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障害者枠での転職を考えている方の中には、老後の生活が不安で企業年金がある会社で働きたい、障害者雇用でも企業年金は受け取れるのか、どんな企業が企業年金を導入しているのか分からないと、悩んでいる方は少なくありません。 障害者雇用枠は給与水準が一般雇用より低い傾向があるため、退職金や企業年金などの長期的な資産形成の仕組みは、特に重要となります。 企業年金制度がある企業を選ぶことで、老後の経済的な備えを確実なものにできます。 ここでは、企業年金の基本、障害者雇用での適用、企業年金がある企業の特徴、見極める方法、自分で備える方法、利用できる支援について解説していきます。
企業年金の基本
まず、企業年金の基本を整理しておきましょう。
企業年金は、企業が従業員のために用意する私的年金制度です。 国の公的年金(国民年金、厚生年金)に上乗せされる形で、老後の所得を支える仕組みです。
企業年金には、主に3つの種類があります。 確定給付企業年金(DB)、確定拠出年金(企業型DC)、厚生年金基金です。
確定給付企業年金(DB)は、企業が将来の給付額を約束する仕組みです。 給付額があらかじめ決まっているため、社員にとって計画が立てやすい年金制度です。 ただし、運用は企業の責任で行われ、リスクは企業が負います。
確定拠出年金(企業型DC)は、企業が掛金を拠出し、社員が運用方法を選ぶ仕組みです。 将来の給付額は運用結果によって変わるため、社員自身の運用判断が重要となります。 社員は自分で投資信託などを選んで運用します。
厚生年金基金は、かつて多くの企業で導入されていた制度ですが、現在は新規設立ができず、解散や他制度への移行が進んでいます。
近年は、確定拠出年金(企業型DC)を導入する企業が増えています。 企業の負担リスクが少なく、社員の自己責任で運用する仕組みのためです。
企業年金は、企業の福利厚生として位置づけられます。 すべての企業が導入しているわけではなく、導入の有無は企業の方針によります。
日本企業全体での企業年金導入率は、約4割程度です。 大企業ほど導入率が高く、中小企業では導入率が低くなります。
これらの基本を踏まえて、障害者雇用での適用を見ていきましょう。
障害者雇用と企業年金の適用
障害者雇用での企業年金の適用について、整理しておきましょう。
原則として、正社員であれば障害者雇用枠でも企業年金の対象となります。 雇用形態が同じであれば、障害の有無で差別することは禁止されています。
ただし、雇用形態によって扱いが異なります。 契約社員、パート、派遣社員などは、企業年金の対象外となることがあります。
企業年金の加入条件は、企業によって異なります。 入社後すぐに加入できる企業もあれば、勤続1年以上、または正社員のみといった条件がある企業もあります。
特例子会社の場合も、企業年金制度の有無は企業によって異なります。 親会社の制度に準じて、特例子会社の社員も企業年金に加入できる場合があります。 一方で、特例子会社独自の制度を持つ、または企業年金がない場合もあります。
障害者雇用枠の社員が、一般雇用枠の社員と同じ企業年金制度に加入できるかは、企業の制度設計によります。 入社前に、必ず確認することが大切です。
掛金の額も、給与に応じて変わることが一般的です。 障害者雇用枠は給与水準が低めのため、掛金の額も少なくなる傾向があります。
将来の給付額は、加入期間と給与水準で決まることが多いものです。 長く勤めるほど、給付額が増える仕組みです。
退職金とは、別の制度です。 退職金がない企業でも企業年金がある場合、または逆のパターンもあります。
これらの仕組みを理解した上で、企業選びを進めていきましょう。
企業年金がある企業の特徴
企業年金がある企業の特徴を、見ていきましょう。
大企業に、多い傾向があります。 社員数が多く、福利厚生に投資できる体力がある企業ほど、企業年金を導入しています。
伝統的な業界に、多い傾向もあります。 製造業、金融、インフラなど、長期雇用を前提とした業界で導入率が高いです。
