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知的障害、発達障害、精神障害、身体障害などのあるご本人、ご家族が、生命保険、医療保険などへの加入の審査に落ちた場面で、長期的な備え、家計の整理、長期的な暮らしの整え方への戸惑いを抱えた時、引受基準緩和型保険、無選択型保険、共済の活用、ほかの保険の選択肢、専門の相談先の活用などを理解することは、長期的な暮らしと家計の安心を支える基盤となります。
通常の生命保険、医療保険の審査に落ちた場合でも、引受基準緩和型保険、無選択型保険、ぜんち共済、県民共済、こくみん共済などのほかの選択肢を視野に入れることができます。
ここでは、障害者の保険審査に落ちた時の引受緩和型と対策の5つの主な整理、賢い活用法を解説します。
なお、本記事は2026年5月時点の一般的な情報提供を目的としています。
なお、本記事は一般的な情報提供を目的としており、個別の契約、審査の整理については、保険会社、保険の専門家への直接の確認が大切です。
障害者の保険審査と引受緩和型の基本
通常の保険の審査に落ちた場合の選択肢があります。
通常の生命保険、医療保険の審査に落ちた場合、引受基準緩和型保険、無選択型保険などの選択肢を視野に入れることができます。
引受基準緩和型保険があります。
引受基準緩和型保険は、通常の保険と比べて告知の整理が緩やかな傾向があり、障害のある方の選択肢として位置づけられています。
無選択型保険もあります。
無選択型保険は、健康状態の告知が原則として不要な整え方として位置づけられていますが、保険料が高い傾向があります。
共済の整え方もあります。
ぜんち共済、県民共済、こくみん共済などの共済の整え方ができる場合があります。
ファイナンシャルプランナーや保険の専門家との対話が大切です。
5つの主な選択肢
引受基準緩和型保険の第一の選択肢です。
引受基準緩和型保険は、通常の保険と比べて告知の整理が緩やかな傾向があり、障害のある方の選択肢として位置づけられています。
無選択型保険の第二の選択肢です。
無選択型保険は、健康状態の告知が原則として不要な整え方として位置づけられていますが、保険料が高い傾向があります。
ぜんち共済の第三の選択肢です。
ぜんち共済は、知的障害、発達障害のあるお子さん、ご本人を対象とした少額短期保険として位置づけられており、入院、ケガ、個人賠償責任、弁護士費用などの保障の整え方ができる場合があります。
県民共済、こくみん共済の第四の選択肢です。
県民共済、こくみん共済などの選択肢を視野に入れることができます。
公的な制度の活用が第五の選択肢です。
健康保険、自立支援医療、精神障害者保健福祉手帳、療育手帳、身体障害者手帳、障害年金、各種手当、高額療養費制度などの公的な制度の活用が大切です。
これらの選択肢を、自分の状況に応じて整えていきましょう。
引受基準緩和型保険の主な内容
告知の整理が緩やかな傾向です。
引受基準緩和型保険は、通常の保険と比べて告知の整理が緩やかな傾向があります。
健康状態、傷病の整理がある方の選択肢です。
精神疾患、発達障害、身体障害、慢性疾患などの整理がある方の選択肢として位置づけられています。
保険料が高い傾向です。
通常の保険と比べて、保険料が高い傾向があります。
保障内容の整理があります。
保障内容、保障金額、給付の条件などの整理を確認することが大切です。
責任開始期間の整理もある場合があります。
引受基準緩和型保険は、責任開始期間（加入後一定期間の保障の整理）がある場合があります。
複数の保険会社の比較を進めましょう。
無選択型保険の主な内容
健康状態の告知が原則として不要です。
無選択型保険は、健康状態の告知が原則として不要な整え方として位置づけられています。
通常の保険、引受基準緩和型保険の審査が難しい方の選択肢です。
精神疾患、発達障害、身体障害、慢性疾患などの整理がある方の選択肢として位置づけられています。
保険料が高い傾向です。
通常の保険、引受基準緩和型保険と比べて、保険料が高い傾向があります。
保障内容の制限もあります。
保障内容、保障金額、給付の条件、責任開始期間、既存疾患の整理などの制限がある場合が中心となる傾向があります。
複数の保険会社の比較を進めましょう。
ぜんち共済の主な内容
知的障害、発達障害のあるお子さんを対象としています。
ぜんち共済は、知的障害、発達障害のあるお子さん、ご本人を対象とした少額短期保険として位置づけられています。
複数の保障があります。
入院、ケガ、個人賠償責任、弁護士費用などの保障が整っている傾向があります。
少額短期保険業者の整理です。
ぜんち共済は少額短期保険業者として位置づけられており、保険業法に基づく規制、保障の上限などが定められています。
