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障害のある子の親で扶養共済制度と民間保険を検討している方の中には、両者の違いを知りたい、適切な選択を学びたい、親なき後の備えを実現したいと、こうした切実な悩みを抱えている方は少なくありません。
障害者扶養共済制度と民間保険には明確な違いがあり、適切な比較と慎重な対応で親なき後の備えと長期的な生活設計を実現することが可能です。
ここでは、現実、障害者扶養共済制度、民間保険、比較ポイント、注意点、利用できる支援について解説していきます。
なお、本記事は一般情報で個別の判断、保険助言の代替ではありません。
特定の保険商品の推奨ではなく、選び方のポイントの解説です。
最新の正確な情報は、市区町村窓口、各保険会社、ファイナンシャルプランナーで、必ず確認してください。
経済的な困難で深刻な状況、または自殺念慮がある場合は、ためらわずに、24時間対応の電話相談へ連絡してください。
よりそいホットライン0120-279-338(無料、24時間対応)、いのちの電話、いのちSOS 0120-061-338(無料)が、いつでも利用できます。
現実
障害者扶養共済制度(しょうがい共済)は、都道府県、政令指定都市が運営する公的な共済制度です。
障害のある子を持つ親が、保護者の死亡後の子の生活を支えるために加入する制度です。
毎月1-2万口の掛金で、保護者の死亡後、子に毎月2-4万円の年金が一生涯支給されます(加入口数、加入時年齢で異なる)。
民間保険には、生命保険、医療保険、信託商品などがあります。
両者には、それぞれメリット、デメリットがあります。
「親なき後の備えが心配」「どちらを選ぶべきか」と悩む方も多いものです。
ただし、両者を組み合わせることで、適切な備えが可能な場合もあります。
主治医、ファイナンシャルプランナー、社会福祉協議会、市区町村窓口への相談で、適切な対応を進められます。
長期視点で、自分の経済と生活を構築します。
障害者扶養共済制度の概要1 運営主体
障害者扶養共済制度の概要を、見ていきましょう。
運営主体は、都道府県、政令指定都市です。
公的な共済制度です。
障害者扶養共済制度の概要2 対象者
対象者は、障害のある子を持つ保護者です。
身体障害、知的障害、精神障害の方の保護者です。
障害者扶養共済制度の概要3 加入条件
加入条件は、保護者の年齢、健康状態などです。
65歳までの加入が原則です。
障害者扶養共済制度の概要4 掛金
掛金は、加入時の年齢で異なります。
1口あたり9300円-23300円(月額、加入時年齢による)の場合があります。
最新の金額は、各都道府県窓口で確認してください。
障害者扶養共済制度の概要5 給付金
給付金は、保護者の死亡後、子に毎月2万円(1口)、または4万円(2口)が一生涯支給されます。
障害者扶養共済制度の概要6 加入口数
加入口数は、1口、または2口です。
障害者扶養共済制度の概要7 税制優遇
税制優遇もあります。
掛金が所得控除の対象です。
障害者扶養共済制度の概要8 申込み窓口
申込み窓口は、市区町村の障害福祉担当です。
障害者扶養共済制度のメリット1 公的な制度
障害者扶養共済制度のメリットを、見ていきましょう。
公的な制度が、最も基本的なメリットです。
信頼性が高いものです。
障害者扶養共済制度のメリット2 一生涯の給付
一生涯の給付もメリットです。
子の生涯にわたる経済支援です。
障害者扶養共済制度のメリット3 税制優遇
税制優遇も、メリットです。
障害者扶養共済制度のメリット4 加入のしやすさ
加入のしやすさも、メリットです。
民間保険より、加入条件が緩やかです。
障害者扶養共済制度のメリット5 掛金の調整
掛金の調整も、メリットです。
1口、2口の選択です。
障害者扶養共済制度のメリット6 長期間の安定
長期間の安定も、メリットです。