上場企業に、多く見られます。 社員の福利厚生を重視する企業文化があるためです。
経営が安定している企業に、多い特徴です。 長期的な制度を維持できる経営基盤がある企業に限られます。
社員の長期勤続を、推進している企業が多くあります。 企業年金は、長く働くインセンティブとなる制度です。
健康保険、厚生年金、雇用保険、労災保険などの社会保険が充実している企業に、よく見られます。 全体的に福利厚生が手厚い企業に、企業年金もある傾向があります。
退職金制度も、併用している企業が多いものです。 退職一時金と企業年金の両方がある企業は、特に手厚い福利厚生があります。
中小企業でも、企業年金を導入しているケースがあります。 業界の中堅企業、福利厚生に力を入れている企業などです。
中小企業退職金共済(中退共)を活用している中小企業もあります。 これは厳密には企業年金ではありませんが、退職金の支給を支える制度です。
これらの特徴を持つ企業を、探していくことが大切です。
企業年金の3つの種類の違い
企業年金の3つの種類の違いを、詳しく見ていきましょう。
確定給付企業年金(DB)の特徴は、給付額が確定していることです。 将来受け取る年金額があらかじめ決まっており、社員にとって計画が立てやすい仕組みです。
DBのメリットは、運用リスクを企業が負うことです。 社員は運用について考える必要がなく、約束された金額を受け取れます。
DBのデメリットは、企業の経営状況が悪化した場合、減額や廃止のリスクがあることです。
確定拠出年金(企業型DC)の特徴は、掛金が確定しており、給付額は運用次第であることです。 社員自身が投資信託などの運用商品を選んで、運用します。
企業型DCのメリットは、運用がうまくいけば給付額が大きくなる可能性があることです。 また、転職時に資産を引き継げる持ち運び可能な仕組みです。
企業型DCのデメリットは、運用リスクが社員にあることです。 投資の知識がないと、運用に失敗するリスクがあります。
厚生年金基金は、かつて多くの企業で導入されていましたが、現在は新規設立ができません。 すでに加入している方は、引き続き給付を受けられますが、解散や移行が進んでいます。
両方を併用する企業もあります。 DBとDCの両方を導入している企業は、特に手厚い制度となっています。
加入する企業年金の種類によって、自分が運用に関与する必要性が変わります。 DCの場合は、運用について学ぶ必要があります。
企業年金以外の退職給付制度
企業年金以外の退職給付制度も、知っておくことが大切です。
退職一時金は、最も基本的な退職給付制度です。 退職時に一時金として、まとまった金額が支給されます。
退職一時金の金額は、勤続年数、給与水準、退職理由(定年、自己都合、会社都合など)によって決まります。
中小企業退職金共済(中退共)は、中小企業向けの公的な退職金制度です。 中小企業が中退共に加入することで、社員の退職金を確実に支給できます。
特定退職金共済も、業界別、地域別の退職金制度です。
iDeCo(個人型確定拠出年金)は、社員が個人で加入できる年金制度です。 企業年金がない、または不十分な場合、自分で加入することができます。
NISAも、個人での資産形成に活用できる制度です。 税制優遇を受けながら、株式や投資信託で資産形成ができます。
これらの制度を組み合わせることで、老後の備えを充実させられます。
企業年金がある企業に転職するだけでなく、自分でも備える意識が大切です。
企業年金がある企業を見極める方法1 求人票と募集要項
企業年金がある企業を見極める方法を、具体的に見ていきましょう。
まず、求人票と募集要項を確認します。
求人票には、福利厚生の項目があります。 社会保険、退職金制度、企業年金などが記載されていることが多くあります。
求人票に企業年金の記載がない場合でも、制度がある可能性はあります。 すべての福利厚生を求人票に記載していない企業もあるためです。
ハローワークの求人票、転職サイトの求人情報、企業のホームページなど、複数の情報源を確認します。
