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障害のある子を持つ親で家族信託と保険を検討している方の中には、確実な遺し方を知りたい、適切な選択を学びたい、安心の備えを実現したいと、こうした切実な悩みを抱えている方は少なくありません。
家族信託と保険は障害のある子に確実にお金を遺す有効な方法で、適切な理解と慎重な対応で親なき後の備えと長期的な生活設計を実現することが可能です。
ここでは、現実、家族信託の仕組み、保険の活用、組み合わせ、注意点、利用できる支援について解説していきます。
なお、本記事は一般情報で個別の判断、法律・保険助言の代替ではありません。
特定の保険商品の推奨ではなく、選び方のポイントの解説です。
最新の正確な情報は、弁護士、司法書士、ファイナンシャルプランナー、各保険会社で、必ず確認してください。
経済的な困難で深刻な状況、または自殺念慮がある場合は、ためらわずに、24時間対応の電話相談へ連絡してください。
よりそいホットライン0120-279-338(無料、24時間対応)、いのちの電話、いのちSOS 0120-061-338(無料)が、いつでも利用できます。
現実
障害のある子を持つ親の最大の心配事は、「親なき後」の子の生活です。
直接の現金、不動産の相続は、子の管理能力によっては、トラブル、浪費、悪用のリスクがあります。
成年後見制度は、選択肢ですが、後見人への報酬、家庭裁判所の管理などの制約があります。
家族信託、特定贈与信託、生命保険信託、扶養共済、生命保険などを、適切に組み合わせることで、確実にお金を遺せる仕組みを構築できます。
「どの方法が最適か」「組み合わせ方が分からない」と悩む方も多いものです。
ただし、専門家への相談で、各家庭に合った、最適な遺し方を実現できます。
主治医、ファイナンシャルプランナー、弁護士、司法書士への相談で、適切な対応を進められます。
長期視点で、自分の経済と生活を構築します。
親なき後の主要な問題1 子の管理能力
親なき後の主要な問題を、見ていきましょう。
子の管理能力が、最も基本的な問題です。
判断能力、金銭管理能力の限界です。
親なき後の主要な問題2 浪費・悪用のリスク
浪費、悪用のリスクもあります。
詐欺、横領などです。
親なき後の主要な問題3 経済的な不安定
経済的な不安定も、問題です。
親なき後の主要な問題4 居住の場の確保
居住の場の確保も、問題です。
親なき後の主要な問題5 障害福祉サービスの継続
障害福祉サービスの継続も、問題です。
親なき後の主要な問題6 兄弟姉妹への負担
兄弟姉妹への負担も、問題です。
親なき後の主要な問題7 後見人の確保
後見人の確保も、問題です。
親なき後の主要な問題8 専門家への相談
専門家への相談を、進めます。
家族信託の仕組み1 信託の三者
家族信託の仕組みを、見ていきましょう。
信託の三者は、委託者、受託者、受益者です。
委託者(親)が、受託者(信頼できる家族)に、財産の管理を委ねます。
受益者(障害のある子)が、利益を受けます。
家族信託の仕組み2 委託者・受託者・受益者
委託者、受託者、受益者の役割分担です。
家族信託の仕組み3 信託契約
信託契約の締結が、必要です。
公正証書での作成が一般的です。
家族信託の仕組み4 信託の目的
信託の目的を、明確にします。
子の生活費、医療費、住宅費などの支給です。
家族信託の仕組み5 信託財産
信託財産の確定も、進めます。
現金、不動産、有価証券などです。
家族信託の仕組み6 期間
期間の設定も、進めます。
家族信託の仕組み7 受託者の責務
受託者の責務もあります。
財産の管理、報告義務などです。
家族信託の仕組み8 弁護士・司法書士
弁護士、司法書士への相談を、進めます。
家族信託のメリット1 柔軟な財産管理
家族信託のメリットを、見ていきましょう。
柔軟な財産管理が、最も基本的なメリットです。
成年後見制度より、柔軟です。
家族信託のメリット2 子の管理能力に応じた支給
子の管理能力に応じた支給も、メリットです。
家族信託のメリット3 受託者の選択
受託者の選択も、メリットです。