障害者扶養共済制度のメリット7 子の障害種別
子の障害種別を問いません。
身体、知的、精神の障害が対象です。
障害者扶養共済制度のメリット8 サポート機関
サポート機関の活用も、進めます。
障害者扶養共済制度のデメリット1 給付金額の限定
障害者扶養共済制度のデメリットを、見ていきましょう。
給付金額の限定が、最も基本的なデメリットです。
1口2万円、2口4万円が上限です。
障害者扶養共済制度のデメリット2 加入の上限
加入の上限もあります。
65歳までの加入が原則です。
障害者扶養共済制度のデメリット3 健康状態の要件
健康状態の要件もあります。
保護者の健康状態の告知が必要です。
障害者扶養共済制度のデメリット4 中途解約のデメリット
中途解約のデメリットもあります。
障害者扶養共済制度のデメリット5 給付金の使途
給付金の使途は、自由ですが、制限の場合もあります。
障害者扶養共済制度のデメリット6 行政手続き
行政手続きが、必要です。
障害者扶養共済制度のデメリット7 ファイナンシャルプランナー
ファイナンシャルプランナーへの相談も、進めます。
障害者扶養共済制度のデメリット8 長期視点
長期視点を、保ちます。
民間保険の概要1 生命保険
民間保険の概要を、見ていきましょう。
生命保険が、最も基本的な選択肢です。
死亡保険金の支給です。
民間保険の概要2 医療保険
医療保険も、選択肢です。
子の医療費の備えです。
民間保険の概要3 信託商品
信託商品も、選択肢です。
特定贈与信託、後見制度支援信託などです。
民間保険の概要4 個人年金保険
個人年金保険も、選択肢です。
民間保険の概要5 学資保険
学資保険も、選択肢です。
子の教育費の備えです。
民間保険の概要6 ぜんち共済
ぜんち共済も、選択肢です。
知的障害、精神障害の方向けの民間共済です。
民間保険の概要7 各保険会社
各保険会社の確認も、進めます。
民間保険の概要8 ファイナンシャルプランナー
ファイナンシャルプランナーへの相談も、進めます。
民間保険のメリット1 多様な選択肢
民間保険のメリットを、見ていきましょう。
多様な選択肢が、最も基本的なメリットです。
民間保険のメリット2 高額な保障
高額な保障も、メリットです。
死亡保険金の上限が、扶養共済より高いものです。
民間保険のメリット3 一時金の活用
一時金の活用も、メリットです。
子の住宅、療育費、初期費用などの活用です。
民間保険のメリット4 信託商品の活用
信託商品の活用も、メリットです。
子の管理能力に応じた、計画的な支給です。
民間保険のメリット5 民間共済
民間共済の活用も、メリットです。
民間保険のメリット6 ファイナンシャルプランナー
ファイナンシャルプランナーへの相談も、進めます。
民間保険のメリット7 ライフプランへの適合
ライフプランへの適合も、メリットです。
民間保険のメリット8 サポート機関
サポート機関の活用も、進めます。
民間保険のデメリット1 高い保険料
民間保険のデメリットを、見ていきましょう。
高い保険料が、最も基本的なデメリットです。
民間保険のデメリット2 加入条件
加入条件もあります。
保護者の健康状態の確認です。
民間保険のデメリット3 給付の限定
給付の限定もあります。
一時金、または有期年金の場合が多いものです。
民間保険のデメリット4 子の管理能力
子の管理能力への配慮も、必要です。
民間保険のデメリット5 商品の複雑さ
商品の複雑さもあります。
民間保険のデメリット6 解約のリスク
解約のリスクもあります。
民間保険のデメリット7 ファイナンシャルプランナー
ファイナンシャルプランナーへの相談も、進めます。
民間保険のデメリット8 慎重な判断
慎重な判断を、進めます。
扶養共済と民間保険の比較ポイント1 給付の形態
扶養共済と民間保険の比較ポイントを、見ていきましょう。
給付の形態の確認が、最も基本的なポイントです。
