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銀行カードローンの審査が厳しいと感じている方の中には、厳しい理由を知りたい、通過の準備を学びたい、適切な借入を実現したいと、こうした切実な悩みを抱えている方は少なくありません。
銀行カードローンの審査が厳しい理由は法的・制度的な背景があり、適切な理解と準備で安全な借入と長期的な生活設計を実現することが可能です。
ここでは、現実、審査が厳しい理由、チェック項目、通過の準備、代替策、注意点、利用できる支援について解説していきます。
なお、本記事は一般情報で個別の判断、法律・金融助言の代替ではありません。
最新の正確な情報は、各銀行、信用情報機関、弁護士、ファイナンシャルプランナーで、必ず確認してください。
経済的な困難で深刻な状況、または自殺念慮がある場合は、ためらわずに、24時間対応の電話相談へ連絡してください。
よりそいホットライン0120-279-338(無料、24時間対応)、いのちの電話、いのちSOS 0120-061-338(無料)が、いつでも利用できます。
現実
銀行カードローンは、銀行が提供する個人向けカードローンです。
三井住友銀行、みずほ銀行、三菱UFJ銀行、楽天銀行、住信SBIネット銀行などが、代表的です。
消費者金融と比較して、金利が低い、信頼性が高いなどのメリットがあります。
ただし、審査が厳しいことで知られています。
「銀行カードローンの審査に通らない」「消費者金融と何が違うのか」と悩む方が多いものです。
審査が厳しい理由には、銀行業界の自主規制、信用情報の重視、保証会社の審査などの背景があります。
審査の基準を理解することで、適切な準備と判断が可能です。
主治医、ファイナンシャルプランナー、社会福祉協議会、法テラスへの相談で、適切な対応を進められます。
長期視点で、自分の経済と人生を構築します。
銀行カードローン審査が厳しい理由1 銀行業界の自主規制
銀行カードローン審査が厳しい理由を、見ていきましょう。
銀行業界の自主規制が、最も基本的な理由です。
2017年以降、銀行業界は、過剰な貸付の抑制のための、自主規制を強化しています。
銀行カードローン審査が厳しい理由2 即日融資の対応の限定
即日融資の対応の限定も、特徴です。
警察庁データベースの照会のため、即日融資は困難です。
銀行カードローン審査が厳しい理由3 保証会社の審査
保証会社の審査も、厳しい理由です。
銀行カードローンは、消費者金融、信販会社が保証会社として、審査を行います。
二段階の審査になります。
銀行カードローン審査が厳しい理由4 信用情報の重視
信用情報の重視も、理由です。
CIC、JICC、KSCの信用情報を、厳しく確認します。
銀行カードローン審査が厳しい理由5 安定収入の重視
安定収入の重視も、理由です。
正社員、長期勤続者が、有利です。
銀行カードローン審査が厳しい理由6 銀行の社会的責任
銀行の社会的責任も、理由です。
銀行は、社会的責任が大きいため、慎重な貸付を行います。
銀行カードローン審査が厳しい理由7 高い借入限度額
高い借入限度額も、理由です。
銀行カードローンは、高い借入限度額(数百万円から1000万円程度)です。
審査も厳しくなります。
銀行カードローン審査が厳しい理由8 低金利のリスク管理
低金利のリスク管理も、理由です。
低金利の貸付のため、リスク管理が厳しくなります。
銀行カードローン審査のチェック項目1 年齢
銀行カードローン審査のチェック項目を、見ていきましょう。
年齢が、最も基本的なチェック項目です。
一般的に、満20歳以上、65歳または70歳までです。
銀行カードローン審査のチェック項目2 年収
年収も、チェック項目です。
一般的に、年収200万円以上が目安です。
ただし、銀行によって基準は異なります。
銀行カードローン審査のチェック項目3 雇用形態
雇用形態も、チェック項目です。
正社員が最も有利です。
契約社員、パート、アルバイトでも借入可能な場合があります。
銀行カードローン審査のチェック項目4 勤続年数
勤続年数も、チェック項目です。
長い勤続年数の方が、有利です。
銀行カードローン審査のチェック項目5 他社借入状況
他社借入状況も、チェック項目です。
他社借入が多い場合、審査に不利です。
銀行カードローン審査のチェック項目6 信用情報
信用情報も、チェック項目です。
