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社会人としての生活が始まる4月以降、引っ越し費用、家具家電の購入、スーツや仕事道具の準備、社会保険料の負担など、想像以上に出費がかさむ時期が続きます。
初任給が振り込まれるまでの生活費や、急な出費に対応するためにキャッシングを検討する新社会人もいるかもしれません。
しかし社会人になりたての時期に借入をすることには、いくつか知っておくべき注意点があります。
この記事では新社会人がキャッシングを利用する前に押さえておきたい現実と、より安全な対処法を解説します。
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新社会人がキャッシングを利用する際の基本条件
新社会人がキャッシングを利用するには、いくつかの条件を満たす必要があります。
まず満20歳以上であることが基本条件です。
2022年4月の成年年齢引き下げにより18歳以上で契約可能となった業者もありますが、慎重な審査が行われることが一般的です。
安定した収入があることも必要で、入社後の給与振込実績が審査の重要な判断材料となります。
ただし入社直後は給与振込実績が乏しいため、審査が慎重になりがちです。
内定者の段階では原則として借入はできず、入社して初任給を受け取った後でないと審査の対象になりにくいのが現実です。
入社後数か月経って勤続実績が積み上がってくると、徐々に審査通過の可能性が高まります。
雇用形態は正社員が最も有利ですが、契約社員やパートでも安定した収入があれば申込は可能です。
業種や勤務先の規模は審査に大きな影響を与えませんが、勤続年数が短いことは慎重な判断材料となります。
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入社直後にお金が必要になる主な場面
新社会人がお金を必要とする場面はいくつかあります。
引っ越し費用は最も大きな出費で、地方から都市部への転居なら家賃の4か月から6か月分が必要となり、数十万円規模になります。
敷金、礼金、仲介手数料、前家賃に加え、引っ越し業者への支払いも別途発生します。
家具家電の購入費用もまとまった金額が必要です。
冷蔵庫、洗濯機、電子レンジ、ベッド、カーテン、調理器具などを揃えると10万円から30万円程度かかります。
スーツや革靴、カバン、ビジネスバッグといった仕事で使う服飾品の購入も大きな出費となります。
入社直後の生活費として、初任給が振り込まれるまでの食費、光熱費、交通費も確保しておく必要があります。
社会保険料の徴収が始まり、住民税は2年目から本格的に課税されるため、想像より手取りが少ないことに驚く新社会人は少なくありません。
これらの出費を貯金だけで賄えない場合、借入を検討する場面が出てきます。
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キャッシングを利用する前に検討したい方法
キャッシングを利用する前に、より安全な選択肢を検討することが大切です。
家族からの援助は最も金利負担なく対応できる選択肢です。
返済義務のない援助でも、借りる形でも、金融機関より遥かに有利な条件で資金を確保できます。
社会人になるための準備費用は人生の節目の出費であり、家族に相談する価値があります。
会社の入社支度金制度を確認することも有効です。
業界や会社によっては、入社時に一時金が支給されたり、引っ越し費用補助が出たりするケースがあります。
人事担当者に確認して、利用できる制度があれば積極的に活用しましょう。
クレジットカードの一括払いを活用すれば、購入時点でお金を払わなくても商品を手に入れられます。
家具家電の購入には特に有効な方法で、初任給が入ってから支払いを完了できます。
ボーナス払いという選択肢もあり、最初のボーナスでまとめて支払うことで月々の負担を抑えられます。
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内定者ローンという選択肢
入社前にどうしても資金が必要な場合、内定者ローンという選択肢があります。
労働金庫、地方銀行、一部の都市銀行などが、内定者を対象としたローン商品を提供しています。
通常のカードローンより金利が低く設定されていることが多く、内定通知書や入社誓約書を提出することで審査が通る仕組みになっています。
限度額は20万円から50万円程度が一般的で、入社後の給与振込口座の指定を条件とする商品もあります。
返済は入社後の給与から行われるため、無理のない返済計画が立てやすい点がメリットです。
ただし内定者ローンも借金であることに変わりなく、利息が発生します。
利用する場合は本当に必要な金額だけに留め、計画的な返済を心がけることが大切です。
複数の金融機関を比較し、最も条件の良い商品を選びましょう。
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入社後にキャッシングを利用する場合の注意点
