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借金問題を抱えているのに「借金を合法的に減額するための具体的な方法を知りたい」「自分の状況に合った借金の減額方法を選びたい」という方はいらっしゃいませんか。借金の減額には複数の方法があり状況に応じた適切な方法を選ぶことが重要です。本記事では借金を減額するための主な方法と手続きをわかりやすく解説します。
借金の減額方法の全体像
借金を減額するための主な方法の全体像を理解しておくことが重要です。
借金の減額方法は大きく分けて任意整理、個人再生、自己破産という3種類の債務整理と過払い金請求という4つの方法があります。
それぞれの方法によって減額できる金額、手続きの複雑さ、財産への影響、信用情報への記録期間が異なります。自分の状況に最も適した方法を選ぶために各方法の特徴を正しく理解しておくことが重要です。
どの方法が適しているかについては弁護士または司法書士への相談を通じて具体的なアドバイスをもらうことが最も重要な判断方法のひとつです。
任意整理による借金の減額
任意整理は最も手続きが比較的シンプルな借金の減額方法のひとつです。
任意整理とは弁護士や司法書士が債権者と直接交渉して将来の利息をカットしてもらい残りの元金を分割返済する手続きです。裁判所を通じずに進めることができることが特徴のひとつです。
任意整理の主なメリットとして将来の利息がカットされることで毎月の返済額が大幅に減少することが挙げられます。財産を処分する必要がないことも重要なメリットのひとつです。特定の債権者のみを対象として手続きを行うことができるため住宅ローンや家族からの借り入れを除外して手続きを進めることができます。
任意整理に向いている状況として安定した収入があり元金の返済が可能な場合、財産を守りたい場合、借金の総額が比較的少額の場合などが挙げられます。
信用情報機関への記録期間は約5年間とされています。
個人再生による借金の減額
個人再生は裁判所を通じて借金を大幅に減額する手続きのひとつです。
個人再生とは裁判所に申し立てを行い借金の総額を大幅に減額したうえで残額を原則3年間で分割返済する手続きです。最低弁済額は借金の総額によって異なります。
個人再生の主なメリットとして借金を大幅に減額できることが挙げられます。住宅ローンがある場合に住宅資金特別条項を利用することで自宅を手放さずに手続きを進めることができることも重要なメリットのひとつです。職業上の制限が生じないことも任意整理と同様のメリットのひとつです。
個人再生に向いている状況として安定した収入はあるが借金の総額が多く任意整理では解決できない場合、自宅を守りたい場合などが挙げられます。
信用情報機関への記録期間は約5年から10年間とされています。
自己破産による借金のゼロ化
自己破産は借金の返済義務を原則としてすべて免除する手続きです。
自己破産とは裁判所に申し立てを行い免責許可決定を受けることで原則としてすべての借金の返済義務が免除される手続きです。
自己破産の主なメリットとして借金の返済義務がゼロになることが挙げられます。返済能力が全くない状態でも生活を再建するための機会が与えられることが重要なメリットのひとつです。
自己破産のデメリットとして一定額以上の財産が処分されること、手続き中に職業上の制限が生じること、信用情報機関への記録期間が最長約10年間となることなどが挙げられます。
自己破産に向いている状況として返済能力が全くない状態である場合、財産がほとんどない場合などが挙げられます。
過払い金請求による実質的な借金の減額
過払い金請求は借りすぎた利息を取り戻すことで実質的に借金を減額する方法のひとつです。
過払い金とは利息制限法の上限金利を超えて支払った利息のことです。グレーゾーン金利と呼ばれる高い金利で借り入れをしていた場合に過払い金が発生していることがあります。
過払い金請求によって取り戻した金額を現在の借金の返済に充てることで実質的な借金の減額または完済が実現することがあります。
過払い金請求が可能な条件として貸金業者からの借り入れであること、完済から10年以内であること、グレーゾーン金利での借り入れがあったことなどが必要となります。
現在は法律の改正によって新たに発生する過払い金は少なくなっていますが過去に消費者金融やクレジットカードでの借り入れがあった場合は過払い金が発生している可能性があります。
各方法の比較と選び方
借金の減額方法を比較して自分に適した方法を選ぶための基準があります。
返済能力の有無が最も重要な判断基準のひとつです。安定した収入があり継続的な返済が可能な場合は任意整理または個人再生が適した選択肢となることが多いです。返済能力が全くない場合は自己破産が適した選択肢となることが多いです。
借金の総額も重要な判断基準のひとつです。借金が比較的少額で利息のカットによって返済可能になる場合は任意整理が適しています。借金の総額が多く任意整理では解決できない場合は個人再生または自己破産が適した選択肢となることが多いです。
財産と住居の状況も重要な判断基準のひとつです。自宅を守りたい場合は任意整理または個人再生が適した選択肢となることが多いです。
職業上の制限への懸念がある場合は自己破産を避けて任意整理または個人再生を選ぶことが重要な判断のひとつとなります。
法テラスの活用
借金の減額を検討している場合に法テラスの活用が重要です。
法テラスでは収入が一定額以下の方を対象とした弁護士費用の立替制度を提供しています。弁護士費用を毎月少額ずつ分割して支払う形での弁護士への依頼が可能になります。
法テラスの電話相談窓口では借金問題についての基本的な情報提供と適切な相談機関への案内を受けることができます。
借金の減額を検討する前に確認すべきこと
借金の減額手続きを始める前に確認すべき重要な事項があります。
借金の総額と債権者の一覧を正確に把握しておくことが重要な準備のひとつです。すべての借金の金額と債権者を漏れなくリストアップしておくことで弁護士への相談がスムーズに進みます。
毎月の収入と支出の状況を整理しておくことも重要な準備のひとつです。返済能力の有無と適切な減額方法を判断するための基本情報として弁護士に提示することができます。
借金を減額するための主な方法として任意整理、個人再生、自己破産、過払い金請求の4つがあります。自分の状況に最も適した方法を選ぶためには返済能力の有無、借金の総額、財産の状況、職業上の制限への懸念などを総合的に考慮することが重要です。法テラスを通じた弁護士への早めの相談を通じて自分の状況に最も適した借金の減額方法を選んでいきましょう。