CIC、JICC、KSCへの照会です。
銀行カードローン審査のチェック項目7 在籍確認
在籍確認も、チェック項目です。
銀行カードローン審査のチェック項目8 申込み内容
申込み内容の正確性も、チェック項目です。
銀行カードローンと消費者金融の違い1 金利
銀行カードローンと消費者金融の違いを、見ていきましょう。
金利が、最も基本的な違いです。
銀行カードローンは、年1.5-15%程度で、消費者金融より低金利です。
銀行カードローンと消費者金融の違い2 借入限度額
借入限度額も、違いです。
銀行カードローンは、数百万円から1000万円程度です。
消費者金融は、800万円程度までです。
銀行カードローンと消費者金融の違い3 審査の厳しさ
審査の厳しさも、違いです。
銀行カードローンは、より厳しい審査です。
銀行カードローンと消費者金融の違い4 即日融資
即日融資の対応も、違いです。
銀行カードローンは、即日融資が困難です。
消費者金融は、即日融資が可能な業者があります。
銀行カードローンと消費者金融の違い5 総量規制
総量規制も、違いです。
消費者金融は、総量規制(年収の3分の1)の対象です。
銀行カードローンは、総量規制の対象外ですが、銀行業界の自主規制があります。
銀行カードローンと消費者金融の違い6 信頼性
信頼性も、違いです。
銀行カードローンは、信頼性が高いと評価されます。
銀行カードローンと消費者金融の違い7 取り立て
取り立ても、違いです。
両者とも合法的な取り立てですが、銀行は穏やかな対応が多いとされます。
銀行カードローンと消費者金融の違い8 用途
用途も、違いです。
両者とも、自由な用途での利用が可能です。
通過のための準備1 信用情報の確認
通過のための準備を、見ていきましょう。
信用情報の確認が、最初のステップです。
CIC、JICC、KSCへの開示請求で、自分の信用情報を把握します。
通過のための準備2 他社借入の整理
他社借入の整理も、進めます。
他社借入を、減らします。
通過のための準備3 安定収入の確保
安定収入の確保も、進めます。
正社員、長期勤続が、有利です。
通過のための準備4 必要書類の準備
必要書類の準備も、進めます。
身分証明書、収入証明書(源泉徴収票、給与明細など)です。
通過のための準備5 申込み内容の正確性
申込み内容の正確性も、進めます。
虚偽の申告は、審査に不利です。
通過のための準備6 自分に合った銀行の選択
自分に合った銀行の選択も、進めます。
各銀行の審査基準、特徴を比較します。
通過のための準備7 借入額の最小化
借入額の最小化も、進めます。
必要最小限の借入です。
通過のための準備8 ファイナンシャルプランナー
ファイナンシャルプランナーへの相談も、進めます。
銀行カードローン以外の代替策1 消費者金融
銀行カードローン以外の代替策を、見ていきましょう。
消費者金融が、最も基本的な選択肢です。
審査基準が、銀行カードローンより緩やかな場合があります。
銀行カードローン以外の代替策2 公的支援
公的支援の活用も、進めます。
生活福祉資金貸付(社会福祉協議会の緊急小口資金など)、住居確保給付金、生活保護などです。
無利子、または低金利の選択肢です。
銀行カードローン以外の代替策3 緊急小口資金
緊急小口資金も、選択肢です。
銀行カードローン以外の代替策4 家族・親族からの援助
家族、親族からの援助も、選択肢です。
銀行カードローン以外の代替策5 給与の前払い・前借り
給与の前払い、前借りも、選択肢です。
銀行カードローン以外の代替策6 不用品の売却
不用品の売却も、選択肢です。
銀行カードローン以外の代替策7 タイミー・短期バイト
タイミー、短期バイトも、選択肢です。
銀行カードローン以外の代替策8 クラウドソーシング
クラウドソーシングも、選択肢です。
注意点1 体調を最優先
注意点を、整理しておきましょう。
体調を、最優先します。
注意点2 主治医との連携
主治医との連携を、続けます。
注意点3 借入の慎重な判断
借入の慎重な判断を、進めます。
注意点4 「審査が甘い」を絶対に避ける
「審査が甘い」を、絶対に避けます。
闇金融の典型的な広告文句です。
注意点5 専門家への相談
専門家への相談を、進めます。
注意点6 サポートネットワーク
サポートネットワークを、保ちます。
注意点7 長期視点
長期視点を、持ちます。
利用できる支援機関
