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銀行カードローンと総量規制の関係を知りたい方の中には、消費者金融との違いを学びたい、適切な選択を実現したい、安全な借入を理解したいと、こうした切実な悩みを抱えている方は少なくありません。
銀行カードローンは法律上の総量規制の対象外ですが銀行業界の自主規制があり、適切な理解と慎重な判断で安全な借入と長期的な生活設計を実現することが可能です。
ここでは、現実、総量規制の仕組み、銀行カードローンと消費者金融の違い、自主規制、注意点、利用できる支援について解説していきます。
なお、本記事は一般情報で個別の判断、法律・金融助言の代替ではありません。
最新の正確な情報は、各銀行、消費者金融、信用情報機関、弁護士、ファイナンシャルプランナーで、必ず確認してください。
経済的な困難で深刻な状況、または自殺念慮がある場合は、ためらわずに、24時間対応の電話相談へ連絡してください。
よりそいホットライン0120-279-338(無料、24時間対応)、いのちの電話、いのちSOS 0120-061-338(無料)が、いつでも利用できます。
現実
総量規制は、貸金業法に基づく、個人の年収の3分の1までの貸付規制です。
消費者金融、クレジットカードのキャッシングが、対象です。
ただし、銀行カードローンは、貸金業法ではなく銀行法の規制下にあり、総量規制の対象外です。
このため、銀行カードローンは、消費者金融より高額の借入が可能な場合があります。
ただし、銀行カードローンには、銀行業界の自主規制があります。
2017年以降、過剰な貸付の抑制のための、自主的な規制が強化されています。
「総量規制対象外だから、たくさん借りられる」と過信せず、慎重な判断、計画的な利用が重要です。
主治医、ファイナンシャルプランナー、社会福祉協議会、法テラスへの相談で、適切な対応を進められます。
長期視点で、自分の経済と生活を構築します。
総量規制の仕組み1 貸金業法
総量規制の仕組みを、見ていきましょう。
貸金業法が、最も基本的な根拠です。
2010年の改正貸金業法で、総量規制が導入されました。
総量規制の仕組み2 対象
対象は、消費者金融、クレジットカードのキャッシングです。
総量規制の仕組み3 年収の3分の1まで
年収の3分の1までの貸付規制です。
年収300万円の方は、100万円までの借入が上限です。
総量規制の仕組み4 他社借入との合算
他社借入との合算で、限度額が決まります。
総量規制の仕組み5 例外規定
例外規定もあります。
医療費、結婚資金、住宅資金、おまとめローンなどです。
総量規制の仕組み6 配偶者貸付
配偶者貸付制度も、選択肢です。
専業主婦などの場合です。
総量規制の仕組み7 信用情報の照会
信用情報の照会で、他社借入が確認されます。
総量規制の仕組み8 違反のペナルティ
違反のペナルティは、業者への行政処分です。
銀行カードローンが総量規制の対象外な理由1 銀行法
銀行カードローンが総量規制の対象外な理由を、見ていきましょう。
銀行法が、最も基本的な理由です。
銀行カードローンは、貸金業法ではなく銀行法の規制下です。
銀行カードローンが総量規制の対象外な理由2 銀行の信頼性
銀行の信頼性も、理由です。
銀行は、社会的責任が大きく、慎重な貸付を行うとされていました。
銀行カードローンが総量規制の対象外な理由3 過去の歴史
過去の歴史も、理由です。
総量規制導入の背景は、消費者金融の過剰な貸付問題でした。
銀行カードローンが総量規制の対象外な理由4 銀行業界の自主規制
銀行業界の自主規制も、関係します。
2017年以降、銀行業界は、自主的な規制を強化しています。
銀行カードローンが総量規制の対象外な理由5 高額借入の可能性
高額借入の可能性も、あります。
総量規制対象外のため、年収の3分の1を超える借入が可能な場合があります。
銀行カードローンが総量規制の対象外な理由6 過剰な貸付の懸念
過剰な貸付の懸念も、社会問題です。
銀行業界の自主規制の理由です。
銀行カードローンが総量規制の対象外な理由7 自主規制の内容
自主規制の内容は、年収比の限度額の設定、迅速な融資の制限などです。