扶養共済は一生涯の年金、民間保険は一時金、または有期年金です。
扶養共済と民間保険の比較ポイント2 給付金額
給付金額の確認も、進めます。
扶養共済と民間保険の比較ポイント3 掛金・保険料
掛金、保険料の確認も、進めます。
扶養共済と民間保険の比較ポイント4 加入条件
加入条件の確認も、進めます。
扶養共済と民間保険の比較ポイント5 税制優遇
税制優遇の確認も、進めます。
扶養共済と民間保険の比較ポイント6 子の管理能力
子の管理能力への配慮も、確認します。
扶養共済と民間保険の比較ポイント7 組み合わせ
組み合わせの活用も、進めます。
両者を併用することで、適切な備えが可能です。
扶養共済と民間保険の比較ポイント8 専門家への相談
専門家への相談も、進めます。
両者の組み合わせ1 基本は扶養共済
両者の組み合わせを、見ていきましょう。
基本は扶養共済が、一般的な選択肢です。
公的な制度で、信頼性が高いものです。
両者の組み合わせ2 民間保険で補完
民間保険で補完が、一般的な戦略です。
両者の組み合わせ3 一時金で初期費用
一時金で初期費用を、確保します。
子の住宅、療育費、生活立ち上げ費用などです。
両者の組み合わせ4 信託商品で計画的な支給
信託商品で計画的な支給も、選択肢です。
両者の組み合わせ5 ライフプランへの適合
ライフプランへの適合も、確認します。
両者の組み合わせ6 ファイナンシャルプランナー
ファイナンシャルプランナーへの相談も、進めます。
両者の組み合わせ7 主治医
主治医への相談も、進めます。
両者の組み合わせ8 サポート機関
サポート機関の活用も、進めます。
親なき後の他の備え1 後見人制度
親なき後の他の備えを、見ていきましょう。
後見人制度が、最も基本的な備えです。
成年後見、保佐、補助です。
親なき後の他の備え2 任意後見契約
任意後見契約も、選択肢です。
親なき後の他の備え3 信託商品
信託商品も、選択肢です。
特定贈与信託、後見制度支援信託などです。
親なき後の他の備え4 グループホーム
グループホームも、選択肢です。
居住の場の確保です。
親なき後の他の備え5 障害福祉サービス
障害福祉サービスの活用も、進めます。
親なき後の他の備え6 家族・親族との対話
家族、親族との対話も、進めます。
親なき後の他の備え7 障害者団体
障害者団体への相談も、進めます。
親なき後の他の備え8 弁護士
弁護士への相談も、進めます。
注意点1 体調を最優先
注意点を、整理しておきましょう。
体調を、最優先します。
注意点2 主治医との連携
主治医との連携を、続けます。
注意点3 正直な告知
正直な告知を、進めます。
注意点4 「審査が甘い」を絶対に避ける
「審査が甘い」を、絶対に避けます。
悪徳商法の典型的な広告文句です。
注意点5 既加入保険の維持
既加入保険の維持を、進めます。
注意点6 専門家への相談
専門家への相談を、進めます。
注意点7 長期視点
長期視点を、持ちます。
利用できる支援機関
市区町村の障害福祉担当は、障害者扶養共済制度の申込み、相談の窓口です。
各都道府県、政令指定都市の運営です。
各保険会社のお客様窓口は、民間保険、信託商品、共済の相談の窓口です。
ぜんち共済、県民共済、全労済などの共済も、選択肢です。
ファイナンシャルプランナーは、家計、保険、ライフプラン、保険選び、親なき後の備えの専門家です。
障害のある子を持つ保護者の保険選びの相談に、最も適しています。
主治医、カウンセラー、精神科、心療内科、神経内科は、医学的な意見書、症状管理、診断書の発行の相談先です。
精神保健福祉センター、発達障害者支援センターは、無料で心の相談を受けられます。
社会保険労務士は、社会保険、傷病手当金、障害年金、雇用保険の専門家です。
法テラスは、無料の法律相談ができる公的機関です。
成年後見、任意後見契約の相談もできます。
弁護士、司法書士、弁護士会、日本司法書士会連合会も、相談先です。
