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無選択型保険は、告知が不要な保険として位置づけられており、障害のある方が新規の保険加入を視野に入れる場面で選択肢のひとつとなります。
ただし、保険料、保障内容、長期的な家計への影響などの整理から、必ずしもおすすめできる選択肢ではない場合が多く、慎重な判断が大切です。
ここでは、無選択型保険の5つの主な落とし穴、賢い代替の選び方を解説します。
なお、本記事は2026年5月時点の一般的な情報提供を目的としています。
各保険の詳細な条件、加入の基準、保険料、保障内容、公的な制度の状況などは時期によって変動するため、加入の前に各保険会社の公式サイト、または保険の専門家への相談で最新の情報を確認することが大切です。
つらい気持ちが強くなったときは、24時間対応の窓口に相談してください。
無選択型保険の基本
告知が不要な保険です。
無選択型保険は、健康状態、傷病、治療歴などの告知が不要な保険として位置づけられています。
加入の判断が緩やかな傾向です。
通常の医療保険、生命保険と比べて、加入の判断が緩やかな傾向があり、障害のある方も加入しやすい仕組みです。
保険料が高めの傾向です。
通常の保険と比べて保険料が高めの傾向があり、家計のバランスとの組み合わせが大切です。
保障内容が限定的な場合があります。
加入後の一定期間の保障の削減、特定の疾患の不担保などの保障内容の制限がある場合があります。
ファイナンシャルプランナーや保険の専門家との対話が大切です。
5つの主な落とし穴
保険料の負担が大きい第一の落とし穴です。
無選択型保険は通常の保険と比べて保険料が高めの傾向があり、長期的な家計の負担が大きくなる傾向があります。
保障内容が限定的な第二の落とし穴です。
加入後の一定期間の保障の削減、特定の疾患の不担保などの保障内容の制限がある場合が中心です。
既往症が保障されない第三の落とし穴です。
すでに発症している疾患、過去の傷病による再発、合併症などは保障の対象外となる場合が中心です。
保険金額が抑えられた第四の落とし穴です。
無選択型保険の保険金額は、通常の保険と比べて抑えられた傾向があり、十分な保障の整え方が難しい場合があります。
公的な制度の活用が抑えられる第五の落とし穴です。
無選択型保険に集中するあまり、健康保険、自立支援医療、高額療養費制度などの公的な制度の活用が抑えられる場合があります。
これらの落とし穴を意識して、代替の整え方を考えていきましょう。
無選択型保険の主な内容
告知が不要な仕組みです。
無選択型保険は、健康状態、傷病、治療歴などの告知が不要な仕組みであり、誰でも加入できる選択肢として位置づけられています。
保険料の負担が高めです。
通常の保険と比べて保険料が高めであり、長期的な家計の負担が大きくなる傾向があります。
保障の削減期間があります。
加入後の一定期間の保障の削減、または保障の対象外となる期間が定められている場合が中心です。
既往症の不担保があります。
すでに発症している疾患、過去の傷病による再発、合併症などは保障の対象外となる場合が中心です。
保険会社の問い合わせ窓口を活用しましょう。
賢い代替の選び方
引受基準緩和型保険の選択肢があります。
通常の保険への加入が難しい場合でも、引受基準緩和型保険の選択肢を視野に入れることができ、無選択型保険と比べて保険料が抑えられた傾向があります。
団体保険の活用も視野に入れましょう。
職場の団体保険、グループ保険などは、個別の告知が不要な場合があり、加入の選択肢として視野に入れることができます。
ぜんち共済の活用もあります。
知的障害、発達障害のあるお子さん、ご本人を対象としたぜんち共済の選択肢があります。
公的な制度の活用が基盤です。
健康保険、自立支援医療、高額療養費制度、傷病手当金、障害年金などの公的な制度の活用が、医療と生活の備えの基盤となります。
預貯金との組み合わせも視野に入れましょう。
民間保険だけでなく、預貯金、緊急時の備えなどとの組み合わせを進めることが大切です。
ファイナンシャルプランナーへの相談を活用しましょう。
引受基準緩和型保険との主な比較
告知項目の違いがあります。
引受基準緩和型保険は3つから5つの告知項目が中心、無選択型保険は告知が不要という違いがあります。
保険料の違いもあります。
引受基準緩和型保険は無選択型保険と比べて保険料が抑えられた傾向があります。
保障内容の違いもあります。
引受基準緩和型保険は、無選択型保険と比べて保障内容が整っている傾向があります。
加入の判断の違いもあります。
引受基準緩和型保険でも告知項目に該当する場合は加入が難しい場合があり、無選択型保険は告知が不要な仕組みです。
複数の保険会社の比較を進めましょう。
公的な医療制度の主な活用
健康保険の活用が基盤です。
健康保険を通じて、通院、入院、手術などの医療費の自己負担を3割に抑える基盤となります。
自立支援医療の活用ができます。
精神通院医療、更生医療、育成医療などの自立支援医療制度を通じて、医療費の自己負担を抑える支援を受けることができる場合があります。