信頼できる家族、または専門家です。
家族信託のメリット4 期間の設定
期間の設定も、メリットです。
家族信託のメリット5 不動産の管理
不動産の管理も、メリットです。
家族信託のメリット6 二次相続への対応
二次相続への対応も、メリットです。
家族信託のメリット7 家庭裁判所の関与なし
家庭裁判所の関与なしも、メリットです。
家族信託のメリット8 専門家への相談
専門家への相談を、進めます。
家族信託のデメリット1 設立費用
家族信託のデメリットを、見ていきましょう。
設立費用が、最も基本的なデメリットです。
数十万円-100万円程度です。
家族信託のデメリット2 受託者の責任
受託者の責任も、デメリットです。
家族信託のデメリット3 信頼できる受託者の確保
信頼できる受託者の確保も、デメリットです。
家族信託のデメリット4 専門家への依頼が必要
専門家への依頼が、必要です。
弁護士、司法書士です。
家族信託のデメリット5 税務上の課題
税務上の課題もあります。
家族信託のデメリット6 信託監督人
信託監督人の選任も、選択肢です。
家族信託のデメリット7 ファイナンシャルプランナー
ファイナンシャルプランナーへの相談も、進めます。
家族信託のデメリット8 慎重な判断
慎重な判断を、進めます。
特定贈与信託の活用1 特定贈与信託とは
特定贈与信託の活用を、見ていきましょう。
特定贈与信託は、障害のある子向けの信託制度です。
信託銀行などで取り扱っています。
特定贈与信託の活用2 非課税枠
非課税枠があります。
特別障害者は6000万円、特別障害者以外の特定障害者は3000万円が、非課税です。
特定贈与信託の活用3 計画的な支給
計画的な支給が、メリットです。
子の管理能力に応じた、定期的な支給です。
特定贈与信託の活用4 信託銀行
信託銀行での申込みです。
特定贈与信託の活用5 信託期間
信託期間も、確認します。
特定贈与信託の活用6 信託報酬
信託報酬の確認も、進めます。
特定贈与信託の活用7 税理士への相談
税理士への相談も、進めます。
特定贈与信託の活用8 ファイナンシャルプランナー
ファイナンシャルプランナーへの相談も、進めます。
生命保険の活用1 死亡保険金
生命保険の活用を、見ていきましょう。
死亡保険金が、最も基本的な活用です。
親の死亡時に、子に保険金が支給されます。
生命保険の活用2 受取人の指定
受取人の指定が、重要です。
障害のある子を、受取人にすることが可能です。
生命保険の活用3 信託との組み合わせ
信託との組み合わせも、選択肢です。
生命保険信託です。
生命保険の活用4 保険金の使途
保険金の使途は、自由です。
ただし、子の管理能力への配慮が、必要です。
生命保険の活用5 保険会社の選択
保険会社の選択も、進めます。
生命保険の活用6 保険料
保険料の確認も、進めます。
家計への負担です。
生命保険の活用7 加入条件
加入条件の確認も、進めます。
親の健康状態の告知です。
生命保険の活用8 ファイナンシャルプランナー
ファイナンシャルプランナーへの相談も、進めます。
生命保険信託の仕組み1 保険金の信託
生命保険信託の仕組みを、見ていきましょう。
保険金の信託が、最も基本的な仕組みです。
死亡保険金を、信託銀行が管理します。
生命保険信託の仕組み2 計画的な支給
計画的な支給が、メリットです。
子の管理能力に応じた、定期的な支給です。
生命保険信託の仕組み3 受託者
受託者は、信託銀行です。
生命保険信託の仕組み4 受益者
受益者は、障害のある子です。
生命保険信託の仕組み5 信託銀行の選択
信託銀行の選択も、進めます。
生命保険信託の仕組み6 信託報酬
信託報酬の確認も、進めます。
生命保険信託の仕組み7 ファイナンシャルプランナー
ファイナンシャルプランナーへの相談も、進めます。
生命保険信託の仕組み8 慎重な判断
慎重な判断を、進めます。
障害者扶養共済との組み合わせ1 公的制度
障害者扶養共済との組み合わせを、見ていきましょう。
公的制度として、最も基本的な選択肢です。
都道府県、政令指定都市が運営しています。
障害者扶養共済との組み合わせ2 一生涯の年金
