お子さんの将来を考え、B型施設を探している保護者の方へ
障害のあるお子さんに合った選択をするために、まず知っておきたい基本ガイド
初めての方は、基礎知識と不安解消をセットで押さえると安心です。
まず読むべき基礎知識5記事
施設選びでつまずきやすいポイント5記事
自己破産を検討しているのに「自己破産をするとどのくらいの期間ローンが組めなくなるか知りたい」「自己破産後にローンが組めない期間にどのように生活を立て直せばよいか理解したい」という方はいらっしゃいませんか。自己破産後のローンへの影響を正しく理解しておくことで生活再建の計画を具体的に立てることができます。本記事では自己破産後にローンが組めない期間と具体的な対処法をわかりやすく解説します。
自己破産後にローンが組めない理由
自己破産後にローンが組めなくなる仕組みを正しく理解しておくことが重要です。
自己破産の情報は信用情報機関に記録されます。金融機関はローンの審査の際に信用情報機関の情報を照会して申込者の信用情報を確認します。自己破産の記録がある場合は返済能力への懸念から審査が通らないことがほとんどです。
信用情報機関には主にCIC、JICC、全国銀行個人信用情報センターの3種類があります。自己破産の記録はこれらの機関に登録され金融機関の審査の際に参照されます。
自己破産の情報が信用情報機関に記録されている期間中は新たな借り入れ、クレジットカードの作成、各種ローンの申し込みが著しく困難になります。
信用情報機関ごとの記録期間
信用情報機関によって自己破産の記録が保持される期間が異なります。
CICでは自己破産の記録は約5年間保持されるとされています。
JICCでは自己破産の記録は約5年間保持されるとされています。
全国銀行個人信用情報センターでは自己破産の記録は約10年間保持されるとされています。
複数の信用情報機関に記録が残るため実質的にはすべての機関から記録が消えるまでの最長期間を目安とすることが重要です。銀行系のローンについては全国銀行個人信用情報センターへの照会が行われることが多く約10年間は銀行系のローン審査が通りにくい状況が続くことがあります。
自己破産後に影響が生じる主な金融サービス
自己破産後に利用が困難になる主な金融サービスがあります。
住宅ローンは信用情報機関への記録が残っている期間中は審査が通らないことがほとんどです。住宅購入を将来的に検討している場合は信用情報が回復した後に改めて申し込みを行うことが現実的なアプローチとなります。
自動車ローンも同様に信用情報機関への記録が残っている期間中は審査が通りにくくなります。
クレジットカードの新規申し込みも信用情報の記録期間中は審査が通らないことがほとんどです。デビットカードやプリペイドカードを代替として活用することができます。
消費者金融からの借り入れも審査が通らなくなります。
自己破産後に利用できる金融サービスと代替手段
自己破産後でも利用できる金融サービスと代替手段があります。
デビットカードは銀行口座の残高の範囲内で使用できるカードであり信用情報の審査が不要なため自己破産後でも利用することができます。クレジットカードの代替として日常的な支払いに活用することができます。
プリペイドカードもクレジットカードの代替として活用できます。事前にチャージした金額の範囲内で使用できるため信用情報への影響なく利用することができます。
銀行口座の開設は信用情報機関の記録に関わらず行うことができます。ただし自己破産直後は一部の銀行で口座開設が困難になることがあるため複数の金融機関への問い合わせが有効です。
家賃の支払いは原則として信用情報機関の審査とは関係がありません。ただし賃貸物件の入居審査では信用情報が参照される場合があります。
自己破産後の住居確保への影響
自己破産後の賃貸物件の入居審査への影響を理解しておくことが重要です。
賃貸物件の入居審査では家賃保証会社の審査が行われることが多くなっています。家賃保証会社の審査では信用情報が参照される場合があり自己破産の記録が残っている期間中は審査が通りにくくなることがあります。
公的な住居支援制度の活用が選択肢のひとつです。住宅確保給付金、公営住宅の申し込みなど信用情報の審査なしに利用できる住居支援制度を活用することが重要です。
居住支援法人や不動産会社の中には自己破産経験者の入居支援に対応しているところもあります。
自己破産後の信用情報の回復を待つ間の生活設計
自己破産後の信用情報が回復するまでの期間の生活設計において重要な取り組みがあります。
キャッシュでの生活を基本とした家計管理が重要です。クレジットカードが利用できない期間は現金とデビットカードを活用した家計管理を継続することが生活の安定につながります。
計画的な貯蓄の習慣を身につけることが生活再建において最も重要な取り組みのひとつです。自己破産によって借金の返済義務が免除されることで毎月の収支が改善される部分を貯蓄に回す習慣をつけることが信用情報回復後の生活基盤の構築につながります。
障がい者雇用枠での安定した就労を通じた収入の確保が生活再建の重要な基盤となります。安定した就労収入と計画的な貯蓄の組み合わせが信用情報回復後の生活の質の向上につながります。
信用情報の回復後にローンを組む際の準備
信用情報が回復した後にローンを申し込む際の準備があります。
信用情報機関への開示請求を行うことで自己破産の記録が消えているかどうかを確認することができます。CIC、JICC、全国銀行個人信用情報センターそれぞれに開示請求を行うことで現在の信用情報の状態を確認することができます。
信用情報が回復した後は少額のローンやクレジットカードから始めて着実に返済実績を積み重ねることが信用の再構築につながります。
住宅ローンなどの大きなローンを申し込む前に弁護士やファイナンシャルプランナーへの相談を行うことで自分の現在の状況でのローン申し込みの可否についての具体的なアドバイスをもらうことができます。
自己破産後にローンが組めない期間は信用情報機関によって異なりCICとJICCでは約5年間、全国銀行個人信用情報センターでは約10年間が目安とされています。この期間中はデビットカードやプリペイドカードを活用しながら現金での生活を基本とした家計管理と計画的な貯蓄を継続することが重要です。信用情報の回復後のローン申し込みに向けて弁護士や法テラスへの相談を通じて自分の状況に合った生活再建の計画を立てていきましょう。
