体調不良による収入減、気の緩みで使いすぎてしまうなど、計画通りに進まない時期もあります。
大切なのは、失敗を責めすぎず、立て直す姿勢です。一度使ってしまったお金を悔やむよりも、次の月からまた貯蓄を再開する前向きな気持ちが、長期的な成功につながります。
貯蓄の習慣が身につくまでは時間がかかります。最初の数か月は試行錯誤の時期と割り切り、徐々に自分のペースを見つけていきましょう。無理な節約は長続きしないため、自分にとって無理のない範囲での継続が何より重要です。
まとめ
障害者雇用で貯金100万円を達成することは、計画的な家計管理と制度の活用によって十分に可能な目標です。収入と支出を正確に把握し、固定費の見直しや医療費負担を抑える制度、障害者向け割引制度を活用することで、貯蓄可能な金額を増やせます。
月1万円からでも継続すれば、8年半で100万円に到達します。月2万円から3万円のペースなら、数年での達成も現実的です。
段階的な目標設定、仕組みで貯める工夫、収入を増やす取り組みを組み合わせながら、自分のペースで着実に貯蓄を積み上げていきましょう。
障害年金の活用、医療費関連の制度利用、各種割引制度の活用など、障がい者ならではの制度を最大限使うことで、貯蓄のスピードを加速させられます。
支援機関や専門家の力も借りながら、長期的な視点で自分に合った貯蓄計画を実現していきましょう。
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