入社して数か月経ち、給与振込実績が積み上がってきたら、キャッシングの審査も通りやすくなります。
ただし入社直後の借入には注意点があります。
入社1年目は社会保険料の徴収が始まり、想定より手取りが少なくなります。
住民税は2年目から本格的に課税されるため、2年目以降は更に手取りが減ります。
この時期に借入を始めると、毎月の返済負担が想像以上に重く感じられることがあります。
キャッシングの金利は年18%前後と決して低くないため、長期間借りると利息負担が膨らみます。
10万円を1年で返済する場合、利息だけで約1万8千円が上乗せされます。
借りる金額は本当に必要な最小限に絞り、短期間で確実に返済できる範囲に留めることが大切です。
無利息期間サービスを提供している消費者金融を選べば、初回利用時の利息負担を抑えられます。
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クレジットカードを賢く活用する
新社会人にとって、クレジットカードは便利な決済手段となります。
社会人になったタイミングでクレジットカードを作る方は多く、信用情報を積み上げる第一歩となります。
クレジットカードのショッピング機能で一括払いを利用すれば、利息負担なく支払いを先延ばしできます。
家具家電の購入、スーツの準備、引っ越し費用の一部などに活用できます。
ただしリボ払いは年15%程度の高い手数料が発生するため、安易に利用すべきではありません。
最初は手軽に見えても、リボ払いの残高が積み上がると返済が長期化し、利息負担が大きくなります。
リボ払いは緊急時以外は使わないという原則を最初から守ることが、健全な家計管理の基本です。
キャッシング機能も付帯していることが多いですが、こちらも金利が年18%前後と高いため、利用は最小限に留めるべきです。
カード会社のポイント還元やキャンペーンを活用すれば、お得に買い物ができる場面もあります。
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入社後の家計設計を立てる
借入を検討する前に、入社後の家計設計を具体的に把握しておくことが大切です。
初任給の手取り額、毎月の家賃、光熱費、食費、通信費、交通費、保険料、奨学金返済額などの固定費を計算し、毎月手元に残る金額を把握しましょう。
その残額から借入の返済が無理なくできるかを判断することが必要です。
入社1年目の手取りは額面の8割程度になることが一般的で、新社会人の多くがこのギャップに驚きます。
毎月の支出を記録する習慣をつけることで、自分の家計の実態を正確に把握できます。
家計簿アプリを活用すれば、簡単に支出を管理できます。
将来の貯蓄目標、結婚や住宅購入などのライフイベントも視野に入れた長期的な計画を持つことで、健全な家計管理が実現します。
借入は計画的に行い、家計を圧迫しない範囲に留めることが、社会人としての経済的自立への第一歩です。
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違法業者から借りないための知識
新社会人は社会経験が浅いため、違法業者の標的になりやすい立場にあります。
新社会人歓迎、審査なし、ブラックOK、即日確実といった広告を出している業者は、ほぼ間違いなく闇金融と考えるべきです。
正規業者は必ず審査を行い、信用情報を確認するため、誰でも借りられるとは絶対に謳いません。
SNSやインターネット掲示板で個人間融資を持ちかける投稿も、違法な貸付であることが多く絶対に応じてはいけません。
申込時に高額な保証金や手数料を先払いさせる、契約書を提示しない、連絡先が携帯電話番号のみといった業者は違法業者の特徴です。
違法業者から借りると法外な金利と過酷な取り立てで、新社会人としての貴重なスタートが台無しになります。
職場に取り立ての電話が入り解雇のきっかけになる、家族関係が破綻するといった被害が報告されています。
利用前には必ず金融庁の登録貸金業者情報検索サービスで業者名を検索し、正規業者であることを確認しましょう。
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まとめ
新社会人がキャッシングを利用する場合、入社後の給与振込実績が積み上がってからの方が審査に通りやすくなります。
入社前にどうしても資金が必要な場合は、家族からの援助、会社の入社支度金、クレジットカードの一括払い、内定者ローンといった選択肢を検討することが大切です。
入社1年目は社会保険料の負担で手取りが少なく、2年目以降は住民税も加わるため、借入の返済負担を慎重に見積もる必要があります。
借入は最小限に絞り、必ず正規業者を選び、計画的な返済を心がけましょう。
社会人としての健全な家計管理が、長期的な経済的自立への第一歩となります。
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