一生涯の年金が、メリットです。
毎月2万円(1口)、または4万円(2口)です。
障害者扶養共済との組み合わせ3 民間との組み合わせ
民間との組み合わせも、推奨されます。
公的制度で基本を支え、民間で補完です。
障害者扶養共済との組み合わせ4 信託との組み合わせ
信託との組み合わせも、選択肢です。
障害者扶養共済との組み合わせ5 申込み窓口
申込み窓口は、市区町村の障害福祉担当です。
障害者扶養共済との組み合わせ6 ファイナンシャルプランナー
ファイナンシャルプランナーへの相談も、進めます。
障害者扶養共済との組み合わせ7 慎重な判断
慎重な判断を、進めます。
障害者扶養共済との組み合わせ8 長期視点
長期視点を、保ちます。
後見制度との組み合わせ1 成年後見
後見制度との組み合わせを、見ていきましょう。
成年後見が、最も基本的な選択肢です。
家庭裁判所が選任する後見人です。
後見制度との組み合わせ2 任意後見契約
任意後見契約も、選択肢です。
親が元気なうちに、後見人を選んでおきます。
後見制度との組み合わせ3 後見制度支援信託
後見制度支援信託も、選択肢です。
成年後見人が管理する財産の一部を、信託銀行が管理します。
後見制度との組み合わせ4 信託との組み合わせ
家族信託、特定贈与信託との組み合わせも、可能です。
後見制度との組み合わせ5 後見人への報酬
後見人への報酬の確認も、進めます。
後見制度との組み合わせ6 家庭裁判所の関与
家庭裁判所の関与もあります。
後見制度との組み合わせ7 弁護士・司法書士
弁護士、司法書士への相談を、進めます。
後見制度との組み合わせ8 慎重な判断
慎重な判断を、進めます。
最適な組み合わせ1 基本は扶養共済
最適な組み合わせを、見ていきましょう。
基本は扶養共済が、一般的な選択肢です。
公的制度で、一生涯の年金です。
最適な組み合わせ2 生命保険で一時金
生命保険で、一時金を確保します。
子の住宅、療育費、初期費用などの活用です。
最適な組み合わせ3 信託で計画的支給
信託で、計画的な支給を実現します。
特定贈与信託、家族信託、生命保険信託の活用です。
最適な組み合わせ4 後見制度で見守り
後見制度で、見守りを確保します。
任意後見契約、または法定後見です。
最適な組み合わせ5 兄弟姉妹との対話
兄弟姉妹との対話も、進めます。
最適な組み合わせ6 弁護士・司法書士
弁護士、司法書士、ファイナンシャルプランナーの連携を、進めます。
最適な組み合わせ7 ライフプランへの適合
ライフプランへの適合も、確認します。
最適な組み合わせ8 長期視点
長期視点を、保ちます。
注意点1 体調を最優先
注意点を、整理しておきましょう。
体調を、最優先します。
注意点2 主治医との連携
主治医との連携を、続けます。
注意点3 正直な告知
正直な告知を、進めます。
注意点4 「審査が甘い」を絶対に避ける
「審査が甘い」を、絶対に避けます。
悪徳商法の典型的な広告文句です。
注意点5 既加入保険の維持
既加入保険の維持を、進めます。
注意点6 専門家への相談
専門家への相談を、進めます。
注意点7 長期視点
長期視点を、持ちます。
利用できる支援機関
弁護士、司法書士、弁護士会、日本司法書士会連合会は、家族信託、任意後見契約、成年後見制度、相続の専門家です。
親なき後の備えの相談に、最も適しています。
法テラスは、無料の法律相談ができる公的機関です。
ファイナンシャルプランナーは、家計、保険、ライフプラン、信託、保険選び、親なき後の備えの専門家です。
各保険会社のお客様窓口は、生命保険、医療保険、生命保険信託、給付金請求の相談の窓口です。
ぜんち共済、県民共済、全労済などの共済も、選択肢です。
信託銀行は、特定贈与信託、家族信託、生命保険信託、後見制度支援信託の窓口です。
各信託銀行の最新条件を、確認できます。
市区町村の障害福祉担当は、障害者扶養共済制度、自立支援医療、精神障害者保健福祉手帳、療育手帳、身体障害者手帳の窓口です。
主治医、カウンセラー、精神科、心療内科、神経内科、小児科は、医学的な意見書、症状管理、診断書の発行の相談先です。
精神保健福祉センター、発達障害者支援センターは、無料で心の相談を受けられます。