退職金あり、確定給付企業年金、確定拠出年金、企業年金などのキーワードを、探します。
中退共加入の記載があれば、中小企業の退職金制度に加入していることが分かります。
退職金制度ありとだけ書かれている場合、退職一時金のみか、企業年金もあるかを確認する必要があります。
求人票の情報は、概要を把握する第一歩です。 詳細は、面接などで確認します。
企業年金がある企業を見極める方法2 企業のIR情報
企業のIR情報を確認することも、有効な方法です。
上場企業の場合、有価証券報告書に企業年金の情報が記載されています。 EDINETという金融庁のサイトで、無料で閲覧できます。
退職給付制度に関する記載で、企業年金の有無と種類が分かります。
退職給付に係る負債、退職給付費用などの項目で、企業年金の規模も推測できます。
サステナビリティレポート、CSR報告書でも、福利厚生について記載されていることがあります。 社員の働きやすさへの取り組みとして、企業年金についての記載がある場合があります。
人事制度のホームページに、福利厚生の詳細が掲載されている企業もあります。 新卒採用ページの福利厚生欄が、特に詳しい情報源となります。
非上場企業は、有価証券報告書がありません。 別の方法で確認する必要があります。
就職四季報、業界地図などの書籍にも、企業の福利厚生情報が掲載されていることがあります。
帝国データバンク、東京商工リサーチなどの企業情報サービスでも、福利厚生についての情報を得られることがあります。
複数の情報源を組み合わせることで、正確な情報を把握できます。
企業年金がある企業を見極める方法3 面接での質問
面接での質問も、確実な確認方法です。
応募する企業の福利厚生について、面接で直接質問します。 質問することは、決して失礼ではありません。
質問のタイミングは、最終面接や条件確認の段階が適切です。 最初の面接で福利厚生ばかり聞くと、印象が良くないことがあります。
質問の仕方は、丁寧にします。 長く働きたいと考えているので、福利厚生について教えていただけますかなど、前向きな姿勢を示します。
具体的な質問の例。
退職金制度はありますか。 企業年金制度はありますか。 あれば、確定給付か確定拠出か、どちらでしょうか。 加入条件はありますか。 障害者雇用枠でも、同じ条件で加入できますか。
これらの質問への回答で、企業の福利厚生の実態が分かります。
人事担当者が、すぐに答えられない場合もあります。 その場合、後日メールなどで回答してもらえるようお願いします。
入社後に違いますという事態を防ぐため、書面での確認も大切です。 労働条件通知書、雇用契約書に、退職金や企業年金の有無を明記してもらいます。
企業年金がある企業を見極める方法4 エージェントの活用
転職エージェントの活用も、効果的な方法です。
障害者専門のエージェントは、企業の福利厚生情報に詳しい専門家です。 DODAチャレンジ、アットジーピー、エージェントサーナ、ランスタッドチャレンジド、LITALICOキャリアなどに登録できます。
エージェントの担当者に、率直に質問できます。 企業年金がある企業を紹介してほしいと、希望条件として伝えます。
エージェントは、企業の人事部と直接やり取りしています。 福利厚生の詳細を、利用者の代わりに確認してくれます。
複数のエージェントから、情報を比較することも有効です。 同じ企業について、異なる視点からの情報を得られます。
ハローワークの専門援助部門でも、相談員から情報を得られます。 公的機関のため、客観的な情報を提供してくれます。
就労移行支援事業所の卒業生情報も、参考になります。 事業所と提携している企業の福利厚生について、聞くことができます。
これらの情報源を組み合わせることで、企業年金がある企業を見つけやすくなります。
企業年金以外に確認すべき福利厚生
企業年金以外の福利厚生も、確認しておきましょう。
健康保険、厚生年金、雇用保険、労災保険は、社会保険として加入が義務付けられています。 正社員、または週20時間以上のパートで加入できます。