銀行カードローンが総量規制の対象外な理由8 専門家への相談
専門家への相談を、進めます。
銀行業界の自主規制1 年収比の限度額
銀行業界の自主規制を、見ていきましょう。
年収比の限度額の設定が、最も基本的な自主規制です。
多くの銀行で、年収の3分の1、または2分の1までの限度額です。
銀行業界の自主規制2 即日融資の制限
即日融資の制限も、自主規制です。
警察庁データベースの照会で、即日融資が困難です。
銀行業界の自主規制3 信用情報の重視
信用情報の重視も、自主規制です。
CIC、JICC、KSCの厳格な確認です。
銀行業界の自主規制4 保証会社の審査
保証会社の審査も、自主規制です。
消費者金融、信販会社の二段階審査です。
銀行業界の自主規制5 過剰な貸付の防止
過剰な貸付の防止も、自主規制です。
銀行業界の自主規制6 利用者保護
利用者保護も、自主規制です。
銀行業界の自主規制7 各銀行の独自基準
各銀行の独自基準もあります。
銀行業界の自主規制8 専門家への相談
専門家への相談を、進めます。
銀行カードローンと消費者金融の違い1 法律上の規制
銀行カードローンと消費者金融の違いを、見ていきましょう。
法律上の規制が、最も基本的な違いです。
銀行カードローンは銀行法、消費者金融は貸金業法です。
銀行カードローンと消費者金融の違い2 総量規制
総量規制の違いです。
銀行カードローンは対象外、消費者金融は対象です。
銀行カードローンと消費者金融の違い3 金利
金利の違いです。
銀行カードローンは年1.5-15%程度、消費者金融は年3-18%程度です。
銀行カードローンと消費者金融の違い4 借入限度額
借入限度額の違いです。
銀行カードローンは1000万円程度、消費者金融は800万円程度が一般的な上限です。
銀行カードローンと消費者金融の違い5 審査の厳しさ
審査の厳しさの違いです。
銀行カードローンの方が、厳しい傾向です。
銀行カードローンと消費者金融の違い6 即日融資
即日融資の対応の違いです。
銀行カードローンは困難、消費者金融は可能な業者が多いものです。
銀行カードローンと消費者金融の違い7 保証会社
保証会社の有無の違いです。
銀行カードローンは保証会社の審査もあります。
銀行カードローンと消費者金融の違い8 信頼性
信頼性の違いです。
両者とも合法的な業者ですが、銀行カードローンの方が、信頼性が高いと評価されます。
総量規制の例外規定1 緊急の医療費
総量規制の例外規定を、見ていきましょう。
緊急の医療費が、最も基本的な例外です。
家族の医療費、緊急時の対応です。
総量規制の例外規定2 おまとめローン
おまとめローンも、例外規定です。
複数の借入を、低金利のローンにまとめる場合です。
総量規制の例外規定3 借換え
借換えも、例外規定です。
低金利のローンへの借換えです。
総量規制の例外規定4 配偶者貸付
配偶者貸付制度も、例外規定です。
専業主婦などの場合です。
総量規制の例外規定5 個人事業主の事業資金
個人事業主の事業資金も、例外規定の場合があります。
総量規制の例外規定6 不動産担保ローン
不動産担保ローンも、例外規定です。
総量規制の例外規定7 自動車ローン
自動車ローンも、例外規定の場合があります。
総量規制の例外規定8 専門家への相談
専門家への相談を、進めます。
注意点1 体調を最優先
注意点を、整理しておきましょう。
体調を、最優先します。
注意点2 主治医との連携
主治医との連携を、続けます。
注意点3 借入の慎重な判断
借入の慎重な判断を、進めます。
総量規制対象外でも、過剰な借入を避けます。
注意点4 「審査が甘い」を絶対に避ける
「審査が甘い」を、絶対に避けます。
闇金融の典型的な広告文句です。
注意点5 自主規制の理解
銀行業界の自主規制の理解を、進めます。
注意点6 専門家への相談
専門家への相談を、進めます。
注意点7 長期視点
長期視点を、持ちます。
利用できる支援機関
各銀行、消費者金融のお客様窓口は、カードローン、申込み、審査、返済の相談の窓口です。
各社の最新条件、自主規制を、確認できます。
信用情報機関(CIC、JICC、KSC)は、信用情報の開示、訂正請求の窓口です。
