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自己破産を検討しているのに「自己破産をすると加入している保険が解約されてしまうか不安」「自己破産後も保険を継続できる方法があるか知りたい」という方はいらっしゃいませんか。自己破産における保険の取り扱いを正しく理解しておくことで手続き後の保障の確保について適切な準備ができます。本記事では自己破産をすると保険がどうなるか解約の仕組みと対処法をわかりやすく解説します。
自己破産と保険の基本的な関係
自己破産における保険の取り扱いの基本的な考え方を正しく理解しておくことが重要です。
自己破産において保険が処分の対象となるかどうかは解約返戻金の有無と金額によって判断されることが多いです。解約返戻金がある保険は財産として評価され一定額以上の場合に解約して換価することを求められることがあります。
解約返戻金がない保険は財産としての価値がないため自己破産の手続きにおいて処分の対象とならないことが一般的です。
保険の種類によって自己破産での取り扱いが大きく異なるため自分が加入している保険の種類と解約返戻金の有無と金額を事前に確認しておくことが重要です。
解約返戻金がある保険の取り扱い
解約返戻金がある保険の自己破産における具体的な取り扱いを理解しておくことが重要です。
終身保険は保険期間が一生涯続く保険であり解約返戻金が蓄積されていることが多いです。解約返戻金が一定額以上ある終身保険は自己破産の手続きにおいて解約して配当に充てることを求められることがあります。
養老保険は満期保険金と死亡保険金が同額に設定された保険であり解約返戻金が蓄積されていることが多いです。終身保険と同様に解約返戻金の金額によっては処分の対象となることがあります。
貯蓄型の保険全般は解約返戻金が財産として評価されることが多いため自己破産の手続きにおいて注意が必要です。
解約返戻金の金額が少額の場合は自由財産として認められて解約を求められないケースもあります。具体的な判断は弁護士と確認することが重要です。
解約返戻金がない保険の取り扱い
解約返戻金がない保険の自己破産における取り扱いを理解しておくことが重要です。
定期保険は一定期間のみ保障が続く保険であり解約返戻金がないまたは極めて少額であることが多いです。解約返戻金がない定期保険は財産としての価値がないため自己破産の手続きにおいて処分の対象とならないことが一般的です。
医療保険は入院や手術に対する給付金が支払われる保険であり解約返戻金がない掛け捨て型のものが多いです。掛け捨て型の医療保険は自己破産の手続きにおいて処分の対象とならないことが多いです。
がん保険も掛け捨て型のものが多く自己破産の手続きにおいて処分の対象とならないことが一般的です。
団体信用生命保険は住宅ローンに付帯している保険であり住宅ローンの返済ができなくなった場合に保険金によってローンが完済される仕組みのものです。自己破産によって住宅ローンの返済が免除される場合は団体信用生命保険も終了することになります。
自己破産後の保障確保のための対処法
自己破産後も必要な保障を確保するための具体的な対処法があります。
解約返戻金がない掛け捨て型の保険への見直しが有効な対処法のひとつです。自己破産の手続き前に解約返戻金がある保険から掛け捨て型の保険に切り替えることを検討することで自己破産後も保障を継続しやすくなります。ただし手続き直前の保険の切り替えは財産隠しと判断されるリスクがあるため必ず弁護士に相談したうえで行うことが重要です。
引受基準緩和型保険の活用が自己破産後の保障確保において有効な選択肢のひとつです。自己破産後の信用情報への影響は保険への加入審査には直接関係しないことが多いですが持病や障がいがある方にとっては引受基準緩和型保険が入りやすい選択肢のひとつです。
共済への加入も自己破産後の保障確保において有効な選択肢のひとつです。都道府県民共済、全労済、JA共済などの共済は比較的加入しやすく掛け金が手頃であることが特徴のひとつです。
保険料の支払いが困難な場合の対処
自己破産の手続き前後に保険料の支払いが困難になった場合の対処法があります。
払済保険への変更が選択肢のひとつです。払済保険とは保険料の支払いを停止して保障額を減額したうえで保険を継続する形式のことです。解約返戻金がある保険で保険料の支払いが困難になった場合に解約ではなく払済保険への変更を選択することで一定の保障を維持することができます。
保険料の自動振替貸付制度の活用も選択肢のひとつです。解約返戻金がある保険では一時的に保険料の支払いができない場合に解約返戻金を担保として保険会社が保険料を立て替える自動振替貸付制度が利用できることがあります。
障がいがある方の自己破産後の保険加入
障がいがある方が自己破産後に保険に加入する際の注意点があります。
自己破産の情報は保険加入の審査に直接影響しないことが多いです。保険会社は信用情報機関への照会を行わないことが一般的であるため自己破産の記録が保険加入の審査に直接的な影響を与えることは少ないです。
障がいがある方の保険加入については障がいの種類と程度による審査が行われます。通常の保険に加入が難しい場合は引受基準緩和型保険や無選択型保険を検討することが選択肢のひとつです。
障がい者雇用枠での就労先の団体保険を活用することも有効な選択肢のひとつです。職場の団体保険は個人での加入よりも審査が緩やかな場合があります。
弁護士への相談の重要性
自己破産における保険の取り扱いについては弁護士への相談が不可欠です。
加入している保険の解約返戻金の金額と自己破産での取り扱いについての具体的な判断は弁護士に確認することが最も重要な対処法のひとつです。
自由財産として認められる範囲の拡張申し立てによって解約返戻金がある保険を手元に残せる可能性があります。弁護士に自由財産拡張の申し立てについて確認することが重要です。
保険の見直しのタイミングと方法についても弁護士に相談することで財産隠しと判断されるリスクを避けながら適切な対処ができます。
法テラスを活用することで費用の心配なく弁護士に相談することができます。
自己破産における保険の取り扱いは解約返戻金の有無と金額によって大きく異なります。解約返戻金がある終身保険や養老保険は処分の対象となることがありますが掛け捨て型の定期保険や医療保険は処分の対象とならないことが一般的です。自己破産後の保障確保のために掛け捨て型保険への見直しや共済の活用を検討しながら法テラスを通じた弁護士への早めの相談を通じて自分の保険がどのように取り扱われるかを具体的に確認しながら手続きを進めていきましょう。