退職一時金制度の有無を、確認します。 企業年金がなくても、退職一時金がしっかりしている企業もあります。
健康保険組合の保健事業を、確認します。 健康診断、人間ドック補助、医療費補助、保養所利用などのサービスがあります。
住宅手当、住宅補助の有無を、確認します。 家賃の一部を補助してくれる企業は、生活面で助かります。
家族手当、扶養手当も、確認します。 扶養家族がいる場合、月数千円から数万円の手当が出ます。
通勤手当の上限も、確認します。 遠距離通勤の場合、上限額が影響します。
育児休業、介護休業、有給休暇の取得実績を、確認します。 これらの制度が、実際に活用されているかが大切です。
健康保険、厚生年金、雇用保険、労災保険を含めて、社員の負担が軽い企業ほど、長く働きやすい環境となります。
総合的に福利厚生を見て、自分にとって最適な企業を選びましょう。
自分で老後に備える方法1 iDeCoの活用
企業年金に依存せず、自分で老後に備える方法も知っておきましょう。
iDeCo(個人型確定拠出年金)は、個人で加入できる年金制度です。
iDeCoのメリットは、複数あります。 掛金が全額所得控除の対象となり、所得税と住民税が軽減されます。 運用益が非課税で再投資されます。 受取時にも税制優遇があります。
掛金は、月5000円から始められます。 障害者雇用枠の方でも、無理のない範囲で加入できます。
掛金の上限は、雇用形態や企業年金の有無によって異なります。 会社員の場合、月12000円から23000円程度が上限です。
iDeCoは、原則60歳まで引き出せません。 老後の資金として、長期的に積み立てる仕組みです。
運用商品は、投資信託、定期預金、保険などから選びます。 投資の知識がない方は、定期預金や元本確保型商品から始める選択もあります。
金融機関選びが、重要です。 SBI証券、楽天証券、マネックス証券などの大手ネット証券は、手数料が安く商品数も豊富です。
iDeCoの加入手続きは、金融機関の窓口、またはオンラインで行えます。
長く続けることで、複利効果で資産が増えていきます。
自分で老後に備える方法2 NISAの活用
NISAも、自分で老後に備える有効な方法です。
NISAは、少額投資非課税制度です。 株式や投資信託の運用益が、一定額まで非課税となります。
2024年から、新NISAが始まりました。 つみたて投資枠と成長投資枠の2つがあり、年間の非課税投資枠は360万円です。
iDeCoと違い、NISAはいつでも引き出せます。 老後の備えだけでなく、急な出費にも対応できる柔軟性があります。
つみたて投資枠は、長期的な資産形成に適しています。 毎月一定額を投資信託で積み立てる仕組みです。
成長投資枠は、株式や投資信託に幅広く投資できます。
投資初心者の方は、まずつみたて投資枠で全世界株式型のインデックスファンドから始めることが一般的です。
NISAの口座は、一人一つだけ開設できます。 金融機関選びは、慎重に行います。
iDeCoとNISAを併用することで、効率的に老後の備えができます。
自分で老後に備える方法3 障害年金の活用
障害年金の活用も、老後の備えとして重要です。
障害年金は、症状に応じて受給できる公的年金です。 障害基礎年金、障害厚生年金の2種類があります。
障害基礎年金は、国民年金に加入していた方が対象です。 1級で月額約8万円、2級で月額約6万5千円が支給されます。
障害厚生年金は、厚生年金に加入していた方が対象です。 障害基礎年金に上乗せされる形で支給されます。
障害年金の受給は、症状の重さ、初診日の年金加入状況などによって決まります。
主治医に、障害年金について相談します。 診断書の作成が必要となります。
社会保険労務士に、申請サポートを依頼することもできます。 障害年金専門の社労士に依頼することで、認定の可能性が高まります。
障害年金を受給することで、給与に上乗せされた収入が得られます。 これを老後の備えに回すこともできます。
ただし、障害年金は症状が改善すると減額や停止になることもあります。 長期的な計画では、複数の収入源を持つことが大切です。
老後の生活設計