1年ごとの更新です。
ぜんち共済は1年ごとの更新の整え方が中心となる傾向があります。
ぜんち共済の問い合わせ窓口への相談を進めましょう。
県民共済、こくみん共済の主な内容
地域の共済として位置づけられています。
県民共済は、地域の共済として位置づけられている整え方が中心となる傾向があります。
こくみん共済は労働者共済の整え方です。
こくみん共済は、労働者共済として位置づけられている整え方が中心となる傾向があります。
複数の保障があります。
入院、手術、ケガ、死亡などの保障が整っている傾向があります。
掛金が比較的低い傾向です。
民間の保険と比べて、掛金が比較的低い傾向があります。
健康状態の告知の整理もあります。
加入時の健康状態の告知の整理が中心となる傾向があります。
複数の選択肢の比較を進めましょう。
公的な制度との主な組み合わせ
健康保険が基盤です。
健康保険を通じて、通院、入院、手術などの医療費の自己負担を3割に抑える基盤となります。
自立支援医療があります。
精神通院医療、更生医療の自立支援医療制度を通じた医療費の自己負担の抑えができる場合があります。
精神障害者保健福祉手帳、療育手帳、身体障害者手帳もあります。
各種手帳の取得を通じた、各種サービスの活用の整え方ができる場合があります。
障害年金もあります。
障害の状態、保険料の納付の整理によっては、障害年金の受給対象となる場合があります。
高額療養費制度もあります。
長期的な医療費の整え方を視野に入れることができます。
各種手当もあります。
特別障害者手当、障害児福祉手当、特別児童扶養手当などの各種手当の整え方があります。
子ども医療費助成、重度心身障害者医療費助成もあります。
地方自治体が運営する子ども医療費助成、重度心身障害者医療費助成の活用ができる場合があります。
公的な制度の活用を遠慮しないようにしましょう。
賢い活用のポイント
引受基準緩和型保険の活用が第一のポイントです。
引受基準緩和型保険は、通常の保険と比べて告知の整理が緩やかな傾向があり、障害のある方の選択肢として位置づけられています。
無選択型保険の視野が第二のポイントです。
無選択型保険は、健康状態の告知が原則として不要な整え方として位置づけられていますが、保険料が高い傾向があります。
ぜんち共済の活用が第三のポイントです。
ぜんち共済は、知的障害、発達障害のあるお子さん、ご本人を対象とした少額短期保険として位置づけられており、保障の整え方を視野に入れることができます。
県民共済、こくみん共済の活用が第四のポイントです。
県民共済、こくみん共済などの選択肢を視野に入れることが大切です。
公的な制度との組み合わせが第五のポイントです。
健康保険、自立支援医療、精神障害者保健福祉手帳、障害年金、各種手当、高額療養費制度などの公的な制度との組み合わせを整えることが大切です。
複数の保険会社への申請の主な整え方
ひとつの保険会社に固執しない整え方が中心です。
ひとつの保険会社の審査に落ちた場合、ほかの保険会社の選択肢を視野に入れることが大切です。
複数の保険会社の比較を進めましょう。
複数の保険会社の引受基準、保障内容、保険料の整理を比較することが大切です。
保険の専門家への相談を活用しましょう。
複数の保険会社の整理について、保険の専門家のサポートを受けることができます。
ただし告知は正確に進めましょう。
複数の保険会社への申請の場合も、告知は正確に進めることが大切です。
書類の整理を進めましょう。
告知の主な整理
告知は正確に進めましょう。
複数の保険会社への申請の場合も、告知は正確に進めることが大切です。
虚偽の告知は契約の解除につながります。
虚偽の告知、告知漏れがある場合、保険会社による契約の解除、保険金の支払い拒否などの整理につながる傾向があります。
過去の審査の落ちた整理も告知の対象です。
過去の保険の審査に落ちた整理は、新たな保険への申請時の告知の対象となる場合があります。
主治医、医療機関のサポートを活用しましょう。
告知の整理について、主治医、医療機関のサポートを受けることができます。
保険の専門家への相談を活用しましょう。
主な相談先
保険の専門家への相談ができます。
ファイナンシャル・プランナー、保険代理店などの保険の専門家のサポートを受けることができます。
ファイナンシャルプランナーへの相談もできます。
長期的な生活設計、家計の整え方、保険の整え方について、ファイナンシャルプランナーのサポートを受けることができます。
ぜんち共済の問い合わせ窓口への相談もできます。
ぜんち共済の保障内容、加入の判断、共済掛金などについて、ぜんち共済の問い合わせ窓口を活用することができます。