警察(最寄りの警察署、警察相談専用電話「♯9110」)は、保険詐欺、悪徳商法の相談先です。
消費生活センターは、消費者問題、保険トラブルの相談窓口です。
社会福祉協議会、自立相談支援機関は、生活福祉資金貸付(緊急小口資金、教育支援資金など)、住居確保給付金、生活困窮者自立支援、日常生活自立支援事業の窓口です。
無利子、または低金利の選択肢があります。
市区町村の福祉窓口、生活保護担当も、相談先です。
税理士、税務署は、税金、確定申告、扶養共済の所得控除、贈与税の相談窓口です。
障害福祉サービス、障害者支援施設、グループホーム、障害者就業・生活支援センター、ナカポツ、地域包括支援センターも、相談先です。
障害者団体(日本知的障害者福祉協会、全国手をつなぐ育成会連合会、日本てんかん協会、自閉症協会など)も、相談先です。
ハローワークの専門援助部門、若年層向けハローワーク、マザーズハローワークも、無料の就労相談窓口です。
複数の障害者専門エージェント(DODAチャレンジ、アットジーピー、エージェントサーナ、LITALICOキャリア、マイナビパートナーズ紹介、障害者雇用バンクなど)、第二新卒特化エージェント(マイナビジョブ20’s、ハタラクティブ、UZUZ、第二新卒エージェントneoなど)、ハイクラス向けエージェント(JACリクルートメント、ビズリーチ、リクルートエージェント、ヘイズなど)、IT特化型エージェント(レバテック、Geekly、ワークポートなど)、業界特化型エージェント(MS-Japan、ジャスネットキャリアなど)も、選択肢です。
地域障害者職業センター、キャリアカウンセラー、リワークプログラム、就労移行支援事業所(LITALICOワークス、ココルポート、ウェルビー、Manaby、ニューロワークスなど)、就労継続支援A型・B型、自助グループ、家族や信頼できる人にも、相談します。
クラウドソーシング(クラウドワークス、ランサーズ、ココナラなど)、タイミーなどの単発バイトサービス、給与前払いサービス(Payme、CRIA、エニタイムズなど)も、収入確保に活用できます。
オンライン学習(Udemy、Schoo、Coursera、Progateなど)、オンラインスクール(デイトラ、TechAcademy、CodeCampなど)も、スキル習得に活用できます。
各銀行、各クレジットカード会社、各消費者金融、信用情報機関(CIC、JICC、KSC)も、相談先です。
24時間対応の電話相談窓口(よりそいホットライン0120-279-338、いのちの電話、いのちSOS 0120-061-338)も、無料で利用できます。
これらの支援機関を活用しながら、障害者扶養共済制度と民間保険の選択と親なき後の長期的な備えを実現していきましょう。
なお本記事は一般情報で個別の判断、保険助言の代替ではなく特定の保険商品の推奨ではありません。
最新の正確な情報は市区町村窓口、各保険会社、ファイナンシャルプランナーで必ず確認してください。
経済的な困難で深刻な状況、または自殺念慮がある場合は必ず主治医・24時間電話相談・救急医療へ連絡してください。
まとめ
障害者扶養共済制度(しょうがい共済)は都道府県・政令指定都市が運営する公的な共済制度で障害のある子を持つ親が保護者の死亡後の子の生活を支えるために加入し毎月1-2万口の掛金で保護者の死亡後子に毎月2-4万円の年金が一生涯支給されます。
民間保険には生命保険・医療保険・信託商品などがあり両者にはそれぞれメリット・デメリットがあり、「親なき後の備えが心配」「どちらを選ぶべきか」と悩む方も多いものですが両者を組み合わせることで適切な備えが可能な場合もあります。
市区町村窓口・各保険会社窓口・FP・主治医・社労士・社会福祉協議会・障害者団体・障害者専門エージェント・自助グループ・24時間電話相談などを活用して親なき後の長期的な備えを実現していきましょう。