老後の生活設計を、長期的に考えていきましょう。
公的年金、企業年金、iDeCo、NISA、貯金、障害年金などを組み合わせて、老後の収入を計画します。
老後に必要な生活費を、試算します。 夫婦で月20万円から30万円、単身で月15万円から20万円が一般的な目安です。
公的年金の受給額を、把握します。 ねんきんネット、ねんきん定期便で、将来の受給額を確認できます。
不足分を、企業年金、個人年金、貯金などで補う計画を立てます。
住居も、重要な要素です。 持ち家か賃貸か、どちらが老後に有利かを考えます。
医療費の備えも、計画します。 障害があると、生涯にわたって医療費がかかります。
介護への備えも、必要です。 介護保険、貯金、家族のサポートなどを考えます。
ファイナンシャルプランナーへの相談も、有効です。 家計全体の見直し、長期的な生活設計のアドバイスを受けられます。
家族と、老後の計画を共有します。 配偶者、子ども、親などとの関係も、老後の生活に影響します。
長期的な視点で、計画を立てることが大切です。 今すぐ全ての答えを出す必要はなく、徐々に整えていきましょう。
利用できる支援機関
企業年金と老後の備えについて利用できる支援機関を紹介します。
主治医、カウンセラーは、心身の健康と就労継続の相談相手です。
ファイナンシャルプランナー(FP)は、家計と生活設計の専門家です。 無料相談を実施している窓口もあります。
社会保険労務士は、年金、社会保険、雇用契約の専門家です。 障害年金の申請、企業年金の制度などについて相談できます。
金融機関の相談窓口も、活用できます。 銀行、証券会社、保険会社などで、無料の相談ができます。
日本年金機構の年金事務所は、公的年金の相談窓口です。 障害年金についても、相談できます。
街角の年金相談センターも、公的年金の相談ができる窓口です。
法テラスは、法律相談ができる公的機関です。 収入が一定以下の方は、無料で弁護士に相談できます。
ハローワークの専門援助部門は、無料の就労相談窓口です。 福利厚生の良い企業の紹介を、相談できます。
障害者専門の転職エージェントは、企業の福利厚生情報に詳しい専門家です。
精神保健福祉センターでは、無料で心の相談を受けられます。
地域障害者職業センターでは、職業評価や職業準備支援を受けられます。
就労移行支援事業所では、就労に向けたスキル習得と就職活動のサポートが受けられます。
自助グループ、当事者団体への参加も、心の支えになります。
家族や信頼できる人にも、相談します。 老後の計画は、家族にも関わる重要なテーマです。
24時間対応の電話相談窓口も、頼れる存在です。 よりそいホットライン0120-279-338、いのちの電話、いのちSOS 0120-061-338などが、無料で利用できます。
これらの支援機関を組み合わせて活用しながら、長期的な視点で老後の備えを進めていきましょう。
まとめ
企業年金は確定給付企業年金(DB)、確定拠出年金(企業型DC)、厚生年金基金の3種類があり、障害者雇用枠でも正社員であれば原則として加入対象となりますが、雇用形態や企業の制度によって異なるため事前確認が必要です。 企業年金がある企業の特徴は、大企業、伝統的な業界、上場企業、経営の安定した企業、長期雇用を重視する企業などで、求人票や募集要項、企業のIR情報、有価証券報告書(EDINET)、面接での質問、転職エージェントへの相談などで見極められます。 退職一時金、中小企業退職金共済、健康保険組合の保健事業、住宅手当、家族手当、有給休暇取得実績などの福利厚生も総合的に確認し、書面で雇用契約書に明記してもらうことが大切です。 企業年金がない、または不十分な場合は、iDeCo(個人型確定拠出年金)、NISA、障害年金、貯金などを組み合わせて自分で老後に備える方法があり、毎月少額から始められます。 ファイナンシャルプランナー、社会保険労務士、年金事務所、ハローワーク、障害者専門の転職エージェント、就労移行支援事業所などを活用しながら、長期的な視点で老後の備えを計画し、安心して働ける環境と将来の生活設計を整えていきましょう。