県民共済、こくみん共済の問い合わせ窓口への相談もできます。
保険会社の問い合わせ窓口への相談もできます。
引受基準緩和型保険、無選択型保険などの保障内容、保険料の整理について、保険会社の問い合わせ窓口を活用することができます。
地域の障害者支援センター、障害児支援センターへの相談もできます。
長期的な暮らしの整え方について、地域の障害者支援センター、障害児支援センターでの相談ができます。
市区町村の障害福祉担当窓口への相談もできます。
公的な制度の活用について、市区町村の障害福祉担当窓口での相談ができます。
精神保健福祉センターへの相談もできます。
主治医への相談もできます。
家族会や親の会のサポートも視野に入れましょう。
つらい気持ちが強くなったときは、よりそいホットライン、いのちの電話、こころの健康相談統一ダイヤルなど、24時間対応の窓口に相談してください。
注意したいポイント
引受基準緩和型保険の活用を視野に入れましょう。
引受基準緩和型保険は、通常の保険と比べて告知の整理が緩やかな傾向があり、障害のある方の選択肢として位置づけられています。
無選択型保険の視野を視野に入れましょう。
無選択型保険は、健康状態の告知が原則として不要な整え方として位置づけられていますが、保険料が高い傾向があります。
ぜんち共済の活用を視野に入れましょう。
ぜんち共済の保障の整え方を視野に入れることができます。
県民共済、こくみん共済の活用を視野に入れましょう。
複数の保険会社の比較を進めましょう。
複数の保険会社の引受基準、保障内容、保険料の整理を比較することが大切です。
告知は正確に進めましょう。
虚偽の告知、告知漏れは絶対に避けましょう。
虚偽の告知、告知漏れがある場合、保険会社による契約の解除、保険金の支払い拒否などの整理につながる傾向があるため、絶対に避けることが大切です。
公的な制度との組み合わせを意識しましょう。
公的な制度の活用を遠慮しないようにしましょう。
長期的な家計のバランスを意識しましょう。
保険料、複数の保険の負担が、長期的な家計のバランスに影響しないように整えることが大切です。
責任開始期間の整理を意識しましょう。
引受基準緩和型保険、無選択型保険は、責任開始期間がある場合があります。
書面での説明を受けましょう。
保険の契約の前に、保障内容、保険料、給付の条件、免責期間、責任開始期間などの整理の説明を書面で受けることが大切です。
保険の専門家との相談を進めましょう。
家族や信頼できる人とのつながりを大切にしましょう。
主治医とのつながりを継続しましょう。
家族会、ピアサポートのサポートも視野に入れましょう。
専門の相談先と相談しながら進めましょう。
ご自身、ご本人を責めないようにしましょう。
保険の審査に落ちたことは、誰にでも起こりうる課題であり、ご自身、ご本人を責めるものではありません。
最新の情報を確認しましょう。
各保険、共済、公的な制度の整理は時期によって変動するため、相談の前に各窓口、または専門の相談先での確認が大切です。
つらい気持ちが強くなったときは、24時間対応の窓口に相談してください。
心と体を守る視点
主治医とのつながりを継続しましょう。
定期通院、相談などを欠かさないことが、心身の安定の基盤です。
家族や信頼できる人とのつながりを大切にしましょう。
保険の審査への戸惑い、長期的な暮らしの整え方、長期的な不安などを共有できる相手を持つことが、心の支えになります。
家族会や親の会のサポートも視野に入れましょう。
地域の家族会、障害のあるお子さんを育てる親の会などのつながりが、励まし合いの場となります。
専門の相談先とのつながりを継続しましょう。
休息と楽しみの時間を確保しましょう。
無理のないペースを保ちましょう。
ピアサポートのつながりも支えになります。
ご自身、ご本人を責めないようにしましょう。
保険の審査に落ちたことは、誰にでも起こりうる課題であり、ご自身、ご本人を責めるものではありません。
まとめ
障害者の保険審査に落ちた時の引受緩和型と対策の主な選択肢には、引受基準緩和型保険、無選択型保険、ぜんち共済、県民共済、こくみん共済、公的な制度の活用などの5つの主な選択肢があります。
引受基準緩和型保険の活用、無選択型保険の視野、ぜんち共済の活用、県民共済、こくみん共済の活用、公的な制度との組み合わせの5つの視点を整えることで、長期的な暮らしと家計の安心を支える基盤を整えることは十分に可能です。
つらい気持ちが強くなったときは、24時間対応の窓口に相談してください。
障害者の保険審査に落ちた時の対策は、保険の専門家、ファイナンシャルプランナー、ぜんち共済、県民共済、こくみん共済、地域の障害者支援センター、家族会のサポートを通じて、長期的な暮らしを支える賢い一歩となります。