各銀行のお客様窓口は、カードローン、審査、返済の相談の窓口です。
各消費者金融のお客様窓口も、借入、返済、減額の相談の窓口です。
信用情報機関(CIC、JICC、KSC)は、信用情報の開示、訂正請求の窓口です。
自分の信用情報を確認できます。
ファイナンシャルプランナーは、家計、貯蓄、ライフプラン、借入の判断、返済計画の専門家です。
法テラスは、無料の法律相談ができる公的機関です。
債務整理、闇金融、債務相談の法的相談です。
弁護士、司法書士、弁護士会、日本司法書士会連合会も、相談先です。
警察(最寄りの警察署、警察相談専用電話「♯9110」)は、闇金融被害の相談先です。
社会福祉協議会、自立相談支援機関は、生活福祉資金貸付(緊急小口資金、教育支援資金など)、住居確保給付金、生活困窮者自立支援の窓口です。
無利子、または低金利の選択肢があります。
市区町村の福祉窓口、生活保護担当も、相談先です。
社会保険労務士は、雇用契約、社会保険、雇用保険、傷病手当金、障害年金の専門家です。
税理士、税務署は、税金、確定申告の相談窓口です。
ハローワークの専門援助部門、若年層向けハローワークも、無料の就労相談窓口です。
第二新卒特化エージェント(マイナビジョブ20’s、ハタラクティブ、UZUZ、第二新卒エージェントneoなど)、ハイクラス向けエージェント(JACリクルートメント、ビズリーチ、リクルートエージェント、ヘイズなど)、IT特化型エージェント(レバテック、Geekly、ワークポートなど)、業界特化型エージェント(MS-Japan、ジャスネットキャリアなど)も、選択肢です。
複数の障害者専門エージェント(DODAチャレンジ、アットジーピー、エージェントサーナ、LITALICOキャリア、マイナビパートナーズ紹介、障害者雇用バンクなど)も、選択肢です。
クラウドソーシング(クラウドワークス、ランサーズ、ココナラなど)、タイミーなどの単発バイトサービス、給与前払いサービス(Payme、CRIA、エニタイムズなど)も、収入確保に活用できます。
オンライン学習(Udemy、Schoo、Coursera、Progateなど)、オンラインスクール(デイトラ、TechAcademy、CodeCampなど)も、スキル習得に活用できます。
主治医、精神保健福祉センター、就労移行支援事業所(LITALICOワークス、ココルポート、ウェルビー、Manaby、ニューロワークスなど)、地域障害者職業センター、ナカポツ、キャリアカウンセラー、自助グループ、家族や信頼できる人にも、相談します。
24時間対応の電話相談窓口(よりそいホットライン0120-279-338、いのちの電話、いのちSOS 0120-061-338)も、無料で利用できます。
これらの支援機関を活用しながら、銀行カードローン審査が厳しい理由と通過の準備を理解し長期的な生活設計を実現していきましょう。
なお本記事は一般情報で個別の判断、法律・金融助言の代替ではなく、最新の正確な情報は各銀行、信用情報機関、弁護士、ファイナンシャルプランナーで必ず確認してください。
経済的な困難で深刻な状況、または自殺念慮がある場合は必ず主治医・24時間電話相談・救急医療へ連絡してください。
まとめ
銀行カードローンは三井住友銀行・みずほ銀行・三菱UFJ銀行・楽天銀行・住信SBIネット銀行などが代表的で、消費者金融と比較して金利が低い・信頼性が高いなどのメリットがある一方で審査が厳しいことで知られ、「銀行カードローンの審査に通らない」「消費者金融と何が違うのか」と悩む方が多く、審査が厳しい理由には銀行業界の自主規制・信用情報の重視・保証会社の審査などの背景があります。
審査が厳しい理由(自主規制、即日融資限定、保証会社、信用情報重視、安定収入、社会的責任、高限度額、低金利リスク管理)、チェック項目、銀行カードローンと消費者金融の違い(金利、限度額、審査、即日融資、総量規制、信頼性、取り立て、用途)、通過の準備、代替策(消費者金融、公的支援、緊急小口資金、家族親族、給与前払い、不用品売却、タイミー、クラウドソーシング)、注意点を踏まえ、各銀行・消費者金融窓口、信用情報機関、FP、法テラス、弁護士、警察、社会福祉協議会、自立相談支援機関、市区町村窓口、社労士、税理士、ハローワーク、各種エージェント、クラウドソーシング、タイミー、給与前払いサービス、主治医、自助グループ、24時間電話相談などを活用して長期的な生活設計を実現していきましょう。