高額療養費制度もあります。
高額の医療費が発生した場合、高額療養費制度の活用ができます。
重度心身障害者医療費助成もあります。
地方自治体が運営する重度心身障害者医療費助成の活用ができる場合があります。
傷病手当金もあります。
健康保険に加入している場合、業務外の傷病による休業時に、傷病手当金の受給が可能な場合があります。
障害年金もあります。
特別障害者手当もあります。
市区町村の窓口での相談を進めましょう。
賢い備えの判断軸
公的な制度の活用が第一の視点です。
健康保険、自立支援医療、高額療養費制度、傷病手当金、障害年金、特別障害者手当などの公的な制度の活用を最優先で視野に入れることが大切です。
民間保険の選択肢の整理が第二の視点です。
引受基準緩和型保険、団体保険、ぜんち共済などの複数の選択肢を視野に入れ、無選択型保険だけに偏らないようにすることが大切です。
預貯金との組み合わせが第三の視点です。
民間保険だけでなく、預貯金、緊急時の備えなどとの組み合わせを進めることが大切です。
家計のバランスの整理が第四の視点です。
民間保険の保険料、長期的な備えなどが、家計のバランスとの組み合わせで進むことが大切です。
専門の相談先の活用が第五の視点です。
ファイナンシャルプランナー、保険の専門家、社会保険労務士などの専門の相談先の活用が大切です。
主な相談先
ファイナンシャルプランナーへの相談ができます。
長期的な生活設計、保険の整え方について、ファイナンシャルプランナーのサポートを受けることができます。
保険の専門家への相談もできます。
引受基準緩和型保険、無選択型保険、団体保険などの選択について、保険の専門家のサポートを受けることができます。
社会保険労務士への相談もできます。
傷病手当金、障害年金、特別障害者手当などの活用について、社会保険労務士のサポートを受けることができます。
市区町村の福祉窓口への相談もできます。
自立支援医療、重度心身障害者医療費助成、各種手当などについて、市区町村の福祉窓口での相談ができます。
地域の障害者支援センターへの相談もできます。
主治医への相談も継続しましょう。
つらい気持ちが強くなったときは、よりそいホットライン、いのちの電話、こころの健康相談統一ダイヤルなど、24時間対応の窓口に相談してください。
注意したいポイント
無選択型保険の保険料の負担を意識しましょう。
無選択型保険は通常の保険と比べて保険料が高めの傾向があり、長期的な家計の負担が大きくなる傾向があります。
保障内容の整理を進めましょう。
加入の前に、保障内容、給付の条件、保障の削減期間、既往症の不担保などの整理が大切です。
複数の選択肢の比較を進めましょう。
無選択型保険だけでなく、引受基準緩和型保険、団体保険、ぜんち共済などの選択肢を視野に入れ、比較を進めることが大切です。
公的な制度の活用を最優先しましょう。
健康保険、自立支援医療、高額療養費制度、傷病手当金、障害年金などの公的な制度の活用を最優先で視野に入れることが大切です。
預貯金との組み合わせを意識しましょう。
民間保険だけでなく、預貯金、緊急時の備えなどとの組み合わせを進めることが大切です。
家計のバランスを意識しましょう。
民間保険の保険料が、長期的な家計のバランスに影響しないように整えることが大切です。
専門の相談先と相談しながら進めましょう。
ファイナンシャルプランナー、保険の専門家、社会保険労務士などの専門の相談先と相談することが大切です。
ひとりで判断しないようにしましょう。
保険の判断、家計の整理などを、専門の相談先との相談なしに進めることは避けることが大切です。
最新の情報を確認しましょう。
各保険の詳細な条件、加入の基準、保険料、保障内容、公的な制度の状況などは時期によって変動するため、加入の前に各保険会社の公式サイト、または保険の専門家への相談で最新の情報を確認することが大切です。
つらい気持ちが強くなったときは、24時間対応の窓口に相談してください。
心と体を守る視点
主治医とのつながりを継続しましょう。
定期通院、服薬、相談などを欠かさないことが、心身の安定の基盤です。
家族や信頼できる人とのつながりを大切にしましょう。
保険の整え方、家計の課題、症状への不安などを共有できる相手を持つことが、心の支えになります。
専門の相談先とのつながりを継続しましょう。
休息と楽しみの時間を確保しましょう。
無理のないペースを保ちましょう。
ピアサポートのつながりも支えになります。
まとめ
無選択型保険を障害者の方におすすめしない理由には、保険料の負担が大きい、保障内容が限定的、既往症が保障されない、保険金額が抑えられた、公的な制度の活用が抑えられるなどの5つの主な落とし穴があります。
公的な制度の活用、民間保険の選択肢の整理、預貯金との組み合わせ、家計のバランスの整理、専門の相談先の活用の5つの視点を整えることで、長期的な備えと賢い代替の整え方を支える基盤を整えることは十分に可能です。
つらい気持ちが強くなったときは、24時間対応の窓口に相談してください。
