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社会人になる直前の数か月は、引っ越し費用、家具家電の購入、入社準備、転居後の生活費など、想像以上にお金がかかる時期です。
しかし内定者の段階では収入がまだなく、貯金や仕送りだけでは足りないケースも珍しくありません。
カードローンに頼ろうかと考える方もいるかもしれませんが、初任給前の借入には知っておくべき注意点が多くあります。
この記事では内定者がカードローンを利用する際の現実と、より安全な資金確保の方法を解説します。
内定者の段階でカードローンは利用できるのか
まず大前提として、カードローンの審査基準を確認する必要があります。
カードローンは安定した収入があることを審査の条件としており、無職の状態では基本的に審査を通過できません。
内定をもらっていても、実際に入社して給与が支払われるまでは無職扱いとなるため、多くのカードローンでは申込み自体が難しいのが現実です。
一部の消費者金融や銀行で内定者向けのローン商品を扱っているケースもありますが、これらは入社が確実であることを証明する書類が必要で、限度額も低く設定されていることが一般的です。
学生時代からアルバイトで安定した収入があれば、その実績で審査を受けられる場合もありますが、入社後の本格的な利用は初任給を受け取って雇用形態が確定してからとなります。
無理に申し込んでも審査落ちになる可能性が高く、複数社に申し込むと信用情報に記録が残り将来の審査に悪影響が出ることもあります。
初任給前にお金が必要になる主な場面
入社前にまとまったお金が必要になる場面はいくつかあります。
最も大きな出費は引っ越し費用です。
地方から都市部への転居の場合、敷金、礼金、仲介手数料、前家賃などで家賃の4か月から6か月分が必要となり、これだけで数十万円規模になります。
家具家電の購入費用も大きな出費です。
冷蔵庫、洗濯機、電子レンジ、ベッド、カーテン、調理器具など、新生活に必要なものを揃えると10万円から30万円程度かかるのが一般的です。
スーツや革靴、カバンといった仕事で使う服飾品の購入も、まとまった出費となります。
入社直後の生活費として、初任給が支給されるまでの1か月から2か月分の食費、光熱費、交通費も準備が必要です。
会社によっては入社前の研修や懇親会の費用が発生することもあります。
これらを合計すると、入社準備だけで50万円から100万円規模の資金が必要になるケースも珍しくありません。
内定者がまず検討すべき方法
カードローンを使う前に、より安全で負担の少ない方法を検討することが大切です。
家族からの援助は最も現実的な選択肢です。
返済義務のない援助であれば利息もかからず、入社後の家計を圧迫しません。
親に頼みにくいと感じる方もいますが、社会人になるための準備費用は人生の節目の出費であり、相談する価値があります。
返済する形で借りる場合も、家族間なら金利を抑えた合意で進められます。
奨学金がある方は、卒業後の返済開始までに余裕があるなら、その間に貯金を切り崩して使うことも可能です。
学生時代のアルバイト代を計画的に貯めておく、卒業旅行などの大きな出費を抑える、こうした事前準備も大切です。
会社によっては入社支度金や引っ越し費用補助の制度があるため、人事担当者に確認することも有効です。
内定者専用ローンという選択肢
どうしても資金が必要で家族の援助も難しい場合、内定者専用ローンを扱う金融機関を検討する道があります。
労働金庫、地方銀行、一部の都市銀行などが、内定者を対象としたローン商品を提供しています。
これらは通常のカードローンより金利が低く設定されていることが多く、内定通知書や入社誓約書を提出することで審査が通る仕組みになっています。
限度額は20万円から50万円程度が一般的で、入社後の給与振込口座の指定を条件とする商品もあります。
返済は入社後の給与から行われるため、無理のない返済計画が立てやすい点がメリットです。
ただしこれも借金であることに変わりなく、利息が発生します。
利用する場合は本当に必要な金額だけに留め、計画的な返済を心がけることが大切です。
カードローンの危険性
通常のカードローンを利用する場合、いくつかの危険性を理解しておく必要があります。
金利は年15%から18%程度と高く、長期間返済が続くと利息だけで大きな負担となります。
10万円を借りて1年で返済する場合、利息だけで1万5千円から1万8千円が上乗せされます。
最低返済額だけを支払い続けると、元本がなかなか減らず返済期間が長期化します。
社会人になりたての時期に毎月の返済負担があると、貯金もできず生活が苦しくなりやすいです。
借入のクセがついてしまうと、追加で借りて返済を回す自転車操業に陥るリスクもあります。
カードローンは便利な反面、計画性なく使うと長期的な経済的負担を背負うことになります。
利用するなら金額と期間を明確に決め、入社後すぐに完済できる範囲に留めるべきです。
クレジットカードとの違いと使い分け
内定者の段階でクレジットカードを作る方は多いですが、これとカードローンは別物です。
クレジットカードのショッピング機能は商品やサービスの代金を後払いするもので、一括払いなら手数料がかかりません。
家具家電や生活用品の購入には、クレジットカードの一括払いを活用するのが賢明です。
ただしクレジットカードにもキャッシング機能やリボ払いがあり、これらはカードローンと同様に高い金利が発生します。
便利だからとリボ払いを多用すると、知らないうちに高額な利息を払い続けることになります。
クレジットカードを使う場合も、一括払いを基本とし、リボ払いやキャッシングは緊急時以外避けるという原則を守りましょう。
学生のうちにクレジットカードを作っておくと、社会人になってからの利便性が高まります。
入社後の家計設計を考えておく
借入を検討する前に、入社後の家計設計を具体的に考えておくことも大切です。
初任給の手取り額、毎月の家賃、光熱費、食費、通信費、交通費、保険料、奨学金返済額、こうした固定費を計算し、毎月手元に残る金額を把握しましょう。
その残額からカードローンの返済が無理なくできるかを判断することが必要です。
入社初年度は社会保険料の徴収が始まり、住民税も2年目から本格的に課税されるため、想像より手取りが少ないことに驚く方も少なくありません。
無理な返済計画は生活を圧迫し、最悪の場合は延滞や信用情報の傷につながります。
借りる金額は本当に必要な最小限に絞り、半年以内に完済できる範囲で考えるのが安全です。
借りずに乗り切る工夫
工夫次第で借入をせずに乗り切る方法もあります。
引っ越しを敷金礼金ゼロの物件にする、シェアハウスを選ぶ、会社の社員寮や借り上げ住宅を利用する、こうした選択で初期費用を大幅に抑えられます。
家具家電は中古品やリサイクルショップ、フリマアプリで揃えれば、新品の半額以下で生活を始められます。
実家から持ち込めるものは持ち込み、最低限の必需品から揃えていく姿勢も有効です。
入社前のアルバイトを継続して、入社直前まで収入を確保する方法もあります。
生活費は質素にスタートし、給料が安定してから少しずつ揃えていく考え方が、健全な家計の土台となります。
まとめ
内定者の段階では一般的なカードローンの審査は厳しく、無理に申し込むと信用情報に悪影響が残る可能性があります。
まずは家族からの援助、内定者専用ローン、会社の入社支度金制度といった選択肢を検討することが大切です。
どうしても借入が必要な場合は、金額と返済期間を明確にし、入社後すぐに完済できる計画を立てましょう。
借入に頼らず引っ越しや家具家電の費用を抑える工夫も有効です。
社会人としての第一歩を、無理のない健全な家計で踏み出していきましょう。