ファイナンシャルプランナーは、家計、貯蓄、ライフプラン、借入の判断、返済計画の専門家です。
銀行カードローンと消費者金融の比較相談も可能です。
法テラスは、無料の法律相談ができる公的機関です。
債務整理、闇金融、債務相談の法的相談です。
弁護士、司法書士、弁護士会、日本司法書士会連合会も、相談先です。
警察(最寄りの警察署、警察相談専用電話「♯9110」)は、闇金融被害の相談先です。
消費生活センターは、消費者問題の相談窓口です。
社会福祉協議会、自立相談支援機関は、生活福祉資金貸付(緊急小口資金など)、住居確保給付金、生活困窮者自立支援の窓口です。
無利子、または低金利の選択肢があります。
市区町村の福祉窓口、生活保護担当も、相談先です。
社会保険労務士は、雇用契約、社会保険、雇用保険、傷病手当金、障害年金の専門家です。
税理士、税務署は、税金、確定申告の相談窓口です。
ハローワークの専門援助部門、若年層向けハローワークも、無料の就労相談窓口です。
第二新卒特化エージェント(マイナビジョブ20’s、ハタラクティブ、UZUZ、第二新卒エージェントneoなど)、ハイクラス向けエージェント(JACリクルートメント、ビズリーチ、リクルートエージェント、ヘイズなど)、IT特化型エージェント(レバテック、Geekly、ワークポートなど)、業界特化型エージェント(MS-Japan、ジャスネットキャリアなど)も、選択肢です。
複数の障害者専門エージェント(DODAチャレンジ、アットジーピー、エージェントサーナ、LITALICOキャリア、マイナビパートナーズ紹介、障害者雇用バンクなど)も、選択肢です。
クラウドソーシング(クラウドワークス、ランサーズ、ココナラなど)、タイミーなどの単発バイトサービス、給与前払いサービス(Payme、CRIA、エニタイムズなど)も、収入確保に活用できます。
オンライン学習(Udemy、Schoo、Coursera、Progateなど)、オンラインスクール(デイトラ、TechAcademy、CodeCampなど)も、スキル習得に活用できます。
主治医、精神保健福祉センター、就労移行支援事業所(LITALICOワークス、ココルポート、ウェルビー、Manaby、ニューロワークスなど)、地域障害者職業センター、ナカポツ、キャリアカウンセラー、自助グループ、家族や信頼できる人にも、相談します。
24時間対応の電話相談窓口(よりそいホットライン0120-279-338、いのちの電話、いのちSOS 0120-061-338)も、無料で利用できます。
これらの支援機関を活用しながら、銀行カードローンと総量規制の関係を理解し長期的な生活設計を実現していきましょう。
なお本記事は一般情報で個別の判断、法律・金融助言の代替ではなく、最新の正確な情報は各銀行、消費者金融、信用情報機関、弁護士、ファイナンシャルプランナーで必ず確認してください。
経済的な困難で深刻な状況、または自殺念慮がある場合は必ず主治医・24時間電話相談・救急医療へ連絡してください。
まとめ
総量規制は貸金業法に基づく個人の年収の3分の1までの貸付規制で消費者金融・クレジットカードのキャッシングが対象、銀行カードローンは銀行法の規制下にあり総量規制の対象外で消費者金融より高額の借入が可能な場合がありますが銀行業界の自主規制があり2017年以降過剰な貸付の抑制のための自主的な規制が強化、「総量規制対象外だから、たくさん借りられる」と過信せず慎重な判断・計画的な利用が重要です。
総量規制の仕組み、銀行カードローンが対象外な理由、銀行業界の自主規制(年収比限度額、即日融資制限、信用情報重視、保証会社、過剰貸付防止、利用者保護、独自基準、専門家)、銀行カードローンと消費者金融の違い、総量規制の例外規定、注意点を踏まえ、各銀行・消費者金融窓口、信用情報機関、FP、法テラス、弁護士、警察、消費生活センター、社会福祉協議会、自立相談支援機関、市区町村窓口、社労士、税理士、ハローワーク、各種エージェント、クラウドソーシング、タイミー、給与前払いサービス、主治医、自助グループ、24時間電話相談などを活用して長期的な生活設計を実現していきましょう。