社会保険労務士は、社会保険、自立支援医療、傷病手当金、障害年金、雇用保険の専門家です。
家庭裁判所は、成年後見、保佐、補助、任意後見契約の手続きの窓口です。
警察(最寄りの警察署、警察相談専用電話「♯9110」)は、保険詐欺、悪徳商法の相談先です。
消費生活センターは、消費者問題、保険トラブルの相談窓口です。
社会福祉協議会、自立相談支援機関は、生活福祉資金貸付(緊急小口資金、教育支援資金など)、住居確保給付金、生活困窮者自立支援、日常生活自立支援事業の窓口です。
無利子、または低金利の選択肢があります。
市区町村の福祉窓口、生活保護担当も、相談先です。
税理士、税務署は、税金、確定申告、贈与税、相続税、医療費控除、特定贈与信託の非課税枠の相談窓口です。
障害福祉サービス、障害者支援施設、グループホーム、障害者就業・生活支援センター、ナカポツ、地域包括支援センターも、相談先です。
障害者団体(日本知的障害者福祉協会、全国手をつなぐ育成会連合会、日本てんかん協会、自閉症協会など)も、相談先です。
ハローワークの専門援助部門、若年層向けハローワーク、マザーズハローワークも、無料の就労相談窓口です。
複数の障害者専門エージェント(DODAチャレンジ、アットジーピー、エージェントサーナ、LITALICOキャリア、マイナビパートナーズ紹介、障害者雇用バンクなど)、第二新卒特化エージェント(マイナビジョブ20’s、ハタラクティブ、UZUZ、第二新卒エージェントneoなど)、ハイクラス向けエージェント(JACリクルートメント、ビズリーチ、リクルートエージェント、ヘイズなど)、IT特化型エージェント(レバテック、Geekly、ワークポートなど)、業界特化型エージェント(MS-Japan、ジャスネットキャリアなど)も、選択肢です。
地域障害者職業センター、キャリアカウンセラー、リワークプログラム、就労移行支援事業所(LITALICOワークス、ココルポート、ウェルビー、Manaby、ニューロワークスなど)、就労継続支援A型・B型、自助グループ、家族や信頼できる人にも、相談します。
クラウドソーシング(クラウドワークス、ランサーズ、ココナラなど)、タイミーなどの単発バイトサービス、給与前払いサービス(Payme、CRIA、エニタイムズなど)も、収入確保に活用できます。
オンライン学習(Udemy、Schoo、Coursera、Progateなど)、オンラインスクール(デイトラ、TechAcademy、CodeCampなど)も、スキル習得に活用できます。
各銀行、各クレジットカード会社、各消費者金融、信用情報機関(CIC、JICC、KSC)も、相談先です。
24時間対応の電話相談窓口(よりそいホットライン0120-279-338、いのちの電話、いのちSOS 0120-061-338)も、無料で利用できます。
これらの支援機関を活用しながら、障害のある子への確実なお金の遺し方と長期的な備えを実現していきましょう。
なお本記事は一般情報で個別の判断、法律・保険助言の代替ではなく特定の保険商品の推奨ではありません。
最新の正確な情報は弁護士、司法書士、ファイナンシャルプランナー、各保険会社で必ず確認してください。
経済的な困難で深刻な状況、または自殺念慮がある場合は必ず主治医・24時間電話相談・救急医療へ連絡してください。
まとめ
障害のある子を持つ親の最大の心配事は「親なき後」の子の生活で直接の現金・不動産の相続は子の管理能力によってはトラブル・浪費・悪用のリスクがあり、成年後見制度は選択肢ですが後見人への報酬・家庭裁判所の管理などの制約があります。
家族信託・特定贈与信託・生命保険信託・扶養共済・生命保険などを適切に組み合わせることで確実にお金を遺せる仕組みを構築でき、「どの方法が最適か」「組み合わせ方が分からない」と悩む方も多いものですが専門家への相談で各家庭に合った最適な遺し方を実現できます。
弁護士・司法書士・FP・各保険会社窓口・信託銀行・市区町村窓口・主治医・社労士・障害者団体・障害者専門エージェント・自助グループ・24時間電話相談などを活用して長期的な備えを実現していきましょう。
